Foto: SHUTTERSTOCK
Výhodou dlhšieho investičného horizontu je aj to, že môžeme využiť fondy, ktoré z dlhodobého hľadiska prinášajú vysoké zisky, no neoplatí sa do nich investovať na pár rokov, pretože sa vyznačujú vysokou kolísavosťou. To znamená, že hodnota investície sa môže výrazne meniť nielen smerom nahor ale aj nadol. Investície do akcií však doteraz z dlhodobého hľadiska prinášali vždy zisk.
Na dôchodkové sporenie sú vhodné aj takzvané ETF fondy. Ide o indexové fondy, ktoré sledujú vybraný akciový index a na rozdiel od klasických podielových fondov do nich správca výrazne nezasahuje. Keďže sú pasívne spravované, sú aj náklady s nimi spojené nižšie, preto tu investori platia aj nižšie poplatky. Navyše investícia do týchto fondov je po jednom roku oslobodená od dane z príjmov.
Ak by si niekto sporil počas 40 rokov pravidelne 50 eur mesačne, tak v prípade ročného zhodnotenia vo výške šiestich percent bude mať na konci na svojom účte 95 850 eur. V prípade, že by niekto investoval viac konzervatívne a zhodnotenie by dosiahlo len tri percentá, výsledná suma bude predstavovať 45 970 eur. Nižšie zhodnotenie ho tak oberie takmer o 50-tisíc eur.
Vo výrazne horšej situácii sú ľudia, ktorí si na penziu začnú sporiť až tesne pred dovŕšením dôchodkového veku. Vďaka krátkej dobe sa nemôžu spoliehať na to, že na úrokoch zarobia viac, ako tam vložili.
Ak by niekto vkladal do fondu 50 eur mesačne počas piatich rokov, tak pri šesťpercentnom zhodnotení bude mať na účte len 3 490 eur. Z toho budú úroky predstavovať 490 eur a zvyšných 3 000 bude jeho vlastný vklad. Keďže pri takejto krátkej dobe treba zvoliť konzervatívnejšiu investičnú stratégiu, zhodnotenie by sa mohlo pohybovať na úrovni okolo troch percent. V takom prípade by na úrokoch zarobil len 237 eur.
Budúci dôchodok vám môžu zvýšiť dobrovoľné príspevky do druhého piliera
Každý, kto je zapojený v druhom pilieri, si môže na svoj dôchodkový účet posielať aj dobrovoľné príspevky. Nasporí si tak vyššiu sumu, ako keby mu sem smerovala len časť jeho dôchodkových odvodov.
Jednotlivé dôchodkové spoločnosti nemajú stanovenú minimálnu alebo maximálnu sumu, ktorú treba na dôchodkové sporenie posielať. Každý, kto si chce sporiť dobrovoľne, môže posielať ľubovoľne vysokú sumu vtedy, keď sa mu to hodí. Netreba preto sporiť každý mesiac, stačí poslať peniaze raz za rok či niekoľko rokov.
Výhodou dobrovoľného sporenia v druhom pilieri v porovnaní s podielovými fondmi je, že zákon určuje maximálne poplatky, ktoré si dôchodkové spoločnosti môžu od svojich klientov pýtať. Toto investovanie tak vyjde lacnejšie, ako keby sme si sporili v podielovom fonde. Nevýhodou takéhoto sporenia je, že len čo pošleme peniaze na dôchodkový účet, môžeme sa k nim dostať až po splnení podmienok na získanie dôchodku. V prípade, že by ich niekto potreboval napríklad na kúpu auta či opravu domu, nebude ich môcť vybrať skôr.
Kto si chce posielať dobrovoľné príspevky na druhý pilier, musí si to s dôchodkovou spoločnosťou dohodnúť v zmluve alebo môže uzatvoriť dodatok k zmluve. Bez toho nie je možné dobrovoľné príspevky posielať.
Za dobrovoľné príspevky si nemusíte kupovať doživotný dôchodok. Po dovŕšení dôchodkového veku si ich spolu s výnosmi môžete vybrať naraz aj v prípade, že výška vášho dôchodku nebude dostatočná, aby ste si mohli vybrať všetky peniaze nasporené v druhom pilieri.
Vďaka tretiemu pilieru ušetríte aj na daniach
Každý, kto si sporí na dôchodok v doplnkovom dôchodkovom sporení (v treťom pilieri), si môže po splnení podmienok odpočítať zaplatené príspevky.
Zníženie základu dane o príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie (tretí pilier) sa môže uplatniť iba zo základu dane z príjmov zo závislej činnosti alebo základu dane z príjmov z podnikania alebo z inej samostatnej zárobkovej činnosti alebo z ich úhrnu v preukázateľne zaplatenej výške v úhrne najviac 180 eur za rok.
Aby si daňovník mohol odpočítať túto nezdaniteľnú časť základu dane, musí spĺňať tieto podmienky: príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie zaplatil na základe účastníckej zmluvy uzatvorenej po 31. 12. 2013 alebo na základe zmeny účastníckej zmluvy, ktorej súčasťou je zrušenie dávkového plánu, daňovník zároveň nesmie mať uzatvorenú inú účastnícku zmluvu podľa zákona o doplnkovom dôchodkovom sporení, ktorá nespĺňa podmienky stanovené novelou zákona o doplnkovom dôchodkovom sporení.