Budúci dôchodok: Myslieť naň treba od prvej výplaty

Sumu budúcej penzie ovplyvňuje výška zaplatených odvodov do Sociálnej poisťovne, prípadne do druhého dôchodkového piliera. Dopracovať k vyššiemu dôchodku sa však dá viacerými spôsobmi.

, 18.08.2021 08:00
skupina, kolegovia, tím, úsmev Foto:
Každý, kto je zapojený v druhom pilieri, si môže na svoj dôchodkový účet posielať aj dobrovoľné príspevky. Nasporí si tak vyššiu sumu, ako keby mu tam smerovala len časť jeho dôchodkových odvodov.
2

33 000 eur
môže byť nasporená suma v 64 rokoch, ak do II. piliera vstúpi 25-ročný človek, sporí v garantovanom fonde a zarába 1 000 eur v hrubom

98 000 eur
môže byť nasporená suma v 64 rokoch, ak do II. piliera vstúpi 25-ročný človek, sporí v negarantovanom fonde a zarába 1 000 eur v hrubom

Suma priemerného starobného dôchodku, ktorý vypláca Sociálna poisťovňa, dosiahla na konci júla 503,20 eura. Oproti koncu júla minulého roka sa zvýšila o 18 eur. Presná suma, ktorú ale v budúcnosti dostanete, závisí od zaplatenej výšky príspevkov na starobné dôchodkové sporenie, dĺžky sporenia, veku odchodu do dôchodku, miery zhodnotenia týchto príspevkov a od zvoleného spôsobu poberania dôchodku starobného dôchodkového sporenia.

Čo sa týka dôchodku od štátu, tak platí, že čím vyššie odvody do Sociálnej poisťovne platíte, tým vyššiu penzii dostanete. Pokiaľ ale chcete, aby ste dostávali viac, musíte platiť vyššie odvody. Nájsť si môžete napríklad ešte ďalšie zamestnanie alebo prácu na dohodu. Odvody sa totiž platia aj z práce na dohodu a poisťovňa každú takúto dohodu berie do úvahy pri výpočte dôchodku. Ak totiž zarábate v zamestnaní 1 300 eur, do Sociálnej poisťovne idú za vás odvody z tejto sumy. V prípade, ak ešte pracujete na dohodu a zarobíte takto ďalších 300 eur, do dôchodku sa vám bude rátať vymeriavací základ 1 600 eur. Myslieť, samozrejme, treba aj na to, že čím dlhšie pracujete, tým vyšší dôchodok vám štát prizná.

O vysnívanom dôchodku hovoríme v relácii Ide o peniaze s Marošom Ovčarikom zo spoločnosti Partners Investments. Odvysielané 13.1.

Dopomôcť k o niečo vyššej penzii môže aj dobrovoľné dôchodkové poistenie. Uzatvoriť ho treba v Sociálnej poisťovni. Musíte však platiť aspoň minimálne odvody. V tomto roku je ich výška 180,99 eura mesačne. Pre SZČO, ktoré majú priznaný starobný dôchodok alebo predčasný starobný dôchodok, a pre SZČO, ktoré sú poberateľmi výsluhového dôchodku a dovŕšili dôchodkový vek, je mesačná suma poistného 148,23 eura, keďže neplatia poistné na invalidné poistenie. Ak by si niekto jeden rok platil tieto minimálne dobrovoľné odvody, jeho budúci dôchodok sa vďaka tomu zvýši približne o 6,40 eura.

manželia, seniori, úsmev Čítajte viac Kto si môže platiť dobrovoľné dôchodkové poistenie?

V prípade, ak máte druhý dôchodkový pilier, dobrovoľné príspevky si môžete posielať aj tam. Sporiteľ, ktorý sa rozhodne pre sporenie v II. pilieri, tak bude poberať dôchodok z dvoch zdrojov. Prvým bude primerane krátený dôchodok z I. piliera, ktorý vypláca Sociálna poisťovňa, a druhým bude dôchodok z II. piliera, ktorého výška bude závisieť od zaplatených príspevkov, ako aj od ich zhodnotenia a od zvoleného spôsobu poberania dôchodku zo starobného dôchodkového sporenia.

Navyše platí, že každý, kto je zapojený v druhom pilieri, si môže na svoj dôchodkový účet posielať aj dobrovoľné príspevky. Nasporí si tak vyššiu sumu, ako keby mu tam smerovala len časť jeho dôchodkových odvodov. Jednotlivé dôchodkové spoločnosti nemajú stanovenú minimálnu alebo maximálnu sumu, ktorú treba na dôchodkové sporenie posielať. Každý, kto si chce sporiť dobrovoľne, môže posielať ľubovoľne vysokú sumu vtedy, keď sa mu to hodí. Netreba preto sporiť každý mesiac, stačí poslať peniaze raz za rok či niekoľko rokov.

Ďalšou možnosťou, ako si zvýšiť budúcu penziu, je sporenie v takzvanom treťom pilieri. Doplnkové dôchodkové sporenie je dobrovoľný, takzvaný tretí pilier dôchodkového systému, v ktorom sú finančné prostriedky účastníkov spravované doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami a umožňuje účastníkom získať doplnkový dôchodkový príjem v starobe. Osobitnou kapitolou, ako si nasporiť na dôchodok, sú rôzne formy sporenia a investovania.

Myslieť na budúci dôchodok by však nemali len ľudia v produktívnom veku alebo ľudia, ktorí sa pomaly k vstupu do penzie približujú. Týka sa to aj mladých ľudí, aj absolventov škôl. Zo stredných a z vysokých škôl vyšli začiatkom leta desaťtisíce absolventov a mnohí začali hneď po maturite či štátniciach pracovať.

žena, bankovky, peniaze, úsmev Čítajte viac Mladí ľudia by mali myslieť na druhý pilier a na investovanie

„Každý mladý človek po škole by mal od začiatku svojho produktívneho života, keď sa zamestná, začať myslieť aj na svoj dôchodok. Základným predpokladom lepšej penzie je, mať založený druhý pilier a pokiaľ sa dá, aj daňovo a zamestnávateľom zvýhodnený tretí pilier. Na tretí pilier sa treba pýtať zamestnávateľa hneď pri nástupe do práce,” radí investičný analytik FinGO.sk František Burda.

Popri tom odporúča investovať aj samostatne, či už na dofinancovanie hypotéky, alebo iné ciele. „Táto rada mladým možno neznie veľmi lákavo, ale stačí si uvedomiť, že druhý pilier ich nestojí nič navyše, keďže si v ňom sporia z povinných odvodov, ktoré tak či tak odvádzajú štátu. Do tretieho piliera si stačí mesačne odkladať ideálne po 15 eur, do indexových fondov sa dá sporiť aj od 10 eur a do zlata od 25 eur mesačne,” radí analytik.

Odborník zároveň upozorňuje, že mladý človek si v období, kým býva napríklad u rodičov, nespláca hypotéku a nemá iné záväzky, môže dovoliť sporiť viac. „Investovať by sme mali najmenej 10 – 15 % z príjmu, ale, samozrejme, platí, že čím viac si sporíme, tým lepšie. Je škoda, ak sa mladý človek spamätá až o pár rokov, čím sa pripraví o vyšší výnos. Čas hrá pri investovaní podstatnú rolu a týka sa to aj dôchodkov.

Preto keď vstúpite do druhého alebo tretieho piliera v 20 či 25 rokoch, môžete mať na dôchodku nasporených o desiatky tisíc eur viac v porovnaní s tým, ak do nich vstúpite až v 30 alebo 34 rokoch. Dôležitý je aj výber správnych dôchodkových fondov a pre mladých ľudí je ideálna stratégia začať sporiť v negarantovaných fondoch. Dlhodobo zarábajú niekoľkonásobne viac ako garantované fondy a vďaka tomu môže byť ich dôchodok z druhého piliera aj 10-násobne vyšší,” zdôrazňuje Burda.

Milan Krajniak Čítajte rozhovor Krajniakova (ne)reforma? Pozrite sa, čo hovoria na avizované zmeny v dôchodkoch odborníci
Ako má vyzerať moderná životná poistka, čo by mala kryť a ako investovať peniaze na horšie časy či dôchodok, hovorí v relácii Ide o peniaze Marián Búlik, analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Mladí podceňujú životné poistenie

Finanční odborníci tiež upozorňujú, že okrem dôchodku a sporenia ľudia v prvom zamestnaní často zabúdajú aj na životné poistenie, ktoré ich kryje pre prípady ťažkých úrazov, vážnych kritických ochorení, dlhodobej péenky, ale aj invalidity či smrti. „Väčšina ľudí si na životné poistenie spomenie až pri svojej prvej hypotéke, ale vtedy už môže byť neskoro. Aj keď človek zatiaľ nemá rodinu ani záväzky v podobe úverov, v každom prípade by mal byť krytý životným poistením a zabezpečiť sa tak pre prípady neočakávaných udalostí, ktoré ho môžu ohroziť alebo dokonca finančne položiť,” prízvukuje riaditeľ pre životné poistenie vo FinGO.sk Patrik Szabó.

Odborník odporúča mladým bez záväzkov byť krytý životným poistením minimálne na smrť aspoň vo výške 6-násobku mesačného príjmu, ďalej si poistiť trvalé následky úrazu, kritické choroby, ako aj často podceňovanú, ale závažnú invaliditu. „Podľa rizikovosti zárobkovej a športovej činnosti odporúčam aj pripoistenie denného odškodného v súvislosti so športom a tiež pripoistenie práceneschopnosti (PN). O jeho dôležitosti sme sa presvedčili aj aktuálne v situácii spôsobenej pandémiou,” dopĺňa Szabó.

Podľa neho je dôležitým faktorom aj nižšia cena poistenia, ktorá stúpa s vekom. „Keď vstupujete do poistenia v nižšom veku, celkové poistné je pre vás lacnejšie. Samozrejme, je to veľmi individuálne, ale veľmi orientačne možno povedať, že ak by ste do poistenia vstúpili v 20 rokoch, môže vás stáť 25–30 eur mesačne. Ale v 30 rokoch už môžete začať platiť 35 alebo 45 eur mesačne. Takisto treba myslieť na to, že ak nie ste krytý životným poistením a budete chcieť doň vstúpiť neskôr, poisťovňa vás už nemusí poistiť na základe vášho zhoršeného zdravotného stavu, resp. budete pre ňu rizikovejší, čo sa ukáže aj na výške celkového poistného,” dodáva odborník na životné poistenie.

Union, PR nepoužívať Čítajte viac Prepoisťovacia sezóna je v plnom prúde - na zmenu zdravotnej poisťovne vám po novom stačia 3 minúty a dotyk prsta

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

Čítajte Pravdu bez reklamy

Svižnejší web a články bez rušenia. Žiadne reklamy iba za 1,50 € mesačne.

Pravda bez reklamy
2 debata chyba
Viac na túto tému: #životné poistenie #financie #dôchodkové sporenie