Nedarí sa vám odkladať peniaze? Vytvorte si finančnú rezervu

14.08.2020 12:00
žena, peniaze, sporenie, prasiatko
Každý by si mal odkladať na rezervu 10 % z výplaty, alebo z každého svojho príjmu, teda napríklad aj z mimoriadnych odmien, 13. či 14. platu a podobne. Autor:

Pandémia poukázala na to, že mnohí Slováci nemajú vytvorené žiadne finančné vankúše.

Finančná rezerva pomáha v nečakaných situáciách, aké spôsobil koronavírus tisíckam ľudí, ktorí prišli o prácu alebo sa ich príjem kvôli OČR či PN na niekoľko mesiacov výrazne znížil. Aby sme podobné situácie zvládali lepšie, mali by sme mať vytvorenú rezervu minimálne vo výške šiestich mesačných výdavkov. Avšak čo ak zarábame málo, kde hľadať rezervy a kam si peniaze odkladať?

"Paradoxne máme skúsenosti, že domácnosti s nižším príjmami sú vo vytváraní finančnej rezervy disciplinovanejšie. Naopak, rodiny s vyšším príjmom majú aj vyššiu spotrebu a životný štandard a ťažšie znášajú prípadný pokles príjmu. Samozrejme, je to individuálne a schopnosť odkladať peniaze na rezervu záleží aj od finančnej gramotnosti každej domácnosti,” opisuje riaditeľka pre investície a zlato v spoločnosti FinGO.sk Lucia Luptáková.

Čo je to vlastne finančná rezerva

Rezerva predstavuje voľné finančné prostriedky, ktoré nám pomôžu zvládnuť neočakávané udalosti ako je porucha spotrebiča, oprava auta, choroba či strata zamestnania. “Peniaze z rezervy nám v týchto situáciách pomôžu, aby sme nemuseli siahať po úveroch či nákupoch na splátky. Aj úver s minimálnymi poplatkami preplatíme vždy viac ako keď si postupne v čase odkladáme časť príjmu bokom,” vysvetľuje Lucia Luptáková.

Peniaze na rezervu by sme mali mať uložené tak, aby sme ich mali ihneď k dispozícii a zároveň sa k nim vedeli dostať rýchlo, bez zbytočných poplatkov alebo obáv, či je práve teraz ten správny čas. Koľko a kam si odkladať?

Rezerva vo výške 6 mesačných výdavkov, nie príjmov

Vo všeobecnosti sa odporúča mať vytvorenú rezervu vo výške najmenej 6 mesačných príjmov. Ale ešte lepšie je mať odloženú sumu vo výške 6-násobku mesačných výdavkov. Sú totiž aj domácnosti, ktoré majú oveľa vyššie výdavky ako sú ich príjmy. Na druhej strane sú aj domácnosti, ktorých výdavky predstavujú iba časť príjmu. Či patríte k jednej alebo k druhej skupine domácností, rezerva by vám mala vystačiť na pokrytie výdavkov, ak by vás zasiahla strata príjmu až na pol roka.

Na začiatku odložte maximum, potom 10 % z každého príjmu

Každý by si mal odkladať na rezervu 10 % z výplaty, resp. z každého svojho príjmu, teda napríklad aj z mimoriadnych odmien, 13. či 14. platu a podobne. Na začiatku si však odložte všetko, čo vám dovoľuje váš domáci rozpočet. Prečo?

Príklad: Ak máte príjem 1000 € mesačne, bude vám trvať až 60 mesiacov kým dosiahne odporúčanú výšku rezervy 6000 €. Keďže 5 rokov je príliš dlhá doba a je viac než isté, že už počas tohto obdobia bude potrebné na rezervu siahnuť, je vhodné vytvoriť si dostatočný obnos peňazí čím skôr.

Preto si na začiatku odložte čo najväčšiu sumu, akú môžete. Následne stačí odkladať bokom spomínaných 10 % z príjmu. Udržíte si tak hodnotu rezervy na jednej úrovni.

O udržaní hodnoty rezervy hovoríme preto, lebo každú chvíľu sa môže vyskytnúť situácia, s ktorou ste vopred nepočítali a kedy budete potrebovať minúť peniaze. Či sa vám pokazí práčka, auto, alebo sa vám stane úraz, ktorý zníži vaše príjmy, podobných situácií môže nastať veľa.

