Prečo poisťovne nechceli poisťovať dôchodcov? Každá poisťovňa pracuje s rizikom – čím je vyššie, tým drahšie musí byť poistenie, aby bolo ekonomicky únosné. A vekom riziko chorôb výrazne rastie. Pri bežnom životnom poistení, ktoré zabezpečuje financie v prípade vážnych chorôb, úrazov či invalidity, preto platí, že ideálne je poistiť sa mladý a bez vážnych chorôb.
Seniori však majú úplne iné potreby ako mladí ľudia. Nepotrebujú sa ochrániť pred chorobami – lebo tie s vekom prichádzajú automaticky a každý človek po šesťdesiatke väčšinou už nejakú má – ale riešiť praktické situácie. Reč je o pomoci v prípade choroby či úrazu a riešenie nesebestačnosti, čiže stavu, keď sa človek nedokáže postarať o seba sám a potrebuje pomoc.
Poistenie má pomôcť počas života
Pre seniorov je samostatný aktívny život problém kvôli nízkemu príjmu. Dôchodcovi ostáva primálo peňazí na to, aby si tvoril finančnú rezervu, ktorá by pokryla nárazovo väčšie výdavky. Pritom podľa prieskumu ING Životnej poisťovne nechce byť deväť z desiatich opýtaných dôchodcov „na staré kolená“ niekomu na ťarchu, čiže, naopak, chcú zostať samostatní.
Sociálne zabezpečenie od štátu alebo samosprávy nie je vždy riešením – štátu či obci zákon ponecháva pomerne dlhý čas na konanie a z praktických skúseností nedokážu vždy zareagovať dostatočne rýchlo. Práve tu môže pomôcť poistenie. Pri jeho výbere je dôležité vybrať si to, čo potrebujete, čiže životné situácie, ktorých sa obávate a chcete ich mať vyriešené. „Napríklad nesebestačnosť. Ak sa nebudete vedieť sami najesť, umyť sa, obliecť či chodiť, a potrebujete pomoc druhých, bude vám poisťovňa vyplácať plnenie, za ktoré si môžete hradiť opatrovateľské služby,“ vysvetľuje Ivo Konečný, produktový manažér ING Životnej poisťovne. Na rozdiel od mladých ľudí, ktorým má životné poistenie pomôcť finančnou injekciou kompenzovať znížený alebo stratený príjem a udržať životný štandard, potrebuje senior najmä praktickú pomoc. Preto poistenie na dožitie (ktoré vypláca vyššiu sumu pri dožití alebo pri predčasnom úmrtí) skôr rieši príbuzných ako samotného seniora.
Základom poistenia seniorov je síce vždy poistenie rizika smrti, dá sa však rozšíriť spomínaným pripoistením nesebestačnosti, ale aj asistenčnými službami či odškodným za pobyt v nemocnici. Vtedy reálne plní účel – pomoc seniorovi v samostatnom fungovaní. Samotné asistenčné služby majú dve časti: zdravotná zahŕňa telefonické konzultácie, druhý lekársky názor, odvoz k lekárovi či dopravu z nemocnice. Domáca asistencia zase dovoz jedla, pomoc doma pri jedle, hygiene, upratovaní a podobne.
Každý senior nemá uzatvorenú životnú poistku. Niektorým už vypršala, iní ju v „horších časoch“ napriek nevýhodným podmienkam vypovedali.
Uzatvoriť životné poistenie vo vyššom veku je finančne náročnejšie ako pri vstupe do aktívneho života. „Pri uzatváraní životného postenia je jedným z kľúčových faktorov práve vek klienta v čase podpisu zmluvy,“ vysvetľuje Monika Poracká, produktový špecialista poisťovne Aegon.
Vo všeobecnosti platí, že čím je klient mladší, tým má nižšiu cenu poistného. Do úvahy sa berie každý jeden rok života. „Klienti však zvyknú často takéto poistenie využívať na finančné zabezpečenie detí, vnúčat, vyrovnanie finančných záväzkov alebo prípravu poslednej rozlúčky,“ dodáva Monika Poracká. Existujú hranice, ktoré si stanovujú poisťovne, takzvaný vstupný a výstupný vek poistenia. Vstupný (do ktorého ešte poisťovne uzatvoria životné poistenie) býva od 60 do 70 rokov.
Pri poistení majetku vek nehrá žiadnu úlohu. Ak sa klient rozhodne poistiť dom či byt, je jedno, či má dvadsať, alebo šesťdesiat rokov. Dôležité je, že majetkové poistenie sa nemusí týkať len nehnuteľnosti či zariadenia domácnosti. Súčasťou poistného krytia môže byť poistenie zodpovednosti, prípadne si k nemu možno priplatiť poistenie úrazu. Senior tak môže získať tri poistenia v jednom za prijateľnú cenu.
Nerozlišuje sa pri tom, či už senior má nejaké obmedzenia, alebo či žije aktívnym životom, na ktorý sa celý čas tešil, a konečne má čas napríklad na cestovanie, obľúbený rekreačný šport alebo tanec.
Poistenie zodpovednosti aj ako súčasť poistenia majetku sa vzťahuje na prípady, keď klient alebo členovia rodiny, ktorí s ním bývajú v poistenej domácnosti, spôsobia niekomu škodu na majetku alebo zdraví. Poisťovňa ju v tomto prípade uhradí.
Kedy to môže fungovať?
Pri výbere poisťovne sa pýtajte nielen na to, či je poistenie zodpovednosti súčasťou majetkového poistenia, no aj na to, na aké krajiny sa vzťahuje (napríklad v poisťovni Aegon pri poistení DOM KOMPLET krytie platí na celom území EÚ). Ak teda napríklad ide senior nakupovať a barlou zhodí v obchode vázu, poisťovňa vzniknutú škodu zaplatí.
Tiež sa pýtajte na to, či je možné priplatiť si úrazové poistenie. V rámci poistenia bývania tak klient môže získať pre všetkých členov domácnosti aj ochranu pred úrazom. Ak sa deťom alebo starým rodičom stane úraz, poisťovňa poskytne finančné plnenie.
Nezáleží pritom, či sa úraz stane priamo v domácnosti, vonku na ulici, na prechádzke v prírode, či pri páde na ľade. Pri tomto produkte sa navyše neskúma vek poistenca ani jeho zdravotný stav.
„To znamená, že proti následkom úrazu môže klient poistiť i svojich prarodičov, bez vekového obmedzenia, napríklad i nad 75 rokov,“ hovorí Monika Poracká, produktový špecialista poisťovne Aegon.