Dajte si pozor na podpoistenie nehnuteľnosti

Štvrtina Slovákov stále žije v domoch a bytoch v pôvodnom stave. Po rekonštrukcii často zabúdame na ochranu domácností, čo nás v prípade poistnej udalosti môže vyjsť pekne draho.

07.01.2019 06:00
dom, starostlivosť o domácnosť, bývanie, oprava... Foto:
Ilustračné foto.
debata (1)
Ak si klient poistí jednopodlažný dom s poistnou sumou napríklad 120 000 eur, ktorá zodpovedá aktuálnej hodnote danej nehnuteľnosti, poisťovňa mu vypočíta príslušné poistné. „Ak tento dom po čase prejde rekonštrukciou, je potrebné prehodnotiť, či sa tým výrazne nezvýšila jeho hodnota. V prípade poistnej udalosti totiž výška poistného plnenia nemusí stačiť na vykrytie skutočných škôd, ktoré vznikli na zrekonštruovanej nehnuteľnosti, pretože poistná suma nebude dostatočná,“ upozorňuje Ondrej Reichbauer, riaditeľ úseku tvorby produktov a podpory predaja Poštovej poisťovne.

Rozsah rekonštrukcie

Pokiaľ by sa pri rekonštrukcii menili napríklad vnútorné rozvody (voda, plyn, elektrina), okná, dvere, strešná krytina, alebo by sa robili nové omietky, nemusí tak dôjsť k zvýšeniu hodnoty nehnuteľnosti. Pri týchto úpravách sa nahrádzajú pôvodné prvky, stavebné súčasti, novými, a tie už sú v poistnej sume započítané. Ide o rekonštrukciu, pri ktorej sa podľa stavebného zákona podstatne nemení vzhľad stavby, nezasahuje sa do nosných konštrukcií stavby, nemení sa spôsob užívania stavby a neohrozujú sa záujmy spoločnosti. K takýmto stavebným úpravám nie je potrebné stavebné povolenie, postačuje ohlásenie stavebnému úradu.

Ak by sa však klient pri rekonštrukcii rozhodol, že nadstaví ďalšie podlažie, prípadne zväčší zastavanú plochu rodinného domu prístavbou ďalších miestností, po dokončení tejto rekonštrukcie sa hodnota rodinného domu podstatne zvýši (podľa rozsahu rekonštrukcie to môže byť aj o 100 %) a jeho dojednaná poistná suma už nebude postačovať. Klient by sa dostal do podpoistenia. „Poisťovňa by za poistné, ktoré bolo vypočítané na dom s hodnotou 120 000 eur, poskytovala poistné krytie pre dom s oveľa vyššou hodnotou. Pochopiteľne, toto poistné, by už nebolo dostatočné. V prípade poistnej udalosti by poisťovňa uplatnila zníženie poistného plnenia, a to v pomere, v akom je poistná suma domu k reálnej hodnote rekonštruovaného domu. V prípade 100-percetného navýšenia hodnoty domu z nášho príkladu po rekonštrukcii, kedy by sa zvýšila na 240 000 eur, by poisťovňa plnila iba polovicu z nároku na škodu,“ dodáva Reichbauer.

Úpravy nahláste aj poisťovni

V prípade takejto rozsiahlej rekonštrukcie, ktorá si už vyžaduje stavebné povolenie, by klient mal plánovanú prestavbu nahlásiť v poisťovni ešte pred jej začatím a dohodnúť sa na pokračovaní poistenia s vyššou poistnou sumou. Tá sa určí podľa zastavanej plochy domu a počtu podlaží po dokončení plánovaných stavebných zásahov. Klient sa tým vyhne komplikáciám, ktoré by mohli vzniknúť pri poistnej udalosti v budúcnosti.

Poštová poisťovňa proti možnému podpoisteniu urobila v minulosti príslušné opatrenia aj v podobe výpovedí starších poistných zmlúv poistenia nehnuteľností. „Išlo o poistné zmluvy, uzavreté pred rokom 2006, kde hodnoty nehnuteľností, a teda aj poistné sumy, boli veľmi nízke. Klientom bola ponúknutá možnosť uzavretia nového poistenia s vyššou poistnou sumou,“ uvádza Reichbauer.

1 debata chyba
Viac na túto tému: #poistenie #poistenie nehnuteľnosti #rekonštrukcia nehnuteľnosti