Akú rezervu by mala mať vaša domácnosť a akú sumu by ste si mali mesačne odkladať
Mesačné výdavky 500 € 800 € 1000 € 1200 € 1500 € 2000 € 2500 € 3000 €
Koľko si najmenej odkladať 50 € 80 € 100 € 120 € 150 € 200 € 250 € 300 €
Rezerva na 6 mesiacov 3000 € 4800 € 6000 € 7200 € 9000 € 12000 € 15000 € 18000 €

Nedarí sa vám odkladať?

Ak máte dlhodobo problém vytvoriť si akúkoľvek rezervu, obvykle je problém v tom, že si vôbec nesledujete svoje výdavky. Veľa domácností nemá predstavu koľko mesačne minú napríklad na energie, stravu a inú bežnú spotrebu, o nečakaných udalostiach nehovoriac.

Sledujte svoj rozpočet

Urobte si poriadok vo svojich príjmoch a výdavkoch. Isté obdobie sledujte svoj rozpočet a spisujte všetky výdavky v domácnosti. Ľudia sú často prekvapení, koľkým emočným nákupom podľahnú každý mesiac. Na jednej strane je to pochopiteľné keď sa na nás z každej strany valia reklamy, na druhej strane, ak si chce niekto vytvoriť rezervy, musí byť disciplinovaný.

Plánujte výdavky

Pri vytváraní finančnej rezervy pomáha aj plánovanie. Napríklad ak idete na nákup potravín s presným zoznamom, je väčšia pravdepodobnosť, že nebudete brať z regálov všetko rad radom, lebo vám to “padne do oka”. Bez zoznamu nakúpite aj to, čo nepotrebujete. Plánovanie je cesta ako znížiť svoju spotrebu a pritom sa vo veľkej miere neobmedzovať. A neplatí to len pri potravinách.

Nedržte peniaze na bežnom účte

Mať rezervu na bežnom účte nie je vhodné, keďže ľudia majú tendenciu podľahnúť neplánovaným nákupom keď majú k dispozícii vyššiu čiastku. Peniaze im tak zmiznú z účtu rýchlejšie ako ich nasporia.

Vhodnejšie je odkladať peniaze na depozitné konto v niektorej investičnej spoločnosti, prípadne na iné konto či sporiaci účet, ku ktorému nemáte platobnú kartu. Takto uložené prostriedky budete mať kedykoľvek k dispozícii, avšak sčasti tak budete eliminovať prípadné lákavé nákupy. Už len tým, že budete nútený presunúť peniaze z depozitného konta na svoj bežný účet, tento presun si dobre rozmyslíte a zvážite, či danú vec naozaj nevyhnutne potrebujete.

Ak však nastane situácia, že súrne budete potrebovať peniaze na niečo nevyhnutné, stále ich budete mať dispozícii a viete si ich vybrať bez nejakých poplatkov a sankcií.

TIP: Pri vytváraní rezervy je najdôležitejšie odkladať peniaze okamžite po výplate. Preto si nastavte trvalý príkaz z bežného účtu na depozitné konto v ten istý deň alebo na ďalší deň v mesiaci po výplate.

Peniaze z rezervy neinvestujte, ale majte ich po ruke

Ak už rezervu máte vytvorenú a láka vás tieto prostriedky vložiť niekam, kde by sa lepšie zhodnotili, tento krok si poriadne premyslite. Rezervy by ste mali mať k dispozícii okamžite keď ich potrebujete, preto ich neinvestujte. Dôvodov je viacero.

Ak nastane situácia, že budete potrebovať peniaze napr. na opravu plynového kotla, môže sa stať, že práve v tom období nastane pokles na trhu a vy by ste vyberali vašu investíciu z fondov so stratou. Tým pádom sa pripravíte nielen o peniaze zo samotnej investície, ale aj z poplatkov, ktoré sa väčšinou uhrádzajú na začiatku pri založení zmluvy.

Okrem toho, kým by ste sa dostali k investícii z fondov, môže to trvať až 14 dní na rozdiel od depozitného konta alebo sporiaceho účtu, odkiaľ si presuniete peniaze okamžite a väčšinou ich máte k dispozícii hneď alebo na druhý deň.

Páči sa Vám tento článok? Prosíme, podporte kvalitnú žurnalistiku.

Cieľom denníka Pravda a jeho internetovej verzie je prinášať Vám každý deň aktuálne spravodajstvo, rozhovory, komentáre, reportáže, videá, ďalšie užitočné a praktické informácie ako aj čítanie a obsah pre zábavu a voľný čas.

Na to, aby sme pre Vás mohli stále a ešte lepšie pracovať, potrebujeme i Vašu podporu. Ďakujeme Vám za akýkoľvek finančný príspevok.

Podporiť Poslať SMS Predplatiť denník
#sporenie #pandémia #finančná rezerva
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku