„Jedným z účelov, na ktoré klienti môžu požiadať o úver zabezpečený nehnuteľnosťou, je aj jej rekonštrukcia,“ vraví hovorca Tatra banky Boris Gandel. Zobrať si hypotéku na byt, ktorý chceme rekonštruovať, sa však vyplatí, len ak chceme do rekonštrukcie investovať vyššiu sumu. Aj keď hypotéky možno získať s výhodnejším úrokom ako spotrebné úvery, je potrebné počítať s tým, že hypotéku predražia náklady na vypracovanie znaleckého posudku na nehnuteľnosť či vklad záložného práva do katastra.
Veľa ľudí navyše nechce pre úver vo výške niekoľkých tisíc eur hneď zakladať byt, v ktorom bývajú. Namiesto toho radšej siahnu po spotrebnom úvere. „Spotrebný úver je možné vybaviť aj na počkanie, vybavenie hypotéky trvá zhruba týždeň. Nevýhodou spotrebného úveru je vyššia úroková sadzba, nižšia maximálna výška úveru a kratšia doba splatnosti,“ tvrdí hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová.
Pri hypotéke, stavebnom úvere i medziúvere zo stavebného sporenia je pritom potrebné preukázať, že človek požičané peniaze naozaj minul na zabezpečenie bývania. Banky akceptujú bločky či faktúry, ktoré sú vystavené na meno klienta. S tým však môžu mať problém mnohí ľudia, ktorí rekonštruujú svoje obydlie svojpomocne. Ak vyplácajú ľudí, ktorí im pomáhajú, zvyčajne im peniaze dávajú na ruku bez akéhokoľvek dokladu. „Pri bezúčelovom spotrebnom úvere je vecou klienta, za akým účelom žiada o finančné prostriedky a ich využitie banka neskúma,“ povedal Gandel.
Pri hypotékach platia klienti v porovnaní so spotrebnými úvermi zvyčajne vyššie mesačné poplatky za vedenie úverového účtu. Tento poplatok je pritom v rovnakej výške bez ohľadu na výšku úveru. To znamená, že čím dlhšie úver splácate, tým viac na poplatkoch zaplatíte.
Banky aj stavebné sporiteľne si poplatky pýtajú aj pri poskytnutí úveru. Ich výška sa odvíja od sumy poskytnutého úveru. Čím viac si niekto chce požičať, tým vyšší poplatok mu banka naúčtuje.
Jednotlivé úvery sa líšia aj v tom, čo všetko banka od žiadateľa o úver vyžaduje, kým mu poskytne peniaze. Zvyčajne požadujú zdokladovanie príjmu. Namiesto potvrdenia od zamestnávateľa si však dnes dokážu príjem overiť aj v Sociálnej poisťovni. Klient im však na to musí dať súhlas.
Stavebné sporiteľne pritom núkajú úvery aj bez toho, aby klient musel preukazovať svoj príjem. Keďže na získanie stavebného úveru si musí sporiteľ najprv niekoľko rokov sporiť, stavebná sporiteľňa vidí, že daný človek dokáže pravidelne každý mesiac platiť istú sumu peňazí a môže preto predpokladať, že ju bude schopný platiť, aj keď mu poskytne úver. Do určitej výšky preto nevyžaduje, aby sporitelia predkladali potvrdenie o svojom zárobku.
Podobne k svojim klientom pristupujú aj niektoré banky. Ak má človek v banke zriadený účet, na ktorý mu pravidelne chodí výplata, banka nepotrebuje potvrdenie o tom, koľko daný klient zarába. Viaceré banky preto na základe obratov na účte majú pripravené predschválené úvery. Požiadať o ne možno aj cez internet banking. V takom prípade by mal žiadateľ dostať peniaze už v priebehu desiatok minút.
Banky však v súčasnosti takýmto spôsobom poskytujú väčšinou len spotrebné úvery vo výške niekoľkých tisíc eur. V minulosti, pred vypuknutím krízy, takýmto spôsobom bolo možné získať aj úvery na kúpu bytu. Dnes niektoré banky núkajú hypotéky bez dokladovania príjmu, len ak si klient požičia menšiu sumu.
