„Rast cien nehnuteľností v posledných rokoch nahráva vyššej zaúverovanosti obyvateľstva. Slováci však stále majú pomerne nízke finančné povedomie o poistení úverov aj o životnom poistení. Až 80 % ľudí, ktorí sa s našimi maklérmi stretnú, nemá adekvátne poistné krytie. Hypotéka bez kvalitného poistenia je v dnešnej dobe hazardom. Ochranu príjmu netreba podceňovať, inak rodina môže ostať vo finančných problémoch,” upozorňuje riaditeľ pre životné poistenie vo FinGO.sk Patrik Szabó.
Aby si klienti znížili úroky na hypotéke, mnohí si v banke uzavreli poistenie schopnosti splácania úveru, tzv. bankopoistenie. To však v náročných životných situáciách dlžníkovi a jeho rodine či pozostalým nepomôže tak ako životné poistenie, zdôrazňuje odborník.
Bankopoistenie chráni banku, životné poistenie vašu rodinu
Bankopoistenie nie je povinné, ale banky klientom za jeho zjednanie väčšinou ponúknu výhodnejšiu úrokovú sadzbu a mesačnú splátku hypotéky tým pádom navýšia o poistenie. „Bankopoistenie prioritne chráni pohľadávky banky. V prípade poistnej udalosti akou môže byť smrť, invalidita alebo práceneschopnosť, bude plnenie z tohto poistenia poskytnuté priamo banke na splatenie zvyšku úveru,” objasňuje Szabó. Bankoví pracovníci častokrát podcenia vyplnenie zdravotného dotazníka, aby zistili zdravotný stav klienta s hypotékou. Treba si tiež uvedomiť, že bankopoistenie ponúka len predvolené balíky poistného krytia, ktoré sú obmedzené a naviazané len na ochranu banky, nie na ochranu dlžníka a jeho rodiny.
Pri životnom poistení, ktoré si uzavriete mimo úverovej zmluvy, je to iné. Poskytne vám širšie poistné krytie, môžete si zvoliť vyššie poistné sumy a nastavíte si ho individuálne podľa vlastných potrieb.
Rizikové životné poistenie zároveň chráni prioritne vás, nie banku. „Dobre nastavené životné poistenie klienta a jeho rodinu podrží v ťažkých situáciách. Pomôže splácať úver v prípade vážneho ochorenia, nahradí príjem počas pracovnej neschopnosti, vykryje potrebnú liečbu či rehabilitáciu po úraze alebo doplní znížený príjem v prípade invalidity či trvalých následkov. Ostáva na rozhodnutí klienta, či z poistného plnenia splatí zostatok hypotéky alebo sa sústredí na iné naliehavé výdavky, úver si ponechá a bude ho splácať ďalej z financií od poisťovne. S porovnaním ponúk jednotlivých poisťovní a výberom najvýhodnejšieho životného poistenia na trhu vám pomôže skúsený finančný maklér,” vysvetľuje odborník.
Oprášte aj svoju staršiu poistnú zmluvu
Niektorí klienti už pred hypotékou majú uzavreté životné poistenie. Vo väčšine prípadov ho stačí „oprášiť” a vhodne doplniť. „Životné poistenie je flexibilný produkt a je potrebné prispôsobiť ho úverovej zaťaženosti klienta. Na novších produktoch sa dajú doplniť pripoistenia, napríklad si dopoistiť hypopoistenie alebo veľké riziká. V niektorých prípadoch je vhodnejšie skombinovať staršie poistenie s novým. Poistné sa tak navýši napríklad o 10 eur mesačne, všetko samozrejme závisí od konkrétnej poistnej zmluvy a od situácie a potrieb klienta,” radí Szabó.
Odborník ľuďom odporúča kontrolu životného poistenia najmenej 1-krát za 2 roky alebo po každej významnej zmene, ktorá môže mať vplyv na rozsah poistného krytia a výšku poistných súm. „Poistná zmluva musí v prvom rade plniť účel klientovi, nie poisťovni. Pri prerábaní starších zmlúv však treba dávať pozor na čakacie lehoty a zdravotný stav poisteného. Aj preto sa oplatí obrátiť na skúseného finančného makléra, ktorý vám s kontrolou poistnej zmluvy pomôže bezplatne a vďaka nemu s vašou hypotékou budete spávať o niečo pokojnejšie,” dodáva Patrik Szabó.
Prečo si poistiť hypotéku
Radí Patrik Szabó, riaditeľ pre životné poistenie FinGO.sk: Hypotéka je dlhoročný záväzok aj na 20 či 30 rokov, preto si ju treba poistiť pre prípad neočakávaných životných situácií. Riziká, vážne ochorenia či úrazy vedúce k strate alebo zníženiu príjmu netreba podceňovať. Veľkým rizikom je smrť živiteľa rodiny, ale môže dôjsť aj k úrazu, po ktorom zostanete s trvalými následkami alebo invalidní. Podľa štatistík sa u ľudí stále častejšie vyskytujú aj závažné srdcovo-cievne či onkologické ochorenia, ktoré výrazne ohrozia schopnosť splácať úver. Najlepšiu ochranu vám poskytne životné poistenie, ktorým na rozdiel od bankopoistenia zabezpečujete seba a svoju rodinu. Môžete si ho nastaviť podľa vašich potrieb aj v závislosti od vášho zdravotného stavu, rizikovosti povolania, podľa toho, či máte deti a podobne.