Na Slovensku do skupiny Generácie Z (18–30 rokov) patrí takmer 900-tisíc mladých ľudí. Podľa finančných sprostredkovateľov si hypotéky berú ľudia najčastejšie po dosiahnutí veku 27 rokov. To je hranica, keď záujem o hypotéky prudko rastie. Generácia Z tvorí aktuálne približne pätinu majiteľov hypoték. Vyplýva to z tohtoročných dát spoločnosti Umbrella Group v Bratislave.
Bez rodičov to zväčša nejde
„Najväčšou výzvou pre klientov z Generácie Z sú vlastné zdroje, ktoré by mali vykryť 10 – 20 percent ceny bývania, ktorú hypotéka nekryje. Existujú rôzne spôsoby, ako sa môžu mladí záujemcovia o vlastné bývanie na hypotéku pripraviť vopred, no najčastejšie im pomôžu rodičia – či už hotovosťou alebo zábezpekou svojho vlastného bývania,“ vysvetľuje Michal Ďuriš, partner Umbrella Group v Bratislave, ktorá patrí medzi najväčších sprostredkovateľov v oblasti hypoték na trhu. Podľa Michala Ďuriša existujú dve základné situácie, ako Slováci kupujú nehnuteľnosti – buď chcú kúpu uskutočniť ihneď, alebo si celý náklad vopred naplánujú a vytvoria si zábezpeku.
Modely financovania nehnuteľnosti
1. Úspory, úvery, druhá nehnuteľnosť: Na pokrytie 10 % alebo 20 % časti kúpnej ceny nehnuteľnosti, ktorú už bežná hypotéka nekryje, môže záujemca využiť svoje úspory, extra úvery alebo dozaloženie druhej nehnuteľnosti. Spomedzi úverov je k dispozícii spotrebný úver alebo medziúver zo stavebnej sporiteľne (na Slovensku ho poskytuje už len PSS). Jeho nevýhodou je najmä krátka doba splatnosti, maximálne 8 rokov, čo navyšuje mesačnú splátku. Úroky sa pohybujú štandardne od 6 – 7 %, čo je dvakrát viac ako hypotéka. Títo klienti idú často na hranu svojich finančných možností. To môže spôsobiť problém pri schvaľovaní potrebnej výšky hypoúveru a zároveň to môže nabúrať mesačný cash flow žiadateľa. Príklad: Na byt v hodnote 100-tisíc eur záujemca žiada hypotéku 80-tisíc eur na 30 rokov. Mesačne má splátku okolo 360 eur. Zvyšnú sumu 20-tisíc eur si vezme ako spotrebný úver, čo mu prinesie mesačne ďalšiu splátku okolo 270 eur. Dokopy tak mesačne bude platiť osem rokov 630 eur, čo je extra finančné zaťaženie.
2. Medziúver zo stavebnej sporiteľne. Väčšina klientov však stavebné poistenie z minulosti nemá a zakladá si ho až pri vybavovaní hypotéky. Nákladovosť medziúveru je 6 – 7 %, výhodou je možnosť dlhšej splatnosti až do 20 rokov. Príklad: Tak by sa žiadateľ mesačne namiesto 270 eur za spotrebný úver dostal na sumu splátky okolo 150 – 160 eur, čo je prijateľnejšie pre peňaženku.
3. Dozaloženie inej nehnuteľnosti: Bežným riešením chýbajúcej hotovosti je dozaloženie ďalšej nehnuteľnosti, zväčša rodičovskej. Často ide o mladých ľudí, ktorí sa presťahovali za prácou do väčšieho mesta. Hoci rodičia majú nehnuteľnosť v menšej obci s nižšou trhovou hodnotou, na získanie extra 20 % ceny nehnuteľnosti to postačuje. Banka môže po zabezpečení druhej nehnuteľnosti zvýšiť limit hypotéky, ktorá tak pokryje celú cenu vybranej nehnuteľnosti. Výhodou je aj to, že ak rodičia alebo iný spoludlžník zakladajú druhú nehnuteľnosť, nemusia ju mať založenú do konca trvania hypotéky. Ceny bytov a ich hodnota na Slovensku zatiaľ rastú, zároveň sa splatením hypotéky splátka zmenšuje. V nejakom momente nastane situácia, že druhá založená nehnuteľnosť už nebude potrebná a môžu ju v banke odzaložiť.
4. Maximálna hypotéka: Ak klienti nemajú vlastné zdroje ani druhú, zväčša rodičovskú nehnuteľnosť, situáciu môže zlepšiť 90-percentná hypotéka, ktorá je však trochu drahšia. Zvyšných 10 percent sa jednoduchšie dofinancuje. Banky však poskytujú každý štvrťrok maximálne stanovené množstvo 90-percentných hypoték, nemusí ju teda dostať každý mladý a slobodný človek.
Kto si koľko požičiava na bývanie
- Priemerne si generácia Z berie hypotéky vo výške okolo 120-tisíc eur.
- Najsilnejšie je v skupine majiteľov hypoték podľa dát Umbrella Group zastúpená generácia mileniálov (31 – 45 rokov) so 66 percentami. Priemerná výška ich hypotéky je okolo 136-tisíc eur.
- Najmenej, len 13 percent, sú majiteľmi hypoték ľudia z Generácie X (nad 46 rokov). Tí si berú hypotéku vo výške okolo 126-tisíc eur zväčša už na druhé bývanie či investičné nehnuteľnosti.
Ako mladým pomáha štát
Daňový bonus – mladí ľudia do 35 rokov si môžu uplatniť tzv. daňový bonus na zaplatené úroky. Ten si po splnení podmienok (vek, príjem, účel úveru) uplatňuje žiadateľ priamo u svojho zamestnávateľa alebo v daňovom priznaní. Pre úvery uzatvorené od 1. januára 2024 si môžete uplatniť až 50 % zaplatených úrokov, maximálne však 1 200 eur ročne. Štátna dotácia – príspevok štátu na splátku hypotéky najviac do 150 eur mesačne, ak žiadateľ splní príjmové kritérium a zvýšila sa mu splátka po skončení fixácie úroku. Štát má v rozpočte pomoc naplánovanú zatiaľ do konca roka 2025.
Ako sa pripraviť na hypotéku
Mladí ľudia brigádujú už od 15 rokov a môžu si pravidelne odkladať menšie sumy. Je možné aj investovať, ale tu treba byť opatrní, aby ste neprišli o peniaze. Mnohí rodičia deťom odkladajú peniaze od narodenia, to je potom veľká výhoda.
Na rezervu nesiahajte!
Za žiadnych okolností by záujemcovia o kúpu nehnuteľnosti nemali siahať na svoju finančnú rezervu. Môžu sa dostať do nepredvídateľnej situácie alebo do finančného rizika. Stáva sa to častejšie, než si ľudia myslia – varuje Michal Ďuriš. Každý by mal mať na účte financie, ktoré mu pokryjú minimálne tri mesiace, ideálne šesť mesiacov výdavkov na život vrátane splátok úverov.
