"V prípade kúpy pozemku odporúčam financovanie prostredníctvom hypotéky alebo iného úveru na bývanie,“ informuje Jana Šlachtičová Lauková z Hypocentra. "Podmienky jednotlivých bánk sa môžu odlišovať v tom, aké typy pozemkov sú uznané ako zabezpečenie, v akých lokalitách sa nachádzajú a do akej výšky je možné poskytnúť úver (percento z hodnoty nehnuteľnosti).“
Klienti majú pri hypotéke dve možnosti riešenia financovania kúpy pozemku a výstavby nehnuteľnosti:
1. v niektorých bankách je možné požiadať o jeden úver na oba účely (kúpa a následná výstavba) naraz, v prípade, že záujemca už má právoplatné stavebné povolenie;
2. iné banky financujú každý z uvedených účelov samostatne. Najskôr teda treba požiadať o prvý úver na kúpu pozemku. O druhý úver na výstavbu môžete žiadať až v momente, kedy je možné stavbu zamerať geodetom a založiť v prospech financujúcej banky na zabezpečenie druhého úveru.
Ako to funguje v bankách, si možno ukázať na príklade Tatra banky. Banka ponúka klientovi možnosť financovania nadobudnutia pozemku za účelom následnej výstavby nehnuteľnosti cez HypotékuTB do výšky viac ako 70 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.
V prípade, ak sa klient rozhodne len pre nadobudnutie stavebného pozemku, banka mu umožní financovanie do 50 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Objem poskytnutého úveru, výška úrokovej sadzby a z toho vyplývajúca splátka úveru závisí od komplexného posúdenia konkrétneho úverového prípadu.
Vo všeobecnosti to záleží podľa toho, aké parametre požadujete, ako je napríklad fixácia úrokovej sadzby, lehota splatnosti úveru, príjmy a výdavky žiadateľa, hodnota zakladanej nehnuteľnosti a pod. Žiadateľovi o úver sa vypracuje hodnotiaci model, v ktorom sú zohľadnené všetky faktory ovplyvňujúce celkové hodnotenie úveru, a tým aj výsledný objem poskytnutého úveru a výsledná úroková sadzba.
Boris Gandel, hovorca Tatra banky však zdôrazňuje, že kvôli situácii na medzibankovom trhu uprednostňujú klientov, ktorí sú schopní preukázať svoju bonitu vložením minimálne 15-tich percent vlastných prostriedkov hodnoty zabezpečenia.
Záväzné stanovisko k podmienkam poskytnutia hypotekárneho úveru zaujme banka až po podaní žiadosti o úver, po preverení údajov uvedených klientom na základe ním predložených dokladov a stanovení hodnoty nehnuteľnosti, ktorá ma byť predmetom záložného práva bankou.
Klient má možnosť ručiť za úver stavebným pozemkom, prípadne aj inou nehnuteľnosťou, pričom si môže zvoliť ohodnotenie pozemku alebo nehnuteľnosti prostredníctvom banky. Stavebný pozemok môže byť zabezpečením úveru počas celej lehoty splatnosti na úvere, klient nemusí do určitej doby na pozemku začať stavať.
Americké hypotéky sa využívajú v prípade záujmu o financovanie na účely, ktoré nie sú akceptovateľné pre hypotekárne alebo iné úvery na bývanie, resp. ak klient nevie preukázať účel použitia úveru. Treba však pripomenúť, že americké hypotéky alebo iné úvery bez dokladovania účelu, sú väčšinou poskytované s menej priaznivou úrokovou sadzbou a klient dostane nižšie percento prefinancovania z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti (maximálne do 70 % z hodnoty nehnuteľnosti).
"V každom prípade je dôležité všímať si podmienky uvoľnenia (čerpania) úveru alebo jednotlivých čiastkových čerpaní úveru,“ zdôrazňuje Jana Šľachtičová Lauková. "Pri niektorých produktoch je potrebné každé čerpanie vopred zdokladovať banke faktúrou od zhotoviteľa alebo inými príslušnými dokladmi a fotodokumentáciou. Niektoré banky však umožňujú čerpanie úveru preddavkovo a následné zdokladovanie použitých peňazí.“
V ponuke je aj možnosť požiadať o úver na výstavbu bez dokladovania faktúr. Pri tomto type úveru predkladá klient banke čestné prehlásenie o použitých materiáloch a fotodokumentáciu o aktuálnom stave výstavby. Tento produkt vyhľadávajú najmä klienti, ktorí realizujú stavbu svojpomocne.