Kreditná karta alebo debet. Čo je výhodnejšie?

Na začiatku si treba povedať, že kreditná karta a kontokorent sú úvery a počítať musíte s tým, že za požičané peniaze zaplatíte až na výnimku úroky. Platí totiž, že pri použití kreditky síce platíte peniazmi banky, ale ak celú vyčerpanú sumu uhradíte počas bezúročného obdobia, neúčtujú sa vám žiadne úroky. Ak zaplatíte len minimálnu splátku, zaplatíte úroky zo zvyšku neuhradenej čerpanej sumy.

Pri kontokorentnom úvere ide klient takzvane do debetu – mínusu na účte a úroky pri tomto type pôžičky platí vždy. Banka počas trvania úverovej zmluvy pri kontokorentnom úvere pravidelne prehodnocuje výšku voliteľného prečerpania a klientovi ho buď ponechá v nezmenenej výške, alebo ponúkne navýšenie, prípadne jeho zníženie.

Oba typy úverov sa hodia na kratšie časové obdobie. Ak chcete kúpiť spotrebný tovar, oplatí sa vám zaplatiť zaň kreditkou a využiť možnosť bezúročného obdobia. Ak sa vám stane, že v daný mesiac nebudete v tom dátume mať dostatok prostriedkov na účte, hodí sa vám kontokorent. Pozor však, ak plánujete drahý nákup, rekonštrukciu, kúpu auta, je pre vás výhodnejšie využiť hypotéku alebo spotrebný úver.

Kedy vám banka poskytne debet alebo kreditku

Debet je úverový produkt, pri ktorom sú nastavované pravidlá vzhľadom na príjem klienta. Spravidla sa nastavuje vo výške dvojnásobku mesačného príjmu. "Rozdiel medzi debetnou a kreditnou kartou je v tom, že pri debetnej karte sa poskytuje povolené prečerpanie k bežnému účtu, tzn. klient ide do mínusu na svojom bežnom účte. Len čo prídu klientovi peniaze na účet, povolené prečerpanie (dlžná suma) sa vynuluje,“ vysvetľuje Lýdia Žáčková z Poštovej banky.

Kreditná karta je podľa nej samotný úverový produkt, neviazaný na bežný účet, pri ktorom si klient požičiava peniaze banky. Od klasického bankového úveru alebo pôžičky sa kreditná karta odlišuje revolvingovým typom úveru. Ide teda o automaticky obnovovaný úver, ktorý možno čerpať opakovane, vždy do výšky disponibilných prostriedkov na karte. Pri vydaní kreditnej karty banka na karte nastaví úverový limit – úverový rámec, do výšky ktorého si môže klient peniaze požičiavať.

Čítajte viac Máte kreditnú kartu a neviete, čo s ňou? Poradíme, ako ju optimálne používať

"Kreditná karta nie je klientovi vydávaná automaticky, musí o ňu požiadať a výška úverového rámca závisí od bonity klienta,“ hovorí Dominik Míša z VÚB banky. Podľa jeho slov sa navyše oplatí pre všetkých klientov, ktorí cestujú do zahraničia, pri platbe za rezerváciu hotela alebo prenájom auta, ako aj na bežné nákupy v obchodoch, pretože za tieto platby nie sú účtované žiadne poplatky. Vhodná je aj pre klientov, ktorí chcú mať finančné prostriedky oddelené od vlastných peňazí na bežnom účte či už z dôvodu finančnej prehľadnosti alebo bezpečnosti.

Žiadosť klienta alebo automaticky?

VÚB banka poskytuje dva druhy, obe prečerpania ale nie sú poskytované automaticky, ale len na žiadosť klienta. Výška povoleného prečerpania závisí od bonity klienta. Podmienkou je bežný účet klienta, kde sa povolené prečerpanie po schválení nastaví v schválenej výške a na dobu neurčitú.

"Debet je povolené prečerpanie na bežnom účte, klient tak môže čerpať peniaze do mínusu svojho účtu a vybrať si ich môže jednoducho z bankomatu, na pobočke banky alebo tak, že zaplatí kartou. Za čerpanie debetu je účtovaný úrok, a to vždy zo sumy, ktorú klient prečerpal a za počet dní, ktoré bol v mínuse,“ vysvetľuje Míša.

