Z povinných odvodov si namiesto dôchodku kúpia vybavenie domácnosti, dovolenku či auto. Je logické, že ich dôchodok je potom nízky“, hovorí Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select.
Nízke zhodnotenie
Garantované fondy, kam boli sporitelia presunutí v roku 2013, zďaleka nedosahujú také zhodnotenie, ako akciové a indexové fondy. V nich boli sporitelia pri vzniku druhého piliera. Pri nízkej výkonnosti máte iba o čosi vyššiu hodnotu účtu, než je hodnota príspevkov. Garancia vás oberá o výnosy.
Nízka nasporená suma
Pri nízkych odvodoch je aj nasporená suma nízka. Z nej vypočítaný dôchodok je taktiež nízky – málo zaplatíte, málo dostanete.
Nízka odovzdaná suma
Na vyplácanie mesačného dôchodku z druhého piliera nie je vždy potrebné použiť všetky nasporené peniaze. Za nasporené peniaze sa kupuje doživotný dôchodok. Čím menej úspor sporiteľ predá životnej poisťovni, tým nižší dôchodok bude dostávať. Až 83 % sporiteľov uprednostňuje minimálny dôchodok z druhého piliera a uprednostňuje jednorazové vyplatenie hotovosti – málo dávate, málo dostanete.
Prvý a druhý pilier sú dvojičky
Vláda otvorenie druhého piliera vysvetľuje prítomnosťou sporiteľov, ktorý do neho nepatria. „Pritom druhý pilier sa už v minulosti viac ráz otváral a ak sú v ňom sporitelia, pre ktorých je nevýhodný, tak je to iba pre neustále zmeny v legislatíve,“ vysvetľuje Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select.
„Podmienky dôchodkov zo Sociálnej poisťovne sa postupne zlepšujú a druhý pilier sa znevýhodňuje. Na prvý pohľad sa tak zdá, že druhý pilier je nevýhodný. Bude to tak však iba obmedzený čas. Demografia nás dobehne tým, že počet poberateľov starobných dôchodkov zo Sociálnej poisťovne bude čoraz viac a prispievateľov do Sociálnej poisťovne bude čoraz menej. Systém v súčasnej podobe je dlhodobo neudržateľný a bude sa musieť zmeniť. Zmena bude vždy iba v neprospech poberateľov dôchodkov z prvého piliera. Nedá sa menej vybrať a viac rozdať. Kto odíde z druhého piliera, bude mať nielen ohrozený ale aj od štátu plne závislý dôchodok,“ upozorňuje analytik.
Druhý pilier vznikol ako doplnok k prvému pilieru, čím ho spravil udržateľnejší. Pre vyššie dôchodky je potrebné vybudovať si päťpilierový dôchodok, pretože každý pilier z piatich je nezávislý od ostatných. Spoliehanie sa na iba jeden pilier – Sociálnu poisťovňu, je veľmi nezodpovedné. Demografia, rovnako ako matematika, totiž nepustí.
Čo znamená otvorenie druhého piliera?
Budete mať možnosť rozhodnúť sa, či v druhom pilieri ostanete. Teda či budete poberať dôchodok z aspoň dvoch alebo iba z jedného zdroja. Svoje úspory, teda pre bežného sporiteľa desiatky tisíc eur, odovzdáte Sociálnej poisťovni a tá vypočíta dôchodok z prvého piliera, ako keby ste v druhom pilieri nikdy neboli. To, aký vysoký dôchodok to bude, je však veľkou neznámou.
„S istotou vieme povedať, že váš dôchodok sa nebude vypočítavať podľa súčasných pravidiel, pretože o desiatky rokov bude populačná krivka úplne odlišná než tá dnešná. Kým dnes pripadá na jedného dôchodcu 3,6 pracujúceho, o dvadsať rokov to podľa tých optimistickejších prognóz budú nanajvýš dvaja pracujúci. Zjednodušene povedané: menej ako dvaja pracujúci budú zo svojich odvodov financovať dôchodok jedného dôchodcu. A to už súčasná výška odvodov pracujúcich je pomerne vysoká. Budúce vlády budú musieť upraviť spôsob výplaty i vzorce výpočtu a je vysoko pravdepodobné, že to bude v neprospech dôchodcov. Dôchodok z prvého piliera je tak rovnako v ohrození,“ hovorí Pavel Škriniar.
5 dôvodov, prečo zotrvať v druhom pilieri
1. Úspory sú vašim osobným majetkom. Sú dediteľné, teda slúžia aj ako životné poistenie, za ktoré neplatíte.
2. Nie ste a nebudete plne závislý od štátu.
3. Demografia nemá vplyv na hodnotu úspor. Na dôchodky zo Sociálnej poisťovne však áno.
4. Rozhodujete sa, akým spôsobom si necháte vyplácať dôchodok.
5. Nepodporíte nezodpovedné hospodárenie štátu.
Jednoznačne platí, že vystúpenie z druhého piliera nie je vhodné pre každého. Minister práce, sociálnych vecí a rodiny Erik Tomáš hovorí o nižších dôchodkoch najmä v prípade ľudí, ktorí sa do dôchodkového veku blížia. Tí majú pred sebou príliš krátky horizont pracovne aktívneho života, aby si na vlastnom účte nasporili viac. „Mladší sporitelia by mali v druhom pilieri ostať, zatiaľ čo starším, najmä tým, ktorým vláda Roberta Fica presunula úspory do garantovaných fondov, by mohol odchod dávať väčší zmysel. Závisí to však od konkrétnej situácie a výšky príjmov,“ vysvetlil ešte v minulom roku pre Pravdu odborník na dôchodkový systém Jozef Mihál.
Fakty o II. pilieri
- Na dôchodok si sporí 2 mil. sporiteľov (presnejšie 1,997 milióna – k 4/2025)
- Dôchodkové úspory sú vo výške 17,1 mld. eur (z toho 12,96 mld. eur je po posledných presunoch už v negarantovaných a 4,15 mld. eur ešte v garantovaných fondoch)
- Indexové fondy zarábajú od svojho vzniku v priemere 10,3 % ročne- Garantované fondy od svojho vzniku zarábajú v priemere 1,5 % ročne
Ako sú vyplácané dôchodky z II. piliera
„Nasporené peniaze majú slúžiť na doživotné zabezpečenie príjmu v starobe, no pokiaľ je dôchodok zo Sociálnej poisťovne vyšší ako minimálne stanovená výška dôchodku, sporiteľ si môže nechať vyplatiť úspory na účet,“ uzatvára Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select. Graf zobrazuje využívanie jednotlivých možností dôchodkovými sporiteľmi.