No hoci sú tieto piliere široko známe, mnohí ľudia nemajú úplne jasno v tom, aké sú medzi nimi rozdiely. To môže viesť k sklamaniu, keď na dôchodku dostanú nižší príjem, než očakávali. Ako sa teda dá zabezpečiť lepší dôchodok a aké možnosti by ste mali zvážiť?
Druhý pilier – Osobné dôchodkové účty
Druhý pilier, zavedený ako povinný pre ľudí mladších ako 40 rokov od roku 2023, je zaujímavým riešením, ako si zvýšiť dôchodok. V tomto systéme sa časť vašich odvodov ukladá na váš osobný dôchodkový účet, ktorý spravuje dôchodková správcovská spoločnosť. Táto spoločnosť peniaze investuje, čím dochádza k ich zhodnocovaniu. Vy sami máte možnosť vybrať si spôsob investovania – od konzervatívnych fondov po dynamické, ktoré investujú prevažne do akcií. Je však dôležité si uvedomiť, že medzi rôznymi dynamickými fondmi sú značné rozdiely. Gabriela Haraus Špirlová, špecialistka z PROSIGHT Slovensko, zdôrazňuje, že indexové fondy môžu ponúkať až dvojnásobne vyššie výnosy než akciové fondy. Preto je rozumné pravidelne kontrolovať, kde sú vaše prostriedky investované. Okrem zhodnocovania má druhý pilier aj ďalšiu výhodu – dedenie nasporených peňazí v prípade vašej smrti. Ak sa dôchodku dožijete, polovicu nasporených peňazí vám budú vyplácať v priebehu 10 rokov, zatiaľ čo zvyšná časť zabezpečí pravidelný doživotný dôchodok.
Tretí pilier – Dobrovoľné doplnkové sporenie
Tretí pilier je dobrovoľný spôsob sporenia, no pre niektoré povolania, ktoré sú považované za rizikové, je povinný. Na rozdiel od prvého a druhého piliera, v treťom môžete sporiť flexibilne, prispievať ľubovoľné sumy a v niektorých prípadoch vám dokonca prispieva aj váš zamestnávateľ. Tento systém je obzvlášť výhodný práve pre zamestnancov, ktorí od svojich zamestnávateľov dostávajú príspevky. Treba si však dať pozor na poplatky, ktoré si správcovské spoločnosti účtujú za investovanie vašich peňazí. Ak do tretieho piliera prispievate sami bez podpory zamestnávateľa, môžete uvažovať aj nad inými možnosťami investovania, ktoré môžu priniesť vyšší výnos. „Tretí pilier je najvýhodnejší pre tých, ktorým prispieva zamestnávateľ. Ak každý mesiac vložíte 20 € a zamestnávateľ vám pridá ďalších 20 €, máte v podstate 100 % zhodnotenie. Ak však prispievate len vy sami, výnosy môžu byť menej atraktívne,“ hovorí Haraus Špirlová.
Príklad
Pani Alena má 44 rokov, jej hrubý príjem je 1 310 eur. Ukončila stredoškolské vzdelanie. V druhom pilieri si sporí zatiaľ päť rokov. Stavila na riziko a sporí si v indexových fondoch. Ak by pani Alena nemala II. pilier, tak by jej dôchodok v roku 2043, prepočítaný na dnešné ceny, predstavoval výšku 487 eur.
Pani Alena si však sporila v dôchodkovej správcovskej spoločnosti Uniqa do Indexových negarantovaných fondov, ktoré majú výnos 9,49 percenta. Nasporila si sumu 96 336 eur.
- Jej dôchodok z I. a II. piliera bude 703 eur.
- Oproti štátnemu dôchodku dostane 216 eur navyše.
Pani Alena si však prispieva aj do III. piliera. Dnes má našetrených 1 500 eur. Takisto si prispieva v tej istej spoločnosti do Indexového príspevkového fondu, ktorý má výnos 6,10 percenta. Do dôchodku si teda nasporí 25 160,32 eura. Čo znamená, že k dôchodku navyše z tretieho piliera bude dostávať 100 eur.
- S I., II. a III. pilierom bude pani Alena dostávať penziu 803 eur.
- Čo je o 316 eur viac ako by dostávala bez nich.