Slováci si už nepožičiavajú najdrahšie z celej eurozóny

Dlhová kríza však spôsobila, že na Cypre si ľudia už požičiavajú aktuálne mierne drahšie a nie je predpokladal, že sa na tom, vzhľadom na dlhy krajiny, rýchlo niečo zmení.

Slovenské úroky sa však posúvajú dole pomaly, aj keď ekonomický rast patrí k najvyšším v EÚ a tento rok by Slovensko vo výkone ekonomiky malo už predbehnúť napríklad Portugalsko. Portugalci si však podobne ako susední Španieli pri obrovských štátnych dlhoch a vysokej nezamestnanosti stále požičiavajú na bývanie za menej ako 3-percentné úroky. Oproti tomu Slovák za dvadsaťročnú pôžičku na bývanie pri úroku 5,13 percenta mesačne platí 336 eur.

V Španielsku, kde je štvrtina ľudí bez práce, vyjde rovnaký úver mesačne len na 276 eur pri úroku 2,92 percenta. Španieli si požičiavajú lacno aj keď vláda čelí pri vysokých úrokoch krachu krajiny a vyzýva zvyšok eurozóny na pomoc, aby to neotriaslo eurom.

Banky nepripúšťajú, že zarážajúce porovnanie je dôsledok slabej konkurencie medzi slovenskými finančnými domami, ktorých zahraničné matky nútia do maximálnych ziskov.

„Španielske banky sa nesprávali obozretne a často poskytovali úvery na úrovni režijných nákladov len preto, aby si udržali klientov,“ povedala Monika Kuhajdová, hovorkyňa Slovenskej bankovej asociácie. Na druhej strane ,,finančné zdravie" slovenských bánk je spôsobené práve ziskami dosahovanými aj vďaka jedným z najvyšších úrokov v eurozóne.

„Úroky na Slovensku nie sú vyššie ako v okolitých krajinách s podobným ekonomickým a právnym prostredím. Otázka úrokov je vždy otázkou ponuky a dopytu,“ dodala Kuhajdová. No a na strane ponuky na Slovensku dlhodobo kraľujú tri veľké banky, kým v Španielsku ich je oveľa viac.

„Očakávame, že po prečistení trhu krízou bude v Španielsku aj naďalej pôsobiť deväť silných bánk,“ povedala k tomu Manuela D´Onofrio, riaditeľka divízie globálnej investičnej stratégie pre privátne bankovníctvo skupiny UniCredit.

Práve nízku konkurenciu za hlavný dôvod vysokých úrokov dlhodobo považuje aj Vladimír Dohnal, riaditeľ Symsite Research. „Slovenský trh s hypotékami stále ovládajú Slovenská sporiteľňa, VÚB banka a Tatra banka, ktorých ponuky sú väčšinou vždy tie najdrahšie na trhu,“ povedal. Nižšie úroky tak Slováci môžu získať aj aktívnejším hľadaním najvýhodnejších ponúk. Napríklad aktuálne sa začali jesenné akcie na hypotéky.

Podľa analytika ČSOB Mareka Gábriša je viac dôvodov, prečo majú Španieli nižšie úrokové sadzby ako Slováci. „Jeden môže byť, že finančná integrácia trvá o čosi dlhšie a skúsenosti iných krajín hovoria, že kým im klesli sadzby na porovnateľnú úroveň, tak to trvalo niekoľko rokov,“ povedal. Podľa analytika sa súčasné rozdiely budú časom postupne zmenšovať.

Finančné domy na Pyrenejskom polostrove sa tiež ešte pred necelým rokom tešili lacnejšiemu prístupu k peniazom ako Slovensko. „Netreba zabúdať ani na to, že Španielsko napriek tomu, že má problémy a rizikové prirážky na dlhopisy vyššie nejaký čas, tak rating klesol výraznejšie až v priebehu tohto roka a Slovensko malo vyššie rizikové prirážky na dlhopisy, z ktorých sa odvíja cenotvorba aj v priebehu roka 2011,“ povedal Gábriš.

Znížiť úroky pri hypotékach by ľuďom mali pomôcť od septembra platné zmeny v zákone o bankách. „Finančné domy si už nebudú môcť účtovať žiadne poplatky za predčasné splatenie hypotéky alebo jej časti v období zmeny fixácie úrokov,“ hovorí Melinda Péková, vedúca oddelenia úverov VÚB banky. Doteraz bolo možné predčasne vyplatiť len celú hypotéku. Pre ľudí je pritom výhodné predčasne splatiť aj menšiu časť hypotéky. 

Napríklad ak má klient VÚB banky úver so zostatkom 50-tisíc eur, pri päťpercentnom úroku je mesačná splátka 292,30 eura a do konca splatnosti zostáva 25 rokov. Predčasne dokáže splatiť päťtisíc eur. Na výber má dve možnosti, a to zníženie mesačnej splátky alebo doby splatnosti úveru.

„Z ekonomického pohľadu je určite výhodnejšie znížiť dobu splatnosti hypotéky. Pri predčasnej splátke päťtisíc eur je totiž možné znížiť dobu splácania hypotéky z 25 na 21 rokov. V tomto prípade celková úspora klienta bude 9 917,62 eura,“ vypočítala Péková.

Ak by sa klient rozhodol pre zníženie mesačnej splátky z 292 eur na 263 eur, ale dobu splatnosti ponechal nezmenenú na úrovni 25 rokov, tak celková úspora bude len 3 768,85 eura. Dôvodom je, že pri mesačných splátkach hypotéky človek najprv spláca úrok a potom až istinu.

„Zjednodušene povedané, čím kratšie časové obdobie klient hypotéku spláca, tým menej banke preplatí,“ vysvetľuje Péková. Ľudia by si zároveň mali dávať pozor, že ak starú hypotéku vyplatia novou, tak na refinančný úver sa už spomínané zmeny nevzťahujú.

Priemerné úroky na hypotékach v eurozóne

Zdroj: Európska centrálna banka

* 5-ročná fixácia