Klienti často posudzujú výhodnosť úveru len podľa výšky úrokovej sadzby, ale za hypotéku zaplatia v skutočnosti viac ako je len istina s úrokom. "Na objektívnejšie porovnanie slúži RPMN, čiže ročná percentuálna miera nákladov. V RPMN sú zahrnuté rôzne poplatky spojené s poskytnutím úveru ako napríkald poplatok za poskytnutie, za podanie návrhu na vklad záložného práva na katastri, odmena znalca za vyhotovenie znaleckého posudku a ďalšie veci, " hovorí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk
Okrem celkových nákladov na úver je podľa nej dôležité zohľadniť aj individuálne plány žiadateľa o úver. Ak klient chce úver rýchlejšie splatiť, mal by zvážiť v bankách aj možnosti mimoriadnych splátok. Inak zase treba postupovať pri človeku, ktorý nemá vlastné zdroje a potrebuje prefinancovať čo najvyššiu sumu úveru. „Tu treba brať do úvahy okrem nákladov na úver aj to, ktorá banka mu poskytne napríklad 90 %-né financovanie, čo už určite nebude s najnižšou úrokovou sadzbou. Pre mnohých je zase podstatným kritériom to, aby si zabezpečili nemennosť mesačnej splátky čo najdlhšiu dobu. Preto musia dobre zvážiť fixáciu úrokovej sadzby. Faktorov, ktoré ovplyvňuje výber toho správneho úveru je veľa, a u každého majú rôznu váhu. Tomu potom treba podriadiť výber vhodnej hypotéky,“ radí Šablová.
Prvá ponuka
Zároveň je dôležitý prieskum celého trhu, s ktorým klientovi môže pomôcť finančný sprostredkovateľ. "Najväčšou chybou totiž je, ak sa klient uspokojí s prvou ponukou hypotéky, ktorú dostane. Väčšina ľudí ide automaticky do svojej domovskej banky, kde majú vedený bežný účet, a spoľahnú sa na to, že vlastná banka by im mala dať najlepšie podmienky. Ale nemusí to tak byť. Každá banka má iný pohľad na klienta a závisí od interných kritérií jednotlivých bánk, akú hypotéku a s akými podmienkami napokon dostane, " dodáva Eva Šablová.
Jednou z najpodstatnejších podmienok pre poskytnutie hypotéky je posúdenie schopnosti žiadateľa úver splácať. "Pri posudzovaní žiadosti berie banka do úvahy výšky pravidelných príjmov všetkých žiadateľov, pričom súčet príjmov musí byť dostatočný pre splácanie. Keďže ide o úvery zabezpečené nehnuteľnosťou, ďalším predpokladom schválenia hypotéky je založenie vhodnej a bankou akceptovateľnej nehnuteľnosti. Klientovi sme schopní poskytnúť hypotéku do takej výšky ako ho pustí jeho finančná situácia s prihliadnutím aj na stav nehnuteľnosti, " upozorňuje Lýdia Začková z Poštovej banky.
Pri riešení otázky financovania bývania býva často problém výška poskytnutej sumy. Mnohým žiadateľom pre prísnejšie podmienky schválená sumj nestačí a hľadajú možnosti ako hypotéku dofinacovať. "V súčasnosti podlieha poskytovanie úverov na bývanie prísnejším podmienkam. NBS obmedzila objemy hypoték a priniesla rôzne opatrenia, ktorých snahou je zamedziť prílišnému zadlžovaniu sa obyvateľstva.
Založenie nehnuteľnosti
Klienti si začínajú uvedomovať, že sporenie si prostriedkov na riešenie bytovej otázky je dnes už skôr nevyhnutnosťou. Musia si pripravovať zdroje, ak chcú v budúcnosti riešiť otázku spojenú s bývaním. Nasporené prostriedky môžu byť významnou pomocou pri žiadosti o úver. Keďže dnes už banky neposkytujú úvery na plnú hodnotu nehnuteľnosti, ale maximálne na 80 % hodnoty, klienti často hľadajú možnosti dofinancovania. Preto sú nasporené prostriedky cez stavebné sporenie významnou pomocou, " hovorí Radovan Slobodník .z Prvej stavebnej sporiteľne. Ďalšou možnosťou ako získať rozdiel kúpnej ceny medzi poskytnutou hypotékou a cenou kupovaného bytu či domu je založenie ďalšej nehnuteľnosti alebo využitie niektorého typu spotrebného úveru či úveru na bývanie. Zvyčajne ide o pôžičky so zvýhodnenou úrokovou sadzbou.