Je lepšie pri refinancovaní znížiť si splátku či skrátiť splatnosť?

07.09.2019 06:00
úver, splatnosť, prasiatko, sporenie, peniaze,
Ešte viac by dlžník ušetril v prípade, ak by si namiesto nižšej splátky vybral radšej kratšiu splatnosť úveru. Autor:

Kto si prenáša hypotéku z jednej banky do druhej, robí tak väčšinou preto, aby ušetril. Znížiť však môžeme nielen svoje mesačné splátky, ale aj celkovú sumu, ktorú za úver zaplatíme.

Ak niekto napríklad dlhuje banke ešte 70-tisíc eur s tým, že má úver splácať ďalších 20 rokov, bude mať pri úroku vo výške 1,7 percenta mesačnú splátku 344,26 eura. To znamená, že ak by sa úrok celý čas nemenil, tak za 20 rokov banke zaplatí celkovo 82 622,40 eura.

V prípade, že si tento človek úver prenesie do inej banky, kde dostane úrok vo výške jedného percenta, bude mať pri 20-ročnej splatnosti úveru mesačnú splátku 321,93 eura. Každý mesiac tak na splátke ušetrí 22,33 eura. Celkovo tak banke za 20 rokov zaplatí 77 095,20 eura, čo je o 5 527,20 eura menej, ako keby úver nerefinancoval. Samozrejme, táto úspora je len teoretická a klient by ju dosiahol len za predpokladu, že by sa počas celej splatnosti nemenili úrokové sadzby.

Ešte viac by tento dlžník ušetril v prípade, ak by si namiesto nižšej splátky vybral radšej kratšiu splatnosť úveru. Pri refinancovaní platí, že by nová splátka nemala presiahnuť výšku pôvodnej splátky. To znamená, že tento klient si môže splatnosť úveru skrátiť z 20 rokov na 18 rokov a sedem mesiacov. Svoju hypotéku by tak splácal o jeden rok a päť mesiacov kratšie ako v pôvodnej banke a jeho mesačná splátka by pri jednopercentnom úroku dosiahla 344,10 eura, čo je o pár centov menej ako pred refinancovaním.

Vďaka skráteniu splatnosti a nižšiemu úroku by tento klient zaplatil novej banke celkovo 76 734,30 eura. V porovnaní s tým, keby si neskrátil splatnosť, by tak na úrokoch ušetril ďalších 360,90 eura. Okrem toho by výrazne rýchlejšie klesal aj jeho dlh voči banke. To mu pomôže pri ďalšom refinancovaní či pri zvýšení úrokovej sadzby. Alebo keď sa rozhodne predať byt, zostane mu po vyplatení hypotéky viac peňazí.

Napríklad po piatich rokoch by v prípade skrátenia splatnosti dlhoval banke ešte 52 425 eur. Ak by refinancoval úver a neskrátil si splatnosť, po piatich rokoch by jeho dlh dosahoval 53 789 eur. A v prípade, že by si úver nepreniesol a zostal by v pôvodnej banke, kde by platil úrok 1,7 percenta, po piatich rokoch by jeho dlh dosahoval 54 662 eur.

Ďalšou možnosťou, ako pri refinancovaní ušetriť, je neskracovať splatnosť a ušetrené peniaze investovať do podielových fondov. Tie dokážu priniesť výrazne vyššie výnosy, ako sú dnes úroky na hypotékach, vďaka čomu si klient môže postupne nasporiť dostatočnú sumu na to, aby mohol úver predčasne splatiť. Podľa dosiahnutých výnosov si môže takto skrátiť splatnosť hypotéky aj o niekoľko rokov. Týmto spôsobom si môže vytvoriť aj rezervu pre prípad, že by zostal istý čas bez príjmu.

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#splatnosť #splátky #refinancovanie
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku