Životné poistenie so sporením stratilo výhody. 10 rád, čo s ním urobiť + príklady

Máte uzatvorenú staršiu životnú poistku, na ktorej si zároveň sporíte? Investičné životné poistenie bolo kedysi veľmi obľúbené, ale dnes sa už veľmi neoplatí.

12.10.2022 09:45
úroky, sporenie, peniaze, termínované vklady,... Foto:
Ilustračné foto.
debata (4)

Ľudia totiž vedia investovať efektívnejšie cez samostatné investičné produkty, vysvetľuje riaditeľ pre životné poistenie Patrik Szabó z FinGO.sk. Analytik spoločnosti František Burda hovorí, že v časoch rekordnej inflácie sa stále viac ľudí zamýšľa, čo sa deje s ich dlhoročnými úsporami. Pýtajú sa, ako svoje peniaze ochrániť a zároveň zhodnotiť. Prináša aj praktické príklady.

Podobne ako pred rokmi odišli do starého železa vkladné knižky, ani investičné poistky už nie sú také výhodné. Napriek tomu si Slováci dodnes sporia aj touto formou a nie je ich málo. „Investičné životné poistenie bolo kedysi veľmi obľúbeným finančným produktom. Môže pokojne tvoriť aj polovicu starších poistných zmlúv, ktoré boli uzavreté najmenej pred 10 rokmi alebo skôr,” konštatuje Patrik Szabó.

Prečo sa už neoplatí životné poistenie

Životné poistenie ochráni váš príjem v ťažkých situáciách, ak utrpíte úraz, vážne ochoriete, prípadne ostanete invalidní. V dnešnej dobe ho naozaj netreba podceňovať. „Investičné životné poistenie je špecifické tým, že je vlastne kombináciou poistenia a investovania do fondov. To znamená, že časť poistného vám kryje riziká ako sú smrť, trvalé následky, kritické ochorenia, invalidita a ďalšia časť vám odchádza do investičných fondov. Poistná zložka by mala prevažovať, aby životné poistenie slúžilo predovšetkým ako poistná ochrana, nie ako investovanie,” opisuje Szabó.

V rámci investičnej zložky klienti investujú do podielových fondov alebo do inej vopred danej investičnej stratégie poisťovne. “Nevýhoda investičného životného poistenia však spočíva v tom, že v prvých rokoch trvania zmluvy idú finančné prostriedky hlavne na poplatky a ich odkupná hodnota je veľmi nízka. Pre porovnanie, pri samostatnom investičnom sporení sú celkové poplatky oveľa nižšie a klientovi sa vložený kapitál zhodnocuje ihneď,” vysvetľuje Szabó.

Vo väčšine prípadov je podľa odborníka najlepším rozhodnutím starú investičnú poistku zrušiť, uzavrieť si nové rizikové životné poistenie a zároveň sa poobzerať po samostatnom investovaní. Stačí si nájsť skúseného finančného makléra, ktorý vám s tým pomôže.

Rastúca inflácia

Podľa Františka Burdu ľudia v období zdražovania hľadajú cesty ako ušetriť a zároveň ako svoje peniaze chrániť. „Pri dvojcifernej inflácii si čoraz viac ľudí uvedomuje, že ich peniaze odložené na účte strácajú na hodnote. Zároveň častejšie žiadajú o kontrolu svojich finančných produktov, či už ide o drahšie spotrebné úvery, lízingy alebo poistky. Rekordná inflácia prinútila ľudí aj k tomu, aby sa viac zamýšľali nad svojimi úsporami,” hovorí Burda.

Príklady: Za 10 rokov bez investovania stratíte tisícky eur

František Burda z FinGO.sk uvádza orientačné príklady, čo sa deje s peniazmi, ktoré ľudia neinvestujú. Pri výpočtoch predpokladá, že tohtoročná inflácia ovplyvnená ešte pandémiou a vojnovým konfliktom sa v ďalších rokoch zmierni a za 10 rokov by mohla klesnúť na priemernú úroveň 3 %.

„Keď máte na neúročenom bežnom účte v banke odložených napríklad 10 000 eur, po 10 rokoch a pri ročnej inflácii vo výške 3 % kúpna sila týchto peňazí bude len okolo 7 500 eur. Keby ste ich však vložili do akciových fondov, prípadne do investičného zlata, môžete od nich očakávať zhodnotenie aj viac ako 10 % ročne. Čiže po 10 rokoch môže na vašom investičnom konte svietiť aj 25 900 eur,” vyčíslil František Burda.

Okrem jednorazového vkladu ľudia môžu investovať aj pravidelne. Napríklad sumu 20, 50, 100 alebo aj 300 eur mesačne, každý podľa vlastných finančných možností. „Pri mesačnom vklade 100 eur do akciových fondov by ste za 10 rokov nasporili viac ako 20 000 eur. Pre porovnanie, ak by ste tých istých 100 eur nechávali každý mesiac ležať len na bežnom účte, za 10 rokov si takto odložíte 12 000 eur, ale nezabúdajte, že ich hodnota bude kvôli inflácii reálne omnoho nižšia. Pri priemernej ročnej inflácii 3 % ich kúpna sila bude predstavovať len 8 800 eur,” dodáva investičný analytik.

10 rád čo môžete urobiť, ak si sporíte cez poistku

Riaditeľ pre životné poistenie FinGO.sk Patrik Szabó ľuďom radí, aby svoje životné poistenie najskôr skontrolovali s odborníkom. Zároveň prináša niekoľko odporúčaní, ako postupovať.

1. Každá poistná zmluva môže byť nastavená inak, ale pri rozhodovaní o ponechaní alebo zrušení investičného životného poistenia dávajte pozor hlavne na to, ako dlho poistnú zmluvu máte uzatvorenú.

2. Vo všeobecnosti platí, že ak máte investičné životné poistenie a poistná doba vám končí v priebehu 3 – 5 rokov, tak by ste tento horizont mali dodržať do konca. Vďaka tomu sa vyhnete sankciám za výber a neprídete o významnú časť svojho zhodnoteného majetku.

3. Ak vám poistná doba končí v horizonte 10 a viac rokov, investičné životné poistenie pravdepodobne bude lepšie zrušiť. V tomto prípade bude výhodnejšie samostatne sa poistiť cez rizikové poistenie a samostatne zhodnocovať úspory napríklad investovaním do podielových fondov, akcií, ETF fondov alebo do zlata.

4. Okrem toho zvážte aj ďalšie faktory - najdôležitejším je váš zdravotný stav. Ak sa v priebehu trvania vašej poistnej zmluvy váš stav výrazne zhoršil, v novej poistnej zmluve by ste mohli byť na niektoré riziká nepoistiteľný. V tom prípade staršiu zmluvu radšej nerušte.

5. Ďalšími dôležitým faktorom je aktuálna odkupná hodnota vašich úspor. Ak máte zmluvu uzavretú kratšie ako 5 rokov, odkupná hodnota vášho konta môže byť oproti vloženým finančným prostriedkom veľmi nízka. V tomto prípade sa s odborníkom poraďte ako postupovať, aby boli vaše straty čo najmenšie.

6. Aj vzhľadom na rekordnú infláciu je naozaj dôležité, aby ste so svojimi financiami nakladali zodpovedne. Nemíňajte ich zbytočne tam, kde strácajú na hodnote. Ideálnou kombináciou a zároveň vašou ochranou je zvlášť rizikové životné poistenie a zvlášť investovanie v sporiacich produktoch.

7. Ľudia v súčasnosti preferujú rizikové životné poistenie. Na trhu totiž existujú aj oveľa zaujímavejšie investičné produkty, napríklad akcie, fondy, zlato, v ktorých si klienti svoje úspory ochránia a zároveň zhodnotia výhodnejšie.

8. Myslíte aj na to, že v staršej poistnej zmluve vaša poistná ochrana nemusí byť dostatočná vzhľadom na vaše potreby a potreby vašej rodiny. Často sa stretávame s nízkymi poistnými sumami, chýbajúcimi pripoisteniami, alebo aj s nepotrebnými pripoisteniami, ktoré si klienti platia zbytočne.

9. Aj v prípade, ak nemáte uzavreté investičné životné poistenie, ale len rizikové životné poistenie, pre istotu si naňho posvieťte. Ak vašu poistnú zmluvu vzhľadom na vaše príjmy a životné zmeny priebežne neaktualizujete, môže sa žiaľ stať, že vám poistenie v ťažkej životnej situácii dostatočne nepomôže.

10. Preto odporúčam pohľadať svoju poistnú zmluvu v šuflíku. Oslovte odborníka, nech sa na ňu pozrie a poradí vám, či poistku zrušiť, doplniť alebo ponechať a ako pri tom postupovať. Zároveň vám odporučí, kam v dnešnej dobe investovať, aby ste vaše prostriedky zhodnotili čo najefektívnejšie.

4 debata chyba
Viac na túto tému: #inflácia #úspory #životné poistenie #sporenie