Pri nastavení životného poistenia je najdôležitejšia poistná suma a riziká, proti ktorým vás poistenie chráni. „Poistná suma musí byť dostatočná, aby vám poistka skutočne nahradila výpadok príjmu na potrebný čas,“ vraví finančná analytička OVB Allfinanz Slovensko Viera Mamojková. Dôležité pri nastavovaní poistnej sumy je rátať s dlhodobou práceneschopnosťou. Zároveň by vyplatená poistka mala byť dostatočná na to, aby ste v prípade potreby mohli váš byt prerobiť na bezbariériový či urobiť iné potrebné úpravy.
Kým dospelí si veľakrát uvedomujú riziká a nastavia si poistné sumy v takej výške, aby im vynahradili výpadok príjmu, u detí to je často inak. Mnohí rodičia si neuvedomujú, že ak dieťa bude dlhodobo choré, otec alebo mama budú musieť zostať s ním doma. Ošetrovné pritom možno poberať najviac desať dní. Po uplynutí tejto doby zostane rodič bez akéhokoľvek príjmu a rodina bude odkázané len na zárobok druhého z rodičov. Ešte horšie sú na tom osamelí rodičia. V prípade, že by matka, ktorá sama vychováva dieťa, musela s ním zostať dlhší čas doma, príde o akýkoľvek zárobok.
„Pri poistení detí je vhodné nastaviť poistné sumy pri závažných rizikách takým spôsobom, aby dokázali v prípade potreby nahradiť príjem jedného z rodičov. Ak totiž dieťa utrpí závažný úraz s trvalými následkami, jeden z rodičov sa mu musí venovať a nemôže chodiť do práce. Podobne to platí aj pri riziku závažných ochorení. V prípade krytia menej závažných rizík, ako sú napríklad menšie úrazy či hospitalizácia, je dobré, ak poistenie kryje napríklad nadštandardnú izbu alebo ošetrenie, prípadne pobyt rodiča v nemocnici s dieťaťom,“ vysvetľuje senior konzultant spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec.
Porovnať jednotlivé produkty životného poistenia je výrazne ťažšie ako pri poistení auta či domácnosti. Preto nie je možné jednoducho porovnávať ani poistné, ktoré bude klient mesačne platiť. Jednotlivé poistky sa totiž výrazne líšia rozsahom krytia či zoznamom chorôb, pri ktorých vám poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu. Rozdielna môže byť aj doba, po ktorej vám poisťovňa v prípade diagnózy niektorej z poistených chorôb vyplatí poistnú sumu. Niektoré poisťovne majú stanovené, že poistnú sumu vyplatia až šesť mesiacov po diagnostikovaní choroby.
Poisťovne stále menia svoje produkty a pridávajú ďalšie a ďalšie choroby, pri ktorých poistencovi vyplatia poistné krytie. Zmeny sa však vždy týkajú len nových poistných zmlúv. Mnohí ľudia tak môžu chcieť svoju súčasnú poistku zmeniť. Nie vždy sa to však musí vyplatiť. „Kľúčovou otázkou však je, či vám od uzavretia predchádzajúceho poistenia nezhoršil zdravotný stav. Akákoľvek choroba, ktorú ste prekonali, alebo operácia, ktorú ste absolvovali, môžu znamenať vyššiu cenu alebo viac výluk v novom poistení. S niektorými diagnózami je človek pre poisťovne dokonca neprijateľný,“ hovorí analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Každý, kto chce uzatvoriť životné poistenie, by si mal zvážiť, či chce len samotné poistenie, alebo si chce na jednej zmluve aj sporiť. Ľudia, ktorí sa rozhodnú pre takéto riešenie, väčšinou zvolia investičné životné poistenie. Pri ňom časť poistného smeruje do podielových fondov, kde by sa malo zhodnocovať. „Spájanie sporenia a investovania do jedného produktu má svoje úskalia. Spravidla ide o pomerne drahé sporenie, keďže poplatky s ním spojené sú výrazne vyššie ako pri kvalitných sporeniach založených na priamom investovaní do podielových fondov,“ hovorí Kahanec. Väčšina zmlúv je navyše ukončených predčasne, priemerne sú zrušené po siedmich rokoch. Na začiatku sa však uzatvárajú na oveľa dlhšie obdobie, väčšinou na 30 rokov, od čoho sa odvíja aj poplatok. Mnohí ľudia sú tak pri predčasnom ukončení zmluvy prekvapení, akú sumu im poisťovňa vyplatí. „Zhruba dve tretiny klientov nikdy nenasporia aspoň toľko, aby sa im vrátila suma, ktorú do sporenia vložili,“ tvrdí Kahanec.
Oddelenie sporenia od poistenia prináša aj výhodu v tom, že v prípade finančných problémov môže klient sporenie prerušiť a poistenie si naďalej platiť. „V prípade investičného životného poistenia je riešenie takejto situácie komplikovanejšie a najčastejšie sa deje to, že klienti zrušia celú zmluvu. Tým stratia aj poistnú ochranu,“ dodal Kahanec.
Napriek vysokým poplatkom sa môže pre niektorých ľudí investičné životné poistenie javiť ako dobré riešenie. „Ak napríklad chce klient riešiť poistenie a zároveň investovanie pre dieťa, investičné životné poistenie mu ponúka pripoistenie Oslobodenie od platenia v prípade jeho úmrtia, dlhodobej práceneschopnosti alebo invalidity. Klient sa tak môže spoľahnúť, že ak ho postihne niektoré z týchto rizík, platenie za neho preberie poisťovňa. Nielenže tak bude dieťa bez prerušenia poistené, ale nepríde ani o našetrenú sumu,“ vraví Búlik.