Výplata dôchodkov z druhého piliera sa zmení. Všetky peniaze naraz už nedostanete. Koľko si budete môcť vybrať?

Nové pravidlá sa budú vzťahovať na sporiteľov, ktorí požiadajú o dôchodok z II. piliera po tomto dátume. Tí, ktorí o dôchodok požiadajú do 31. decembra 2028 a podpíšu zmluvu o jeho vyplácaní, sa budú naďalej riadiť súčasnými pravidlami. Od roku 2029 si teda budú môcť dôchodcovia vybrať len polovicu úspor z druhého piliera, zvyšok dostanú formou pravidelnej dávky.

Podľa informácií zo Sociálnej poisťovne sa nový model výplatnej fázy z II. piliera bude skladať z dvoch etáp. V prvej fáze bude mať sporiteľ nárok na poberanie dôchodku formou programového výberu. Táto časť bude predstavovať polovicu nasporenej sumy a bude vyplácaná počas obdobia, ktoré sa určí na základe očakávanej dĺžky života mužov a žien vo veku daného sporiteľa. Inými slovami, táto fáza nebude trvať pevne stanovený počet rokov, ale bude sa odvíjať od štatistických údajov o priemernej dĺžke dožitia. Výplatu v tomto období zabezpečuje dôchodková správcovská spoločnosť (DSS).

Keď sa prvá polovica úspor minie, začne sa druhá fáza vyplácania dôchodku. V nej bude sporiteľ dostávať doživotný dôchodok, ktorý mu bude vyplácať životná poisťovňa. Tento dôchodok je garantovaný na celý zvyšok života a poskytuje stabilný príjem, aj keď sa prostriedky v II. pilieri formálne minú. Práve tento mechanizmus zabezpečuje, že aj sporitelia, ktorí sa dožijú vyššieho veku, neostanú bez pravidelného príjmu.

Čítajte viac Peniaze z II. piliera si nemôže nechať vyplatiť každý. Kto tak môže urobiť? Toto sú pravidlá vyplácania dôchodkov z II.piliera

Kedy mám nárok na vyplatenie nasporenej sumy príspevkov? Ako dlho sa mi bude takýto dôchodok vyplácať?

Kedy mám nárok na jednorazové vyplatenie nasporenej sumy príspevkov?

Jedinou podmienkou na poberanie programového výberu (vrátane jednorazového vyplatenia nasporenej sumy príspevkov) alebo dočasného dôchodku je vaše doživotné dôchodkové zabezpečenie minimálne na úrovni referenčnej sumy.

To znamená, že súčet vašich doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera (starobný dôchodok z I. piliera, pozostalostný dôchodok, invalidný dôchodok), výsluhových dôchodkov, prípadne dôchodkov z cudziny, je vyšší ako referenčná suma platná v danom kalendárnom roku.

Ako si zvýšim šancu, že budem môcť poberať programový výber alebo dočasný dôchodok?

Jednou z možností je doplatenie poistného na dôchodkové poistenie napríklad za obdobie štúdia, za obdobie zaradenia v evidencii uchádzačov o zamestnanie alebo za obdobie čerpania rodičovskej dovolenky a pod., ktoré vám môže zvýšiť dôchodok z I. piliera. V prípade, že vám bol priznaný dôchodok z I. piliera a ďalej pracujete, môžete raz ročne požiadať Sociálnu poisťovňu o tzv. prepočet sumy dôchodku, čo vám umožní zvýšiť si sumu dôchodku vyplácaného z I. piliera. O tento prepočet môžete požiadať aj v prípade, že ste po priznaní dôchodku z I. piliera prestali pracovať.

Čítajte viac Peniaze z II. piliera si nemôže nechať vyplatiť každý. Kto tak môže urobiť? Toto sú pravidlá vyplácania dôchodkov z II.piliera

Aký dôchodok môžem očakávať v prípade malej nasporenej sumy?

Každá poisťovňa bude vyplácať doživotné dôchodky od určitej minimálnej sumy. Z týchto minimálnych súm vyplácaných doživotných dôchodkov sa vyberie prostredná hodnota, ktorá bude zároveň maximálnou sumou dôchodkov vyplácaných v režime malá nasporená suma. Túto hodnotu Sociálna poisťovňa každoročne k 1. januáru určí a zverejní na svojom webovom sídle ako medián najnižších vyplácaných súm. Táto suma bude platiť pre všetkých, ktorí si dohodnú výplatu dôchodkov v režime malá nasporená suma v danom kalendárnom roku. Dohodnutá suma vyplácaného dôchodku v režime malá nasporená suma sa poberateľovi počas obdobia výplaty nemení.

