1. Zvažujte dĺžku fixácie
Ak beriete hypotéku v súčasnosti, najväčší záujem je o dlhodobé fixácie, najmä desaťročnú. Znamená istotu nemennosti splátok.
2. Počítajte s lehotou na vybavenie hypotéky
Vybavenie hypotéky je rýchly proces, ak žiadateľ dodá včas všetky potrebné dokumenty. Ak klient poskytne všetky potrebné podklady vedia banky hypotéku vyriešiť v štandardnej situácii v priebehu 5 dní.
V poslednom období však banky registrujú niekoľkonásobne viac žiadostí ako štandardne. Počítajte preto s tým, že nápor je tak vysoký, že samotný proces schválenia úveru až k podpisu zmluvy o úvere sa aktuálne môže predĺžiť až na 20 pracovných dní, čo je prechodná záležitosť.
3. Sledujte aktuálne sadzby
Vo chvíli, kedy klient požiadate o hypotéku, podrží vám banka výšku úrokovej sadzby dlhšie.
4. Poistite sa
Dobrým riešením je zvoli si hypotekárny úver s poistením, čo banka ohodnotí výhodnejšou úrokovou sadzbou. Zároveň získate krytie pre prípad neočakávaných udalostí, ktoré môžu mať vplyv na schopnosť úver splácať, ako strata zamestnania, trvalé následky úrazu, smrť.
5. Nová ponuka
Ak ste pred koncom fixácie, nechajte si od banky vypracovať ponuku novej úrokovej sadzby: Ak máte pred koncom fixácie, banka vám oznámi sadzbu na ďalšie obdobie 2 až 3 mesiace pred uplynutím fixácie sadzby. Nechajte si od nej vypracovať ponuku na ďalšiu úrokovú sadzbu. Novú fixáciu hypotéky treba riešiť pred vypršaním existujúcej, môžete si zmeniť krátkodobú fixáciu na dlhodobú.
Úrokové sadzby sa zvýšili, takže môžete očakávať, že banka vám oznámi na ďalšie obdobie fixácie vyššiu úrokovú sadzbu, ako ste mali doteraz. Ak bude nová splátka nad vaše možnosti, požiadajte banku o návrhy riešení. Možností je niekoľko – od zlúčenia splátok viacerých úverov do jednej mesačnej splátky, cez pristúpenie partnera/partnerky alebo inej blízkej osoby do spoločného splácania úveru, až po predĺženie splatnosti (a tým zníženie splátky).
6. Zvážte predčasnú refixáciu
Ak máte ešte do konca obdobia fixácie viac ako 3 mesiace a máte krátkodobú fixáciu, môžete zvážiť, že požiadate banku o predčasné ukončenie obdobia fixácie a začatie nového ale už dlhšieho obdobia fixovania úroku. Refixácia v tomto čase znamená, že klienti sa rozhodnú radšej predčasne skončiť dohodnuté obdobie a začať nové. Aj za cenu vyššej úrokovej sadzby ako mali doteraz volia je dlhodobú platnosť a tým nemennosť výšky splátky, aby sa ochránili pred vysokým nárastom o rok či dva.
7. Urobte si finančnú rezervu
Na vytváranie rezerv existujú pravidlá, ktoré vám pomôžu správne rozložiť rozpočet. Jedným z nich je pravidlo 50:20:30. Znamená, že 50 % príjmu by malo ísť na nutné výdavky, ako je napríklad bývanie, doprava a jedlo. Ďalších 20 % príjmu by malo slúžiť ako finančná rezerva, ak máte dlh, tak na splácanie dlhu alebo poistenie. Zvyšných 30 % tvoria osobné výdavky a voľný čas, teda napríklad predplatné médií alebo streamovacích služieb, návšteva kaviarne alebo reštaurácie alebo dovolenka. Pravidlo 50:20:30 nie je viazané na výšku príjmu, slúži na určenie priorít. Ušetrené peniaze možno použiť ako finančný vankúš v prípade potreby nepredvídaných výdavkov. Na také výdavky sa odporúča mať ušetrený ekvivalent mzdy za 3 – 6 mesiacov.
8. Komunikujte s bankou včas
Najlepšou obranou je prevencia, preto pravidelne vyhodnocujte svoju finančnú situáciu. Ak budete mať signály, že sa zhoršuje, včas zakročte – pokúste sa ušetriť na strane nákladov a/alebo navýšiť príjmy. Ak to neprinesie želaný efekt, možno siahnuť na rezervy, ak máte nejaké k dispozícii. Taký postup by mal byť však len prechodný na preklenutie kritického obdobia.
V každom prípade platí, že ak nemáte dosť prostriedkov na splátku akéhokoľvek úveru, je vhodné o tom banku informovať a pokúsiť sa v spolupráci s ňou nájsť riešenie. Možno napríklad požiadať o zmenu výšky mesačnej splátky alebo o odklad splátky.
9. Hľadajte s bankou riešenia v prípade, že sa zmení vaša rodinná situácia
Možností, ako riešiť spoločnú hypotéku po tom, ako sa pár rozíde, je viacero. Jedným z riešení je predať spoločne nadobudnuté bývanie a získané peniaze použiť na splatenie hypotéky. Pri predčasnom splatení hypotéky mimo výročia fixácie, treba počítať s poplatkom za predčasné splatenie, ktorý predstavuje max. 1% z predčasne splateného zostatku úveru.
Ak sa partneri dohodnú, hypotéku tiež možno splácať spoločne aj po rozvode. Ďalší variant predstavuje úpravu splátok napríklad predlženie splatnosti úveru, pristúpenie k úverovému záväzku inou sobou a pod. Nech si už vyberiete akékoľvek riešenie, vždy je dôležité včas komunikovať s bankou.
10. Dodržujte platobnú disciplínu
Hypotekárny úver je dlhodobá investícia do nehnuteľnosti a patrí k najstabilnejším. Dodržujte platobnú disciplínu a plaťte svoje záväzky včas, čo je podmienkou pre prípadné ďalšie úvery v budúcnosti ako aj predpoklad priaznivého riešenia prípadných problémov.