Kreditná karta je úverová platobná karta s bezúročným obdobím, ku ktorej nie je potrebné mať zriadený bežný účet. "V prípade, ak klient požičanú sumu splatí v bezúročnom období, úroky neplatí. Ak nie je možné vyplatiť celý dlh, klient musí na kreditnej karte zaplatiť mesačne aspoň minimálnu splátku a zvyšnú dlžnú čiastku môže splácať flexibilne podľa svojich možností,“ dodáva Míša.

Pridáva sa aj Anna Jamborová z ČSOB banky: "Prečerpanie odporúčame voliť v prípadoch, ak klient potrebuje na krátky čas vykryť vyšší jednorazový výdavok a debet v horizonte najbližších pár dní opäť uhradí. V porovnaní s tým napríklad kreditnú kartu odporúčame v prípadoch, keď chce klient využiť kartu na zaplatenie nákupu ako je elektronika, kde vie využiť aj benefity spojené s predĺženou zárukou a podobne. Rovnako tak je dobré mať kreditnú kartu v zahraničí, keďže je často podmienkou pre prenájom vozidla a podobne. Kým debet je možné využívať aj na zasielanie platieb, kreditná karta je určená prioritne na transakcie v obchodoch, lebo prevodné príkazy sú pri nej spoplatnené.“

Čítajte viac Na dovolenke sa oplatí platiť kreditnou kartou

To, že debetnou platobnou kartou klient míňa peniaze priamo zo svojho účtu a pri platbe kreditkou používa peniaze požičané od banky v rámci jeho úverového rámca, potvrdzuje aj Zuzana Ďuďáková z UniCredit bank. Kreditná karta je podľa nej využívaná najčastejšie pri rezervácii ubytovania, v auto požičovniach alebo na platby cez internet. Na výber z bankomatu je podľa Ďuďákovej vhodná zase debetná platobná karta.

Výhodnosť úveru je veľmi individuálna aj podľa vyjadrení mBank. Vždy záleží na okolnostiach konkrétnej pôžičky, najmä na objeme a dĺžke obdobia, na aké si klient prostriedky požičiava.

Na dlhodobé pôžičky alebo na pôžičky s vyšším objemom nie je vhodný ani jeden typ z týchto úverových produktov a lepšie je využiť klasický spotrebiteľský úver. "Na veľmi krátke obdobie (2–4 týždne) je, samozrejme, najlepšie použiť kreditnú kartu a všetky čerpané prostriedky vrátiť počas bezúročného obdobia. Povolené prečerpanie funguje ako krátkodobá rezerva, ktorá sa úročí každý deň a bezúročné obdobie neponúka. Sadzby na ňom sú však nižšie ako na kreditných kartách,“ vyjadrila sa mBank.

Povolený debet, respektíve voliteľné prečerpanie, poskytuje klientom od 18 rokov ako finančnú rezervu na bežnom účte aj Tatra banka, a to dvojakým spôsobom. Buď automaticky po otvorení bežného účtu ako súčasť balíka služieb alebo na žiadosť klienta. "V oboch prípadoch sa však musí klient kvalifikovať príjmom, pričom banka posúdi aj jeho schopnosť úver splácať,“ hovorí Zuzana Žiaranová z Tatra banky.

"Klient má právo prečerpanie kedykoľvek splatiť a tiež meniť jeho výšku – napr. dočasne ho znížiť na 0 eur, následne opäť navýšiť až do zmluvne dohodnutej výšky úverového rámca,“ dodáva.

Rozdiel medzi úvermi

Pri rozhodovaní, ktorý typ úveru využijete, vám možno pomôže vedieť, že kreditná karta sa zvyčajne spája s určitými výhodami. Kreditka totiž okrem úverového limitu ponúka aj isté benefity, ktoré prečerpanie neposkytuje. Voliteľné prečerpanie má klient k dispozícii k bežnému účtu, nepotrebuje na to ďalšiu kartu. Kreditná karta zase naopak poskytuje vyššie limity. Voliteľné prečerpanie je úročené na dennej báze a teda od prvého dňa čerpania.

Pri kreditnej karte má klient k dispozícii aj viac ako 50-dňové bezúročné obdobie a teda vie finančné prostriedky čerpať krátkodobo aj bez ich úročenia. Za hlavné rozdiely môžeme považovať aj splácanie čerpaných finančných prostriedkov. Voliteľné prečerpanie nemá pravidelnú mesačnú splátku, na rozdiel od kreditnej karty, ktorá má minimálnu splátku 5 % z dlžnej sumy.