Druhý pilier: Penzie aj peniaze na ruku

, 31.07.2016 15:00
dôchodok, dôchodci, penzia, penzisti, druhý...
V druhom pilieri má vyše 1,3 milióna Slovákov nasporených 6,7 miliardy eur. Autor:

Druhý pilier, v ktorom má vyše 1,3 milióna Slovákov nasporených 6,7 miliardy eur, dostane druhú šancu. Ešte pred pár mesiacmi to vyzeralo, že celý systém sa rúca. Mnohí prví penzisti s druhým pilierom totiž prerobili a úspory radšej nechali ležať ladom ako dedičstvo, ako by mali od súkromnej poisťovne brať nízky dôchodok. Teraz sa našlo čiastočné riešenie. Kto má dostatok úspor a uspokojí sa s priemernou penziou, bude si môcť úspory vybrať.

Vláda to však neumožní ľuďom s najnižšími platmi, aby tí svoje úspory neprejedli a nezostali tak neskôr na krku štátu. Kto však má priemernú mzdu v krajine (aktuálne 867 eur v hrubom), bude si zrejme môcť pri odchode do penzie vybrať niekoľko sto eur a kto zarába ešte viac, v hotovosti môže dostať tisíce eur.

Môže to byť lepšie riešenie, ako keby veľká časť úspor išla v prospech ziskovej marže súkromných poisťovní, ktoré takáto nepriama forma regulácie môže prinútiť k väčšiemu konkurenčnému boju o penzistov.

Prečítajte si glosu Martina Kováčika: Koleso pre druhý pilier

Teraz môže pre veľmi prísne pravidlá minúť časť peňazí z druhého piliera len jeden z desiatich sporiteľov. Od nového roka bude mať takúto šancu každý druhý sporiteľ. Razantná zmena systému vyplácania súkromných dôchodkov bola jednou z podmienok vstupu do vládnej koalície od politickej strany Most-Híd. Akceptovali ju Smer, SNS aj Sieť a zmena programového výberu z druhého piliera je aj v programovom vyhlásení súčasnej vlády.

„Od nového roku bude jedinou podmienkou na získanie programového výberu, že súčet súm dôchodkových dávok vyplácaných z I. piliera a sumy doživotného dôchodku z II. piliera bude vyšší ako priemerný mesačný starobný dôchodok z I. piliera, na ktorý vznikol nárok od 1. 1. 2004. Tento priemerný starobný dôchodok aktuálne predstavuje sumu 428 eur,“ priblížil štátny tajomník ministerstva práce Ivan Švejna (Most-Híd). Ak dôchodcom vyjde dôchodok vyplácaný z prvého aj druhého piliera vyšší ako 428 eur, budú si môcť vybrať aspoň časť peňazí uložených v dôchodkových správcovských spoločnostiach.

Ľudia zarábajúci priemernú mzdu si budú môcť vybrať z druhého piliera po odchode do penzie desiatky až stovky eur. Všetko bude závisieť hlavne od toho, ako veľmi zhodnotia ich peniaze dôchodkové správcovské spoločnosti a aký vysoký súkromný dôchodok im ponúknu poisťovne. Oveľa viac peňazí prinesie programový výber nadpriemerne zarábajúcim ľuďom.

Zamestnanec aktuálne pracujúci za 1,3-násobok priemernej mzdy, čo je suma 1 127 eur v hrubom, bude mať po desiatich rokoch v druhom pilieri nasporených okolo 9¤568 eur. Po odchode do penzie dostane od štátu dôchodok vo výške 484 eur. To je viac ako štátom požadovaná hranica 428 a taký sporiteľ si môže ľubovoľne minúť všetky úspory v II. pilieri vo výške 9¤568 eur.

„Keďže ide o nadpriemerne zarábajúcich ľudí, nie je veľký predpoklad, že peniaze po príchode do penzie okamžite minú. Zdroje z druhého piliera totiž môžu ďalej investovať, odložiť pre svoje deti či kúpiť si za ne súkromný dôchodok až o niekoľko rokov neskôr. Vtedy im totiž poisťovne pre vyšší vek automaticky ponúknu aj väčšiu penziu,“ uviedol Švejna.

Podľa neho väčšia voľnosť v nakladaní s peniazmi opäť viac zatraktívni druhý pilier v očiach Slovákov. Súkromné dôchodky sa začali v krajine pod Tatrami vyplácať od roku 2015 a z 3-tisíc penzistov túto možnosť využilo len 540 ľudí.

