Inflácia ťahá dlhové úroky nahor. „Aj keď sa zatiaľ nepredpokladá razantné zvyšovanie sadzieb pri hypotékach, ľudia začínajú uprednostňovať dlhšie fixácie. Volia si tak o čosi drahšie hypotéky, avšak s istotou stabilného úroku na dlhšie obdobie, vysvetľuje Pavel Škriniar, investičný analytik Swiss Life Select.
Dlhšia fixácia
Prečo si v súčasnosti pri hypotékach volia dlžníci dlhšie fixácie? Pre obavu zo zvýšenia mesačnej splátky hypotéky. „Obavy sú namieste, lebo hypotéka býva dlh vo výške desiatok až stoviek tisíc eur a i malý pohyb sadzby smerom nahor zvýši mesačné výdavky aj o desiatky eur,“ objasňuje Pavel Škriniar.
O koľko sa zmenia sadzby hypoték o päť či desať rokov je veľkou neznámou. Známe totiž nie je ani to, aké sadzby budú o pol roka. Banky však už dnes žiadateľov o hypotéku testujú, či zvládnu splácať hypotéku s vyššou splátkou. Konkrétne ide o splátku pri zvýšenej sadzbe o 2 %. Teda namiesto 0,99 % otestujú, či dlžník zvládne aj 2,99 %.
Na čo sa pripraviť
„Nárast sadzieb o 2% v horizonte piatich či desiatich rokov nie je nereálny. Síce na Slovensku poznáme iba pokles sadzieb, v iných krajinách sa o rovnaké percento dokázali v minulosti zvýšiť sadzby v rámci jedného roka,“ upozorňuje analytik. Na čo by sa mali súčasní dlžníci pripraviť a aké budú mať možnosti, ak nárast splátky bude nad ich možnosti?
Predstavme si, že máme hypotéku so zostatkom 100 000 eur a úrokovou sadzbou 0,99 %, pričom do konca jej splatnosti ostáva 25 rokov. Či k výročiu fixácie dôjde o rok alebo o päť rokov je pre ilustráciu nepodstatné. Dôležité je, ako zmení nárast úroku výšku splátky.
„Zvýšenie sadzby o 0,1% nie je na prvý pohľad významné, aj keď pri dohadovaní sa s bankou o cene životného úveru poteší aj o stotinu percenta nižší úrok. Splátka sa v tomto prípade zvýši o 4,50 eura (čo je o 1,21 % viac). Nárast o pol percenta však prinesie päťnásobne vyššiu záťaž na rodinný rozpočet – 23,05 eura (+6,12%). Nárast o 2 % si už vypýta takmer o stovku mesačne viac,“ ozrejmuje Pavel Škriniar.
Vysoká splátka
Ak by po zvýšení sadzby bola výška splátky príliš vysoká, ponúka sa pomerne jednoduché riešenie – predĺžiť splatnosť hypotéky. Ak to vek dlžníka dovolí, hypotéka sa môže natiahnuť opäť na 30 rokov, čo zníži splátky dlhu. „Napríklad pri náraste sadzby o 1,1 % až 1,2 % a predĺžení splatnosti o päť rokov by pri uvedenej hypotéke bola splátka na približne rovnakej úrovni ako pred zmenou sadzby,“ hovorí analytik.
„Úprava splátkového plánu je síce lákavá, no nemusí byť zadarmo. Banky zvyknú za zmenu zmluvných podmienok pýtať poplatok. Preto je dobré sa na rast úrokových sadzieb pripraviť a predísť tak problémom s výškou splátky,“ upozorňuje Pavel Škriniar.
Príprava nie je komplikovaná. Už pri podpise úverovej zmluvy simulujte splácanie s vyššou úrokovou sadzbou. „Napríklad investujte 50 eur mesačne a vytvorte si tak finančnú rezervu. Na jednej strane budete zvyknutí míňať o 50 eur menej a pri zvýšenej splátke iba prestanete sporiť. Na strane druhej máte odkiaľ čerpať, ak by splátka bola nad vaše možnosti. A ak nebude mať problém so splácaním, pokračujte v sporení a na konci hypotéky máte ešte o jednu starosť menej. Máte peknú zásobu peňazí na dôchodok,“ uzatvára Pavel Škriniar.
Správne umiestnenie úspor si vyžaduje individuálne zhodnotiť situáciu investora a vyskladať mu portfólio presne na mieru. Tým, ktorým sa to zdá zložité, by mali osloviť skúseného finančného sprostredkovateľa. Ten zanalyzuje vašu aktuálnu situáciu a navrhne riešenie vhodné pre vás.