Poistenie schopnosti splácať úver má viacero špecifík, ktoré by si mali klienti uvedomiť ešte pred podpisom zmluvy. V prvom rade, ide o typ životného poistenia, ktoré je zväčša naviazané na úver či hypotéku. Rovnako cena, ktorú klient za ochranu platí je určená buď ako % z mesačnej splátky úveru (napr. 20–50 eur pri 500 eurovej splátke), ktorá sa platí automaticky spolu so splátkou úveru alebo môže byť cena za poistenie naviazaná na výšku čerpaného úveru.
Produkty sú klientom ponúkané zväčša „balíčkovo.“ Väčšina bánk umožňuje klientom zvoliť si medzi základným, či rozšíreným balíkom rizík. Tu sú situácie, ktoré môžete mať v poistení neschopnosti splácať úver kryté:
- smrť poisteného – ak klient zomrie počas splácania úveru (napr. následkom choroby alebo úrazu),
- invalidita nad 70 % – ak sa klient stane plne invalidným a Sociálna poisťovňa prizná nárok na invalidný dôchodok,
- dlhodobá práceneschopnosť (PN) – ak je klient dlhodobo PN (napríklad viac ako 30 dní),
- strata zamestnania – ak klient príde nečakane o prácu (zánik firmy). Nárok na plnenie má klient po splnení všetkých poisťovňou stanovených podmienok.
Porovnanie s bežným životným poistením
Ochranu príjmu a neschopnosť splácať úver v krízových situáciách si vieme dojednať aj mimo banky. Ide o produkty rizikového alebo úrazového poistenia. Hoci majú veľa podobného, nájdeme aj zásadné odlišnosti. Tie sa týkajú najmä:
- účelu poistenia (cez banku je účel splatenie úveru, v komerčnom poistení ochrana príjmov rodiny),
- príjemcu plnenia v prípade úmrtia (cez banku ide poistné plnenie banke, v komerčnom poistení vybranej oprávnenej osobe),
- výšky poistného plnenia (cez banku je krytie naviazané na úver, v klasickom poistení je výška krytia podľa voľby klienta)
- odlišných technických parametroch pripoistení.
Pri uzatváraní akejkoľvek zmluvy by sme sa preto mali pýtať na poistné podmienky.
Mohlo by dôjsť k zamietnutiu plnenia?
Poistenie v banke je často uzatvárané na základe čestného prehlásenia klienta, že je zdravý alebo jednoduchého zdravotného dotazníka. V prípade uvedenia nekompletných informácii, by v budúcnosti mohlo prísť k zamietnutiu poistného plnenia.
Príklad z praxe: Pani Jana si k hypotéke v banke uzatvorila poistenie schopnosti splácať úver. Pri podpise vyhlásila, že je zdravá, a nevyplňovala žiadny zdravotný dotazník. Po pol roku však pani Jana vážne ochorela a stala sa plne invalidnou. Pri preverovaní žiadosti o poistné plnenie poisťovňa zistila, že pani Jana už rok pred uzatvorením poistky navštevovala špecialistov a mala v zdravotnej karte záznamy o začínajúcom vážnom ochorení, ktoré v čestnom prehlásení neuviedla. Poisťovňa preto nárok na poistné plnenie zamietla z dôvodu neuvedenia kompletných informácii.
Pri klasickom životnom poistení sa zdravotné riziká posudzujú pri vstupe. Napríklad aj formou lekárskej prehliadky. Poistné krytie je tak nastavené podľa skutočného zdravotného stavu klienta. Práve tieto detaily môžu totiž v kritických okamihoch rozhodnúť o tom, či poistenie splní vaše očakávania.
Pri kúpe poistenia je preto dôležité porozumieť rozdielom, vedieť, čo podpisujeme a nebáť sa pýtať na detaily.