„Vieme ponúknuť úver aj vtedy, ak nevie dokladovať dostatočný príjem, vtedy klientovi poskytneme 50 percent zo zakladanej nehnuteľnosti,“ povedala Zdenka Dobreová, vedúca oddelenia úverových produktov OTP Banky. Rovnako k úverom bez preukázania príjmu pristupuje aj Tatra banka. Hoci pri kúpe bytu väčšinu ľuďom nestačí, ak im banka požičia 50 percent zo založenej nehnuteľnosti, na rekonštrukciu je takáto suma väčšinou postačí.
Aký úver si zobrať
- Výber vhodného úveru závisí od toho, akú veľkú rekonštrukciu chceme uskutočniť, respektíve koľko peňazí na ňu budeme potrebovať.
- Ak niekto potrebuje menej ako 5–tisíc eur, je pre neho vhodné siahnuť po bezúčelovom spotrebnom úvere. Aj keď je táto pôžička drahšia, jej vybavenie je oveľa jednoduchšie. Netreba platiť ani za vypracovanie znaleckého posudku k nehnuteľnosti či preukazovať účel použitia peňazí.
- Pri úveroch, ktoré sa pohybujú okolo 10–tisíc eur, sú už vhodnejšou alternatívou hypotéky. Keďže úroky sú tu výrazne nižšie ako pri hypotékach, pri vyššom úvere sa to prejaví výraznejšou úsporou.
- Mladí ľudia do 35 rokov, ktorých príjem neprekračuje 1,3–násobok priemernej mzdy, môžu využiť štátom dotovanú hypotéku, keď na päť rokov získajú nižší úrok.
- Kto sa s rekonštrukciou neponáhľa a plánuje ju až o niekoľko rokov, môže sa mu vyplatiť stavebný úver. Najprv však musí istý čas sporiť, pričom získa aj štátnu prémiu, ktorej maximálna výška je v súčasnosti 66,39 eura ročne.
- Výhodou stavebného úveru je, že stavebné sporiteľne ho do určitej výšky poskytujú aj bez dokladovania príjmu. Aj keď sa hranica, dokedy netreba preukazovať príjem, v jednotlivých sporiteľniach líši, na rekonštrukciu by mala byť dostatočná.
- Medziúvery zo stavebného sporenia sú predstupňom k stavebnému úveru a sú určené pre ľudí, ktorí ešte nezískali nárok na stavebný úver. Sú úročené vyšším úrokom ako stavebné úvery, len čo však sporiteľ získa právo na stavebný úver, jeho medziúver sa pretransformuje na tento stavebný úver.
- Pre ľudí, ktorí chcú zatepliť svoj dom, je najvýhodnejšou alternatívou úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania, ktorý ich ponúka bez úrokov. Človek tak fondu vráti rovnakú sumu, ako si z neho požičal.
Na čo si dávať pozor
- Kto si berie úver, pri ktorom treba zakladať nehnuteľnosť, musí počítať aj s nákladmi za vyhotovenie znaleckého posudku. V prípade bytov si znalci účtujú okolo 150 eur a v prípade rodinného domu posudok vyjde približne na 250 eur.
- Okrem úroku treba za úver platiť aj poplatky. Poplatok zvyčajne závisí od výšky poskytnutého úveru. Okrem neho treba platiť aj poplatok za vedenie úverového účtu. Väčšina bánk si pri hypotékach účtuje poplatok do výšky 3,50 eura mesačne.
- Banky uprednostňujú ľudí, ktorí u nich majú aj účet. Aj keď nemôžu žiadateľa o úver nútiť, aby si tu účet zriadil, môžu mu dať nevýhodnejšie podmienky ako vlastnému klientovi.
- Banka môže vždy pri skončení fixácie úrokovej sadzby zmeniť úrok. Čím kratšiu sadzbu si vyberieme, tým nižší úrok získame, ale zároveň riskujeme skoré zvýšenie úroku.
- Pri medziúveroch klient spláca len úrok, jeho dlh v stavebnej sporiteľni sa mu neznižuje. Najvýhodnejšie je preto čím najrýchlejšie si nasporiť dostatok peňazí, aby sa medziúver zmenil na stavebný úver.