Ako dlho sa mi bude takýto dôchodok vyplácať?

V prípade dočasného dôchodku v režime malá nasporená suma uvidíte dĺžku obdobia výplaty priamo v ponukovom liste. Tá bude závisieť od výšky vašej nasporenej sumy a od maximálnej výšky mesačného dôchodku vyplácaného v tomto režime.

Pri programovom výbere v režime malá nasporená suma vaše prostriedky zostávajú v dôchodkovom fonde v DSS. Hodnota vašich úspor sa teda v závislosti od zhodnotenia vášho fondu každodenne mení. Z tohto dôvodu vám DSS nevie zmluvne garantovať dĺžku obdobia výplaty. Programový výber v režime malá nasporená suma vám bude vyplácať dovtedy, kým sa vám úspory na vašom osobnom dôchodkovom účte nevyčerpajú.

Z akého dôchodkového fondu sa mi bude vyplácať programový výber?

Programový výber sa vám môže vyplácať len z dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny zároveň uvádza, že sporitelia budú mať aj možnosť vybrať si dôchodok výlučne formou programového výberu, čím si budú môcť prispôsobiť jeho čerpanie podľa vlastných preferencií. Táto možnosť však bude podmienená tým, že sporiteľ má zabezpečené doživotné príjmy. Konkrétne to znamená, že súčet jeho dôchodkov z I. piliera (starobný dôchodok zo Sociálnej poisťovne), prípadných výsluhových dôchodkov, dôchodkov vyplácaných zo zahraničia a ďalších podobných zdrojov musí presahovať tzv. referenčnú sumu.

Referenčná suma predstavuje priemerný mesačný starobný dôchodok vyplácaný zo Sociálnej poisťovne. Jej výška sa každoročne mení a rezort práce ju stanovuje vždy k 30. novembru daného roka, pričom následne ju zverejní na svojom webovom sídle. V roku 2025 sa referenčná suma odhaduje na 684,10 eura, čo je výrazný nárast oproti roku 2024, keď dosahovala 651,70 eura. Tento nárast dôchodkov v roku 2023 spôsobila najmä valorizácia, keď sa penzia zvyšovala dvakrát – najskôr v januári o 11,8 % a následne v júli o 10,6 %.

Dôležitou otázkou, ktorú si sporitelia kladú, je aj zdanenie dôchodkov vyplácaných z II. piliera. Podľa zákona o starobnom dôchodkovom sporení sú všetky dôchodky, ktoré vyplácajú zo životnej poisťovne ako doživotný dôchodok, oslobodené od dane z príjmov. To isté platí aj pre programový výber vyplácaný dôchodkovou správcovskou spoločnosťou. Výnimkou je len situácia, keď si sporiteľ nechá vyplatiť celý dôchodok jednorazovo – aj v tomto prípade však zostáva oslobodený od dane.

Celkovo možno povedať, že novela prináša významné zmeny do fungovania výplatnej doby II. piliera. Kým dnes si sporitelia môžu vybrať medzi viacerými formami čerpania dôchodku, od roku 2029 bude systém viac regulovaný. Hlavným cieľom tejto úpravy je zabezpečiť, aby sporitelia nevyčerpali úspory príliš rýchlo a aby mali v starobe stabilný príjem. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny zdôrazňuje, že nový model má zvýšiť predvídateľnosť a udržateľnosť systému. Na druhej strane však môže obmedziť flexibilitu, ktorú dnes majú tí, ktorí by si chceli nasporené peniaze rozdeliť inak.

Zmeny sa dotknú len tých, ktorí si žiadajú vyplácať dôchodok po roku 2029, čo znamená, že súčasní penzisti a tí, ktorí si dôchodok do konca roka 2028 budú riadiť, sa budú naďalej riadiť pôvodnými pravidlami. Sporitelia by preto mali vedieť, aký vplyv môžu mať túto novelu na ich budúci dôchodok, prípadne konzultovať svoje možnosti s odborníkmi na dôchodkové sporenie alebo so zástupcami svojej DSS.

(MPSVR SR)