Pri poistení majetku si všímajte stúpajúce ceny materiálov, stavebných prác, opráv, služieb

Rekordná miera inflácie priniesla prudký rast cien energií a potravín a je dôsledkom ruskej invázie na Ukrajinu. Stúpajúce ceny ovplyvňujú aj kvalitu poistenia nášho majetku.

25.08.2022 08:00
poistenie, dáždnik, dom, auto, rodina, ľudia Foto:
Ilustračné foto.
debata (1)

„Nekvalitné poistenie v princípe nemá veľa spoločného so samotnou infláciou, takže odpoveď by mohla znieť aj tak, že nekvalitné poistenie má obdobný dosah na klienta tak v čase zvýšenej (napr. cválajúcej) inflácie, ako aj v čase bežnej/zdravej výšky inflácie,“ hovorí Mojmír Vedej, predseda predstavenstva poisťovne PREMIUM.

Nekvalita poistenia na plnenie klienta sa podľa neho totiž nezrkadlí len v súvislosti s aktuálnou mierou inflácie. Ak sa príliš sústreďujeme na infláciu, ďalšie zásadné ukazovatele kvality poistenia môžu byť potláčané do úzadia. „Pri poistení by sme mali zvažovať aj rozsah poistenia (to musí byť čo najširšie, ideálne tzv. all risks – proti všetkým rizikám), šírku poistných rizík, nepoistenie niektorých rizík a podobne. Malý príklad: nepoistenie niektorého rizika v zmluve, kde je síce riadne zohľadnená výška inflácie v poistných sumách, má za následok, že v prípade vzniknutej škody v dôsledku nepoisteného rizika klient nedostane žiadne plnenie. Naopak, v prípade, že ho poistené má, ale nemá v poistení/poistnej sume zohľadnenú zvýšenú infláciu, dostane aspoň nejaké plnenie, avšak značne znížené o podpoistenie,“ vysvetľuje Vedej. To znamená, že nezohľadňovanie otázky možnej (alebo už existujúcej) inflácie pri koncipovaní poistenia bude mať v konečnom dôsledku negatívny vplyv na spokojnosť zákazníka.

Ako zistím, či je moje poistenie v čase vysokej inflácie dostatočné?

Pri poistení majetku si musíme všímať najmä stúpajúce ceny materiálov, stavebných prác, opráv, služieb a pod. Inflácia je momentálne na Slovensku na úrovni viac ako 13 %, ale niektoré stavebné materiály zdraželi aj o 200 – 300 % (železo), opravy aj o 50 %, stavebné hmoty a práca tiež o desiatky percent atď. Z toho vyplýva, že ceny (poistné hodnoty stavieb alebo iných vecí) nevzrástli len o spomínaných 13 %, čo sa odrazí na výške potrebného poistenia a v prípade škody aj na výške poistného plnenia. „Primárne treba porovnať reálnu poistnú hodnotu poisťovanej veci, nehnuteľnosti, hnuteľnosti k aktuálnemu dňu (napr. zistením aktuálnych cien znovunadobudnutia daných vecí) s poistnými sumami uvedenými v poistnej zmluve. Ak je poistná hodnota napr. rodinného domu podľa poistnej zmluvy 150 000 eur, ale z bežne dostupných zdrojov dokážeme zistiť, že rovnaký dom sa dá v súčasnej dobe pri neustálom zvyšovaní cien stavebných materiálov, práce a iných služieb postaviť reálne za 250 000 eur, potom si môžeme byť istí, že poistka je nekvalitná, resp. nedostatočne kryje pred hrozbou straty (časti) majetku,“ uvádza príklad Vedej. V prípade poistnej udalosti by poistený dostal plnenie len vo výške pomeru týchto dvoch súm, t. j. v tomto prípade 3/5 reálnej výšky škody/poistnej udalosti. Rozdiel pri totálnej škode by bol teda 100 000 eur. V prípade drahších nehnuteľností, resp. pri poistení stredných a väčších firiem, by rozdiel dosiahol úroveň státisícov až miliónov eur v neprospech poisteného.

Tolerancia podpoistenia v čase inflácie

V časoch inflácie dochádza častejšie k tzv. podpoisteniu. Niektoré (väčšina) poisťovne počítajú s toleranciou podpoistenia. Podľa vyjadrenia Vedeja, ak je rozdiel medzi skutočnou hodnotou veci v čase poistnej udalosti a poistnou sumou uvedenou v zmluve do 10 % (niekedy môže byť viac, niekedy aj menej, prípadne vôbec), poisťovne to akceptujú a vyplatia poistné plnenie v plnej výške až do výšky poistnej sumy uvedenej v zmluve. Je to v prospech klienta a zohľadňuje to toleranciu bežného pohybu cien poisťovaných vecí, ktoré poisťovne akceptujú ako bežnú súčasť nášho ekonomického života.

Indexácia poistnej zmluvy počas inflácie

Indexácia sa pri poistení bytov, domov a domácností väčšinou realizuje automaticky so súhlasom klienta. Pre poisteného znamená istotu každoročnej úpravy poistnej sumy s ohľadom na vývoj cien na trhu, čo je nesmierne veľká pridaná hodnota za tých symbolických doslova pár eur dodatočného poistného. Indexácia (automatická) zreálňuje poistné sumy s aktuálnymi poistnými hodnotami vecí v poistnej zmluve. Majitelia bytov či domov tak môžu relatívne dobre spávať a nemusia sa obávať zásadného vplyvu inflácie na výšku ich poistného plnenia. „Indexácia však nie je stopercentný všeliek. Ak by inflácia nabrala na obrátkach a zvyšovanie cien by dosiahlo nezdravú úroveň rádovo v desiatkach až stovkách percent, v takom prípade by nepostačovala ani indexácia poistných súm vykonávaná raz ročne. Vtedy je potrebné hľadať riešenie v priebežnej aktualizácii poistných súm v kratších časových intervaloch, aby sme v aktuálnom čase mali aspoň približne zodpovedajúce výšky poistných súm vlastného majetku a boli tak dokonale v súlade so svojimi záujmami, t. j. maximálnou ochranou vlastného majetku. Tejto situácii však momentálne, chvalabohu, nemusíme čeliť,“ dodáva Mojmír Vedej.

Súčasná miera inflácie by nemala spôsobovať paniku v poistení

Ako sa Vedej, síce čelíme relatívne vysokej miere inflácie, na ktorú nie sme bežne zvyknutí, nie je dôvod na panickú reakciu na súčasný stav. „Skôr odporúčam racionálne zhodnotiť všetky naše poistenia majetku, bytov, domov, domácností, strojov, firiem a všetkého, čo má reálnu materiálnu hodnotu pre nás a zároveň podlieha cenovému vývoju. Rozhodne odporúčam čo najskôr a s odborným dohľadom (maklér, sprostredkovateľ, znalec, poisťovňa) prehodnotiť aktuálne výšky poistných súm uvedených v poistných zmluvách môjho majetku vo vzťahu k skutočným a reálnym poistným hodnotám (čítaj „hodnota znovuobstarania rovnakej veci v aktuálnom čase“) majetku,“ radí Vedej.

Poistné sumy majetku by totiž mali reálne odrážať cenovú úroveň aktuálnej doby. Rozhodne treba kalkulovať zodpovedne, odborne a poznať situáciu na trhu, preto je vždy lepšie obrátiť sa v tomto smere radšej na odborníkov. „S pravdepodob­nosťou blížiacou sa k istote môžeme skonštatovať, že takmer všetky poistné zmluvy poistenia majetku, strojov, firiem, bytových domov, rodinných domov, bytov a domácností sú v súčasnej dobe podpoistené. Žiaľ, pokiaľ klienti a ich sprostredkovatelia neurobia okamžité kroky k náprave tohto stavu, klienti budú čeliť v lepšom prípade menšiemu, ale s vysokou pravdepodobnosťou značnému kráteniu poistného plnenia v prípade poistnej udalosti,“ upozornil Mojmír Vedej.

1 debata chyba
Viac na túto tému: #poistenie #majetok #podpoistenie