Súkromné poisťovne zmeny v programovom výbere nepodporujú. "Cieľom dôchodkového systému je poskytnúť adekvátne zabezpečenie života počas dôchodku. Z demografického vývoja vyplýva, že toto je možné dosiahnuť len tým, že sa bude predlžovať doba sporenia a skráti sa doba poberania dôchodku. Súčasné nastavenie systému toto správanie podporuje, ale predkladaný legislatívny návrh motivuje ľudí, aby išli do dôchodku skôr a vybrali si úspory v hotovosti.

Vláda tak opäť raz nevyužila príležitosť na to, aby ľudí motivovala k zodpovednému prístupu k svojim budúcim dôchodkom, ale vybrala sa presne opačným smerom," reagoval Miroslav Čamek, manažér pre životné poistenie a ekonomiku v Slovenskej asociácii poisťovní.

Ak by zo systému súkromných dôchodkov odišli najlepšie zarábajúci ľudia, výsledkom by boli nižšie súkromné penzie pre slabšie zarábajúcich ľudí. Súkromné dôchodky pritom už dnes v mnohých prípadoch nedokážu konkurovať štátnym penziám. Napríklad človek zarábajúci posledných 10 rokov priemernú mzdu, čo je aktuálne suma 867 eur v hrubom, má v druhom pilieri našetrených 7 360 eur.

Z tejto sumy si môže zakúpiť súkromný dôchodok vo výške 21 eur a zvyšných 376 eur bude aj naďalej poberať od štátu. Kombinovaná penzia z prvého aj druhého piliera tak v tomto prípade bude 397 eur. Ak by sa ten istý človek pred desiatimi rokmi rozhodol spoliehať len na štát a nevstúpil by do II.¤piliera, jeho mesačná penzia by bola 422 eur. V tomto prípade tak strata na vstupe do druhého piliera predstavuje 25 eur za mesiac.

Na druhej strane štát neudrží dlhodobo vyplácať také štedré penzie ako dnes. „Pre priblíženie, dnes na jedného dôchodcu platí odvody 1,6 zamestnanca a v roku 2060 to bude 0,9 zamestnanca,“ priblížil ekonóm Prognostického ústavu Slovenskej akadémie vied Vladimír Baláž.

Sociálna poisťovňa na dôchodky len v tomto roku plánuje minúť 6,55 miliardy eur. Keďže odvody od pracujúcich ľudí už dnes nestačia na vyplácanie všetkých sociálnych dávok, v štátnom rozpočte sa pre rok 2016 počíta s finančnou injekciou vo výške 635 miliónov eur.

V druhom pilieri má 1 359 771 Slovákov uložených 6,7 miliardy eur. Najviac peňazí, až 5,6 miliardy eur, sa nachádza v garantovaných dlhopisových fondoch. Zvyšných 1,1 miliardy je uložených v akciových a indexových dôchodkových fondoch. V garantovaných dôchodkových fondoch prípadné straty z investovania na finančných trhoch ľuďom nahrádzajú dôchodkové správcovské spoločnosti z vlastných peňazí.

Tie preto investujú veľmi opatrne a výsledkom je ročné zhodnotenie peňazí v rozmedzí od 2,1 percenta do 2,9 percenta. V indexových aj akciových fondoch si prípadné straty hradia ľudia z vlastných úspor v druhom pilieri. Dôchodcovské správcovské spoločnosti sa preto pri týchto fondoch neboja ísť aj do rizikovejších investícií.

Výsledkom sú výnosy v rozmedzí od 1,4 percenta do 11,6 percenta za rok. Najvyššie výnosy v desiatkach percent od svojho vzniku dosahujú práve indexové fondy. Pri investovaní do nich však ľudia musia byť ochotní v niektorých rokoch akceptovať straty presahujúce 10 až 20 percent za rok. Z dlhodobého hľadiska sa preto v indexových fondoch vyplatí byť hlavne mladým ľuďom.

Ministerstvo práce zároveň pracuje aj na ďalších zmenách v dôchodkoch. Už v lete roku 2017 sa zavedie nový spôsob výpočtu penzií takzvaných starodôchodcov. Vďaka tomu približne 80-tisíc ľudí starších ako 73 rokov bude mať oveľa vyššie dôchodky ako dnes. Na prelome rokov 2003 a 2004 prišlo k výraznej zmene vo výpočte dôchodkov.

Výsledkom bolo, že sekretárka odchádzajúca do penzie v roku 2007 mala vyšší dôchodok ako jej riaditeľ odchádzajúci do penzie v roku 2003. "Tiež sa chceme pozrieť na vyplácanie anuít. Dnes si môžete vyberať z príliš veľkého množstva súkromných penzií a systém by sme chceli zjednodušiť,“ priblížil Švejna. V budúcnosti by tak mohli zaniknúť niektoré formy súkromných penzií.

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#dôchodok #II. pilier
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku