Najskôr ale rodičia musia vedieť, čo chcú sporením dosiahnuť. Od zvoleného cieľa sa potom bude odvíjať suma, ktorú chcete našetriť, a tiež investičný horizont – čas, ako dlho môžete peniaze zhodnocovať a po akom čase si ich budete chcieť vybrať. Dôležité je teda ujasniť si cieľ sporenia, respektíve investovania. Ak chcete dieťaťu našetriť na nový bicykel alebo hokejovú výbavu, siahnete po iných produktoch, ako keď mu chcete sporiť na štúdium v zahraničí alebo na štart do života, keď začne pracovať.
Kedysi rodičia začínali sporiť deťom prevažne v období, keď šli do školy a uvedomili si aj neočakávané výdavky, napríklad na školské výlety alebo záujmové krúžky. Dnes je už povedomie o finančnej príprave na lepšej úrovni a mnohí začínajú skôr, ale obvykle to ostane pri odkladaní peňazí od rodiny.
Najlepšie je začať investovať postupne pravidelne, hoci od sumy 20, 30 či 50 eur mesačne. Pri investovaní sa neoplatí čakať, preto začnite čo najskôr. Horizont, čiže obdobie ako dlho plánujete investovať, môže byť individuálny a vopred si ho dobre premyslite. Práve od neho závisí aj výber a nastavenie investičného produktu. Ak máte 15-ročné dieťa a chcete mu nasporiť na vysokú školu v zahraničí, máte na to oveľa menej času oproti niekomu, komu sa dieťa narodilo tento rok.
Čítajte viac Odkladáte deťom peniaze? Robte to výhodne
Suma, ktorú by ste chceli sporiť svojim deťom, závisí od vášho rodinného rozpočtu. Nejde ani tak o to, koľko zarábate. To, že majú niektoré rodiny vyšší príjem, neznamená, že im ich spotreba dovolí si mesačne odložiť vyššiu sumu ako rodinám s nižším príjmom. Samozrejme, platí, že čím viac budete pravidelne sporiť, tým viac na konci obdobia získate. Preto ak máte možnosť, odkladajte deťom pravidelne mesačne aj vyššiu sumu a na konci o to viac získate. Takisto je vhodné vkladať deťom na sporenie aj nepravidelné vklady, ako sú napríklad peniaze od rodiny k vysvedčeniu, k narodeninám alebo na Vianoce.
Ideálny spôsob, ako sporiť (a to nielen deťom), je nastaviť si trvalý príkaz tak, aby vám peniaze na investície a sporenie odišli z účtu hneď po výplate. Ak si vopred stanovíte vhodnú sumu, je menšia pravdepodobnosť, že by vám na konci mesiaca chýbala. Často sa stáva, že rodičia chcú deťom odkladať peniaze, ktoré im ostanú na účte na konci mesiaca. Zo skúsenosti však aj vy sami viete, že ak sú nejaké peniaze na účte, tak sa vždy napokon zídu na niečo iné, a na sporenie už napokon neostanú. Ak však odložíte bokom určitú sumu hneď po výplate a počas mesiaca už s ňou nepočítate, je menšia pravdepodobnosť, že by ste ju pravidelne mesiac čo mesiac nakoniec potrebovali.
Ak budete deťom sporiť pravidelne, môžete im navrhnúť, aby si odkladali aj časť svojho vreckového. Začnete tak u nich vytvárať povedomie o finančnej zodpovednosti. Takéto deti si obvykle samy uvedomia dôležitosť odkladania peňazí a v dospelosti sú skôr naklonené myšlienke odkladať si časť príjmu na rezervu a na svoju budúcnosť.
Čítajte viac Detský účet učí deti hospodáriť s peniazmi
Príklad: Výška sporenia
Ak začnete odkladať 50 eur mesačne dnes, o 10 rokov môžete mať na konte 9 200 eur. Ak začnete o rok, z investícií dostanete len 7 900 eur. Hoci bude vklad nižší len o 600 eur (50 × 12 mesiacov za 1 rok), rozdiel vo finálnej sume je až 1 300 eur.
Príklad: Doba sporenia
Ak by ste po 3 rokoch potrebovali peniaze pre dieťa na ubytovanie v inom meste a ostatné výdavky spojené so školou, je to pomerne krátky časový horizont. V tomto prípade nebudete sporiť v čisto akciovom portfóliu ako niekto, kto plánuje sporiť 18 až 20 rokov.
Krátkodobé ciele s horizontom do päť rokov vyžadujú konzervatívne produkty, napríklad dlhopisové portfóliá. Prinesú nižšie výnosy, máte však istotu, že práve v čase, keď budete peniaze potrebovať, nestratia na hodnote kvôli nepriaznivej situácii na trhoch.
Na strednodobé ciele s horizontom okolo 5 – 10 rokov je dobré zvoliť rizikovejšie portfólio, napr. zmiešané alebo realitné fondy. Môžete tak dosiahnuť vyššie výnosy ako pri čisto konzervatívnych fondoch, pričom nehrozí veľké riziko, že prídete o časť vkladov.
Dlhodobé ciele s horizontom viac ako desať rokov sú ideálne na rizikové portfólio, ako sú akciové alebo indexové fondy. Desať a viac rokov je dostatočne dlhé obdobie na to, aby sa aj prípadné výkyvy na trhu ustálili a aby ste nasporené prostriedky vybrali so ziskom.
Čítajte aj Kreditná karta alebo debet. Čo je výhodnejšie?
ETF fondy
V súčasnosti je najrozšírenejšie sporenie do klasických podielových fondov, ale čím ďalej, tým viac si získava obľubu aj investovanie do ETF fondov. Sú s nimi spojené nižšie poplatky, a teda je šanca na vyšší zisk ako pri podielových fondoch.
Do ETF fondov môžete sporiť už od 20 eur mesačne a táto forma investície je ideálna pri dlhšom horizonte ako je päť rokov.
Pri správnom rozložení portfólia však môžete čo-to zarobiť aj v kratšom čase, napríklad okolo 3 rokov.
Výhodou ETF fondov tiež je, že v prípade potreby máte peniaze kedykoľvek k dispozícii a vo väčšine spoločností môžete výšku a pravidelnosť vkladov variovať.
To znamená, že ak dieťa dostane napríklad od starých rodičov peniaze k narodeninám, môžete ich poslať na investičné konto bez nejakých poplatkov navyše a takýto vklad nemusíte ani nikde vopred oznamovať.
Čítajte viac Ako si nasporiť na lepší dôchodok
Zlaté mince
Ďalšou s foriem investovania, ktorá si získava čoraze viac fanúšikov aj medzi rodičmi, je investícia do zlata.
Aj do zlata môžete sporiť pravidelne a postupne, napríklad už po 25 eur mesačne.
Tak ako pri ETF fondoch aj do zlata môžete investovať aj vyššie jednorazové vklady.
Tu však treba dať pozor na podmienky, ktoré sú s touto formou investovania spojené. Každá zo spoločností má inak postavené podmienky a poplatkovú štruktúru.
Na vkladné knižky zabudnite
Kedysi obľúbené vkladné knižky nedosahujú zhodnotenie ani na úrovni inflácie, čo znamená, že už po pár rokoch vaše peniaze strácajú na hodnote. Ak by ste chceli na vkladnú knižku odložiť napríklad nasporených 1 000 eur, lebo viete, že ich o rok budete potrebovať, v tom prípade by ešte bola vhodnou voľbou. Ale z dlhodobého hľadiska je takýto produkt nevýhodný a zbytočne sa tak pripravíte o zisk. Detský alebo študentský účet môžete založiť dieťaťu, aby sa naučilo odkladať peniaze, prípadne používať platobnú kartu samo, ale na dlhodobé sporenie to kvôli nízkemu, respektíve takmer nulovému úročeniu nie je vhodný produkt.
Príklad:
Ak by ste 1 000 eur nechali "odpočívať” na vkladnej knižke s prakticky nulovým úrokom, za desať rokov by sa vám tieto peniaze kvôli inflácii znehodnotili zhruba o 2,5 až 3 % každý rok. Napr. pred desiatimi rokmi by ste za 1¤000 eur zaplatili dieťaťu vysokoškolský internát na 16 mesiacov, ale dnes mu za tú istú sumu zaplatíte len ubytovanie na 12 mesiacov. Pritom keby ste 1 000 eur investovali do podielových fondov, pri 8 % úroku by ste po desiatich rokoch mohli vytiahnuť 2 100 eur.
Čítajte viac Sporenie a investovanie: Ako začať a neprerobiť
Sporiť môžete na viacerých zmluvách
Ak sa neviete rozhodnúť, či chcete sporiť dlhodobo v rizikovejšom portfóliu, alebo radšej chcete odkladať peniaze s menším rizikom, aby ste mali istotu, že nebudú v strate práve vtedy, keď si ich budete chcieť vybrať, môžete uzatvoriť viac rôznych zmlúv.
Poplatky pri investovaní sú určené percentuálnym pomerom, čiže je jedno, či budete mať jednu zmluvu s cieľovou sumou 20 000 eur, alebo dve zmluvy s cieľovými sumami po 10 000 eur.
Na jednej zmluve môžete sporiť na dlhší cieľ, napríklad na pomoc na zabezpečenie bývania pre dieťa a na druhej zmluve na kratšie ciele, ako je hudobný nástroj či športová výbava.
Investíciu môžete rozdeliť tak, že na dlhší cieľ zvolíte napríklad zlato a na kratšie ETF fondy, alebo sa rozhodnete sporiť len do ETF fondov a v rámci nich si otvoríte viac zmlúv. Obidve možnosti majú svoj zmysel.
Rozložením peňazí tak budete minimalizovať riziko spojené s investovaním.
Zároveň je menšia pravdepodobnosť, že siahnete na peniaze určené na dlhodobé plány, ak máte ďalšie prostriedky na ďalšom konte.
Sila investícii sa ukrýva v čase, teda aj váš výnos závisí od toho, ako dlho necháte svoje prostriedky pracovať. Trhy z dlhodobého hľadiska neustále rastú, a ak nastane nejaký prepad, obvykle trvá niekoľko mesiacov, kým sa spamätajú, a potom rastú ďalej. Ak by ste príliš často zasahovali do svojej zmluvy a vyberali nasporené peniaze, respektíve ich časť, pripravíte sa v čase o nemalé peniaze.
Príklad: Ak by ste mesačne vkladali po 50 eur po dobu 20 rokov, a nezasiahli by ste do zmluvy vždy, keď sa na trhu niečo stane a zľaknete sa, alebo keď budete zrazu potrebovať opraviť plynový kotol, po 20 rokoch môžete mať nasporených viac ako 29 000 eur aj napriek tomu, že váš vklad predstavuje iba 12 000 eur. Ale ak napríklad po desiatich rokoch budete chcieť vybrať sumu 500 eur, tak na horizonte ďalších desiatich rokov vás takýto "nevinný” výber pripraví o možný zisk vo výške 3 000 eur.