Dôchodky: Ako neprísť o desaťtisíce eur

Veľa Slovákov výpis z 2. piliera prehliadne alebo ho vôbec nerieši. Prichádzajú tak o lepší dôchodok a môžu stratiť aj desaťtisíce eur.

, 26.01.2022 09:21
seniori, dôchodok, dôchodkový vek, penzia, Foto:
Od júla tohoto roka garantuje ústava maximálny vek odchodu do penzie 64 rokov s úľavami pre matky, ktoré vychovali deti.
debata

Približne 1,7 milióna Slovákov v januári dostane výpis zo svojho druhého dôchodkového piliera. Investičný analytik FinGO.sk František Burda v tejto súvislosti radí, aby ľudia tento dokument neprehliadli a viac sa oň zaujímali. Treba si skontrolovať najmä dôchodkové fondy a do zmluvy sa oplatí pridať aj oprávnenú osobu. Prečo je to také dôležité a kto by mal najviac spozornieť?

V druhom dôchodkovom pilieri si k 31. 12. 2021 sporilo 1,7 milióna Slovákov. Aktuálne majú na svojich súkromných účtoch sporiteľov 11,75 miliardy eur, no vyše 7 miliárd sa nezhodnocuje tak výhodne, ako by mohli. „Sporitelia v 2. pilieri majú stále viac ako 60 % úspor zainvestovaných v garantovaných fondoch, ktoré zarábajú minimálne a ich zhodnotenie neprekoná ani infláciu. V týchto fondoch si žiaľ sporí aj množstvo Slovákov, ktorí si nevšimli, že vláda v roku 2013 prehodila všetky úspory sporiteľov do garantovaných fondov. Preto je dôležité, aby ľudia svoj výpis z druhého piliera neprehliadli a skontrolovali, v akých fondoch svoje úspory na dôchodok zhodnocujú,” vysvetľuje investičný analytik FinGO.sk František Burda.

Ide o peniaze: Ekonóm Ján Šebo o tom, ako mať čo najvyšší dôchodok z II. piliera. Odvysielané 19. 1. 2022.

Rizikovosť fondov

Rizikovosť fondov treba podľa odborníka vyberať podľa časového horizontu, čiže podľa toho, koľko rokov ostáva sporiteľovi do dôchodku. „Tak ako aj pri iných investičných cieľoch, aj pri sporení na dôchodok v druhom pilieri platí, že čím dlhší horizont ostáva do dôchodku, tým viac by mali byť peniaze zainvestované v akciách, ktoré môžu v porovnaní s dlhopismi priniesť niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie. Následne s približujúcim sa dôchodkom treba peniaze presúvať do konzervatívnejších garantovaných fondov. Čiže pokiaľ klientom ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov, stratégiu odporúčam nastaviť agresívnejšie a prestúpiť do negarantovaných fondov. Ak by ostali v garantovaných fondoch, môžu sa ukrátiť o lepší dôchodok a prísť o desaťtisíce eur,” opisuje analytik.

PRÍKLAD: Ak do druhého piliera vstúpi 25-ročný človek, ktorý zarába 1200 eur v hrubom a bude zhodnocovať svoje dôchodkové úspory iba v garantovaných fondoch, na dôchodku môže mať v druhom pilieri nasporených 56-tisíc eur. Keby si celý čas sporil v negarantovaných fondoch, výsledná suma môže byť 280-tisíc eur, čo je 5-krát viac.

Zbytočné vyčkávanie a nesprávny výber dôchodkových fondov môžu ľudia v starobe oľutovať, no podľa Františka Burdu si to v súčasnosti stále veľa ľudí neuvedomuje. „Často sa stretávame s tým, že ľudia otázku dôchodku podceňujú a neriešia ju. V dôchodkovom sporení sa nevyznajú, niekedy si ani nepamätajú, či druhý pilier vôbec majú alebo nemajú uzavretý. Prípadne nevedia, v ktorej dôchodkovej správcovskej spoločnosti majú osobný účet sporiteľa a výpis prehliadnu,” hovorí.

Ako prestúpiť do iného dôchodkového fondu

O zmenu fondov môžu sporitelia požiadať svoju DSS-ku písomne papierovou žiadosťou, v niektorých spoločnostiach aj elektronicky. Na prestup do iného fondu teda stačí jeden podpis alebo klik na webe. „Stačí sa prihlásiť na svoj súkromný dôchodcovský účet sporiteľa či už na internetovej stránke DSS-ky alebo cez jej aplikáciu. Zmena fondu je bezplatná, môžete ju urobiť kedykoľvek a pomôže vám s tým aj skúsený finančný sprostredkovateľ,” opisuje odborník.

František Burda pripomína, že ľudia sa môžu ohľadom sporenia na dôchodok poradiť aj s odborníkom, ktorý im odporučí vhodnú stratégiu. „Z negarantovaných dôchodkových fondov si sporitelia môžu vybrať akciové, indexové alebo zmiešané fondy. Líšia sa zhodnotením úspor, v ktorom doteraz každý rok viedli indexové fondy. Okrem druhého piliera môže finančný sprostredkovateľ klientovi bezplatne skontrolovať aj podmienky iných produktov, ktoré už po rokoch môžu byť nevýhodné. Či už ide o úvery, životné poistenie alebo poistenie majetku, naše potreby a finančné ciele sa časom menia a každé dnešné rozhodnutie môže mať veľký vplyv na našu budúcnosť.”

Do zmluvy sa oplatí pridať aj oprávnenú osobu

Výhodou 2. dôchodkového piliera je aj to, že nasporená suma ostáva súkromným majetkom sporiteľa a v prípade smrti ju zdedia jeho blízki. Čiže úspory z druhého piliera neprepadnú štátu tak ako je to pri úsporách v štátnom 1. pilieri. Preto odborník radí, aby si ľudia okrem dôchodkových fondov v zmluvách skontrolovali aj oprávnenú osobu. Ak ju v druhom pilieri nemajú uvedenú, je dobré ju do zmluvy doplniť. „Ak sporiteľ nemá v zmluve o starobnom dôchodkovom sporení uvedenú oprávnenú osobu, jeho dôchodkové úspory automaticky prejdú do dedičského konania. Ich vyplatenie to môže skomplikovať a oddialiť, preto je lepšie mať oprávnenú osobu zapísanú. Môže to byť ktokoľvek, koho si sporiteľ vyberie, či už manžel, manželka, ale aj rodičia, deti alebo aj iná blízka osoba, ktorá nemusí byť z rodiny,” vysvetľuje Burda.

V roku 2022 sa príspevky do 2. piliera zvýšili

Od januára sa opäť zmenilo rozloženie povinných 18-percentných odvodov, ktoré sa prerozdeľujú do Sociálnej poisťovne a na súkromný účet sporiteľov v DSS. „V roku 2022 sa sporiteľom zvýšili príspevky do 2. piliera na 5,5 % z vymeriavacieho základu a odvody na starobné poistenie do 1. piliera sa znížili na 12,5 %. Sadzba príspevkov do 2. piliera sa bude postupne zvyšovať o 0,25 % ročne až do roku 2024, kedy dosiahne 6 % z vymeriavacieho základu,” ozrejmil na záver František Burda.

Čo všetko nájdete vo výpise

Aktuálna hodnota vášho účtu – akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov. Prognóza výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári – čiže akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od toho, ako sa budú vyvíjať finančné trhy.

Predpokladaný mesačný dôchodok z 2. piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.

Informácia o zhodnotení úspor – vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým účtom. Odplata za správu fondu – náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.

Oprávnená osoba – úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.

Prečo si sporiť na dôchodok aj v 2. pilieri

Radí František Burda, investičný analytik v spoločnosti FinGO.sk:

Druhý pilier je výhodný už len preto, že si počas vášho produktívneho života neodkladáte žiadne peniaze navyše, a pritom dosiahnete lepší dôchodok.

Jednoducho si sporíte z vašich povinných odvodov, ktoré musíte odvádzať štátu. V roku 2022 sa povinné odvody sporiteľov v 2. pilieri rozdeľujú v pomere 12,5 % na účet Sociálnej poisťovne a 5,5 % na súkromný účet sporiteľa v DSS.

Veľkou výhodou je aj to, že nasporená suma v 2. pilieri ostáva vašim súkromným majetkom a zdedia ju vaši blízki. Úspory neprepadnú štátu tak ako je to v 1. pilieri.

Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doňho vstúpiť každý do dovŕšenia 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka alebo mamičku na materskej, dôležité je, aby boli evidovaní v Sociálnej poisťovni (alebo boli evidovaní kedykoľvek v minulosti).

Pri vstupe do 2. piliera si môžete vybrať jednu z piatich DSS-iek a zvolíte si fondy, v ktorých budete vaše úspory na dôchodok zhodnocovať.

Akciové fondy prinášajú dlhodobo niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie oproti garantovaným fondom, preto sú pre mladých ľudí pri vstupe do 2. piliera vhodnejšie. Keď sa človek začne približovať k dôchodkovému veku, štát presmeruje časť jeho úspor do garantovaných konzervatívnych fondov, ktoré sú bezpečnejšie.

TIP: Do druhého piliera môžete okrem sporenia z vašich povinných odvodov odvádzať aj ďalšie dobrovoľné príspevky. Ich výška nie je nijako zákonom ohraničená, ale kvôli vyšším poplatkom v porovnaní s inými investičnými nástrojmi sa to veľmi neoplatí. Takisto aj preto, že peniaze z druhého piliera si môžete vybrať až na dôchodku.

debata chyba
Viac na túto tému: #dôchodok #penzia #výpis z II. piliera
Čítajte Pravdu bez reklamy

Svižnejší web a články bez rušenia. Žiadne reklamy iba za 1,50 € mesačne.

Pravda bez reklamy