Mladí ľudia sa chcú odsťahovať od rodičov, mnohí záujemcovia o nové vlastné bývanie zase riešia, že je načase prestať platiť drahý prenajatý byt a zaobstarať si niečo svoje. Na ceste k vlastnej nehnuteľnosti však treba vyriešiť viacero otázok. Najdôležitejšou nie je samotný výber bytu, lokality a podobne, ale to, z čoho bude kupujúci nehnuteľnosť financovať. Získať hypotéku v plnej výške vyhliadnutej nehnuteľnosti je v súčasnosti v zásade nemožné.
Národná banka Slovenska (NBS) v posledných rokoch prijala viacero opatrení a obmedzila poskytovanie úverov nad 80 %. NBS určuje pravidlá pre poskytovanie hypoték a úverov na bývanie. Ich cieľom je chrániť obyvateľov pred neúmerným zadlžením.
"Na to, akú veľkú hypotéku dostanete, vplýva aj skutočnosť, či máte ďalšie pôžičky. Ak z výplaty splácate napríklad kreditnú kartu alebo krátkodobý spotrebiteľský úver, opatrenia nedovolia, aby ste dostali pri rovnakom príjme rovnako vysoký úver na bývanie, ako by ste získali v prípade, ak by ste ďalšie záväzky nemali,“ upozorňuje NBS v rámci projektu 5 peňazí. Platí teda, že v banke môžete dostať hypotéku maximálne do sumy 80 % z hodnoty nehnuteľnosti, čiže sa predpokladá, že by ste mali mať pri žiadosti o úver nejaké vlastné zdroje.
Mnohí ľudia si stále myslia, že bývanie si zaobstarajú len vďaka hypotéke. Myslieť by však mali na to, že v súčasnosti už žiadna finančná inštitúcia neposkytne 100 % sumy potrebnej na kúpu nehnuteľnosti. Počítať treba tým, že približne 20 % treba mať nasporených, čo pri súčasných cenách nehnuteľností nie je malá suma. Ak ich nemáte našetrené, musíte rozmýšľať nad tým, odkiaľ získate zvyšok potrebných financií. Pozor si treba dať najmä na vysoké úroky pri spotrebných úveroch. Vhodnejšie je podľa Prvej stavebnej sporiteľne zvoliť si jednoduchšiu cestu – výhodnú kombináciu pravidelného sporenia a úveru zo stavebného sporenia s garantovanou úrokovou sadzbou.
„Už dávno neplatí, že takmer každý môže dostať hypotéku, lebo sú na trhu nízke úroky. Práve naopak, legislatíva pre posudzovanie schopnosti klienta splácať úver sa sprísňuje a viacerí klienti už boli nemilo prekvapení, že to v banke nevyšlo tak, ako očakávali,” hovorí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk.
Čo teda robiť v prípade, ak nemáte peniaze našetrené, riešite nové bývanie a banka vám stopercentnú hypotéku neposkytne? „Prvou možnosťou je spotrebný úver najčastejšie v banke, kde riešite hypotéku. Predstavte si to ako klasickú pôžičku so splatnosťou osem rokov, len s o niečo výhodnejšou úrokovou sadzbou. Na takýto úver s pomerne vysokou splátkou sa však nekvalifikuje každý žiadateľ, preto mnohí na dofinancovanie volia úvery zo stavebných sporiteľní s možnou splatnosťou až do 20 rokov,“ hovorí Šablová.
Takto majú ľudia podľa nej väčšiu šancu, že sa k dofinancovaniu vôbec dostanú a nižšia mesačná splátka až tak nezaťaží ich rodinný rozpočet. Poslednou možnosťou je ručenie druhou nehnuteľnosťou, napríklad rodičovskou. Vďaka vyššej sume zabezpečenia je tak možné prefinancovať kompletne celú kúpnu cenu.
Úver na bývanie môžete dostať v banke, ale aj v stavebnej sporiteľni a podlieha iným pravidlám ako klasická hypotéka. Stavebný úver získate, ak si už v sporiteľni sporíte a splníte stanovené podmienky. Tento typ úverov má zafixovanú úrokovú sadzbu na celý čas splácania a býva spravidla o niečo vyššia, ako sú sadzby pri hypotékach.
Pri výbere vhodného úveru netreba podľa NBS pozerať len na úrokové sadzby, ale aj celkové náklady na úver. Dôležité je číslo skryté pod skratkou RPMN, teda ročná percentuálna miera nákladov. Tá obsahuje nielen výšku úrokov, ale aj všetky ostatné náklady spojené s platbou úveru. To môžu byť napríklad rôzne spracovateľské poplatky za vybavenie pôžičky či poistenie úveru, ak je podmienkou získania výhodnejšej úrokovej sadzby. Platí, že čím nižšie je RPMN, tým je úver výhodnejší.