Dôležité je detstvo a prvé zamestnanie
Prvé finančné návyky a vnímanie hodnoty peňazí by sa mali vštepovať už malým deťom. Deti by mali mať možnosť hospodáriť s vlastnými peniazmi, čo im pomôže pochopiť, že ak všetko minú na nepotrebné veci, na potrebné im už peniaze nezostanú. „Finančná gramotnosť sa dostáva postupne do školských osnov, no stále sú to v prvom rade rodičia a ich každodenný prístup k peniazom, ktoré dieťa kopíruje,“ hovorí odborníčka na osobné financie z PARTNERS Eva Lelkesová.
Mladí ľudia by už v prvom zamestnaní mali od začiatku spolupracovať s finančným poradcom, dodržiavať ideálne finančné miery a plánovať svoje ciele. Dôležité je správne nastavenie konkrétnych finančných návykov a tiež je dobré mať niekoho, kto vám pomôže „nezísť zo správnej cesty“. So zvyšujúcim sa príjmom je dôležité aplikovať tieto návyky na vyšší príjem. Mladí ľudia majú výhodu aj pri investovaní. Vďaka dlhšiemu investičnému horizontu im aj malá mesačná suma časom môže priniesť významné zisky. Ak investujete mesačne napríklad sumu 100 eur s ročným zhodnotením 9 %, za 20 rokov získate finančný kapitál v hodnote 67 290 eur, ale za 40 rokov by tá suma dosiahla hodnotu až 471 645 eur.
Čo sú správne finančné návyky?
Eva Lelkesová, odborníčka na osobné financie z finančnej skupiny PARTNERS, upozorňuje, že mnoho Slovákov sa o svoje financie vôbec nestará. „V prvom rade by sa človek mal zaujímať o svoje financie a nerozprávať, že on to nerieši, že jeho sa to netýka. Mal by poznať nielen svoje príjmy, ale aj svoje výdavky, lebo každý z nás vie, koľko zarába, ale málo z nás vie, koľko míňa a na čo,“ varuje odborníčka.
Dôležité je podľa nej dodržiavať ideálne finančné miery, ktoré sú 10 : 20 : 30 : 40. Tieto miery predstavujú optimálne rozdelenie príjmu na:
10 %: tvorba finančnej rezervy na nepredvídateľné situácie. Rezerva slúži na nečakané výdavky, ako je pokazená práčka alebo výpadok príjmu.
20 %: investovanie do dlhodobých aktív, ako je životné poistenie a dôchodkové sporenie.
30 %: maximálna výška úverov, najmä na bývanie.
40 %: bežné výdavky domácnosti na stravu, cestovanie a voľný čas.
- Zároveň sú tieto hodnoty jednoduchým testom, v akej kondícii sú naše osobné financie.
- Odborníčka odporúča riadiť sa heslom „najprv zaplatím sebe“. V praxi to znamená, že hneď po prijatí výplaty na účet si minimálne 10 % odložíme do rezervy, napríklad trvalým príkazom.
- Mladí ľudia zvyčajne veľmi neriešia svoju budúcnosť. Po správnosti by však mali mať aspoň rámcovo stanovené svoje životné ciele a pracovať na ich realizácii aj z finančnej stránky už od prvého zamestnania. Ak vedia, že o 10 rokov budú chcieť auto, musia na to myslieť už teraz. Zbytočné zadlžovanie, napríklad na dovolenku alebo vianočné darčeky, je nevhodné, pretože splátky môžu neskôr zaťažovať rozpočet.
Čítajte viac Ako sa na Slovensku učí finančná gramotnosť? Že najlepšia investícia je do...
Dedičné finančné zlozvyky
Rozvoj finančnej gramotnosti je na Slovensku viac než potrebný. Ako ukázal prieskum Focusu pre finančnú skupinu PARTNERS, Slováci si odovzdávajú zlé finančné návyky z generácie na generáciu. Nevedia napríklad zhodnotiť svoje vedomosti o peniazoch. Až 46 % čerpá informácie o financiách z médií, zatiaľ čo 43 % sa učí na vlastných skúsenostiach a 20 % informácie nevyhľadáva vôbec. Prieskum tiež ukázal, že slovenské domácnosti často míňajú viac, než si môžu dovoliť. Až 76 % domácností priznáva, že ich spotreba prevyšuje odporúčaných 40 % z príjmu. Nadspotrebu vykazuje 72 % najmladších, 79 % stredne starých a 77 % najstarších generácií.
Viac ako polovica (58 %) Slovákov má nejaký úver, no viac ako tretina Slovákov vôbec netuší, ako sa pohybujú úroky pri bežných úveroch v bankách. Polovica nevie správne určiť úroky spotrebných úverov a 80 % nepozná úrokové miery hypoték.
Necelá polovica Slovákov (41 %) je presvedčená, že na dôchodok sa treba začať finančne pripravovať už od prvého zamestnania. Napriek tomu 34 % oslovených na investície do budúcnosti nedáva nič. Slabé sú aj vedomosti o investovaní. Tretina (36 %) Slovákov považuje za najlepšie zhodnotenie peňazí životné poistenie so sporením, pričom investovanie do podielových fondov, akcií a dlhopisov uviedlo len 14 % opýtaných.
Ako si vytvoriť a udržiavať osobný rozpočet
Vytvorenie a udržiavanie osobného rozpočtu je základom finančnej stability. Tu je niekoľko krokov, ktoré vám pomôžu:
- Stanovte si finančné ciele: krátkodobé aj dlhodobé ciele vám pomôžu určiť, ako a na čo budete peniaze vynakladať. Majte na pamäti veľké výdavky, ako je kúpa domu, auto alebo dovolenka, a plánujte podľa toho.
- Monitorujte svoje príjmy a výdavky: viesť si záznamy o všetkých príjmoch a výdavkoch je kľúčové. Používajte aplikácie na sledovanie financií alebo si vytvorte jednoduchú tabuľku v exceli. Dôležité je vedieť, kam presne idú vaše peniaze.
- Vytvorte si rozpočet: rozpočet by mal zahŕňať všetky pravidelné výdavky (nájom, potraviny, doprava) aj nepravidelné výdavky (darčeky, dovolenky). Zabezpečte, aby vaše výdavky neprevyšovali príjmy a aby ste si každý mesiac odkladali časť peňazí na úspory a investície.
- Udržujte disciplínu: dodržiavať stanovený rozpočet môže byť náročné, ale je to nevyhnutné. Ak zistíte, že míňate viac, ako ste plánovali, upravte svoje výdavky a hľadajte spôsoby, ako ušetriť.
- Pravidelne kontrolujte a aktualizujte rozpočet: finančná situácia sa môže meniť, a preto je dôležité pravidelne kontrolovať a upravovať svoj rozpočet. Prispôsobujte ho svojim aktuálnym potrebám a cieľom.
Ako všetko neminúť a rozumne nakupovať
Nakupovanie môže byť oblasťou, kde môžete ušetriť značné sumy peňazí, ak ste opatrní a disciplinovaní. Tu sú niektoré rady, ako nakupovať rozumne:
- Vytvorte si nákupný zoznam: predtým, ako pôjdete nakupovať, vytvorte si zoznam potrebných vecí. Pomôže vám to vyhnúť sa impulzívnym nákupom a zabezpečí, že kúpite len to, čo naozaj potrebujete.
- Porovnávajte ceny: nezabúdajte porovnávať ceny produktov v rôznych obchodoch. Používajte aplikácie a webové stránky na porovnávanie cien, aby ste našli najlepšie ponuky.
- Vyhýbajte sa impulzívnym nákupom: impulzívne nákupy môžu výrazne zaťažiť váš rozpočet. Ak sa vám niečo zapáči, počkajte aspoň 24 hodín, aby ste zvážili, či to naozaj potrebujete.
- Nakupujte vo veľkom: ak je to možné, nakupujte vo veľkom. Veľké balenia sú často cenovo výhodnejšie. Pozor však na skaziteľné produkty, aby ste ich nespotrebovali pred vypršaním dátumu spotreby.
- Vyhľadávajte zľavy a výpredaje: využívajte sezónne výpredaje a zľavy. Sledujte letáky, webové stránky a aplikácie, ktoré informujú o akciách.
- Plánujte dopredu: pri nákupoch darčekov alebo veľkých nákupoch plánujte dopredu. Nakupujte mimo sezóny, keď sú ceny nižšie.
- Obmedzte používanie kreditných kariet: kreditné karty môžu viesť k prehnaným výdavkom, preto ich používajte opatrne. Pokiaľ je to možné, plaťte v hotovosti alebo debetnou kartou, aby ste mali lepšiu kontrolu nad svojimi financiami.