Zbaviť sa dlhov je možné aj ich nesplatením. Má to však striktné pravidlá. Právnik vysvetľuje, čo treba urobiť

Osobný bankrot, teda agendu oddlženia, má na starosti Centrum právnej pomoci od 1. marca 2017. Prečo sa CPP pustilo do tejto agendy a ako za tých vyše sedem rokov pomohlo občanom?

V marci 2017 vstúpila do účinnosti novela zákona o konkurze, ktorá mala za cieľ riešiť celkovú zlú situáciu zadlženosti domácností na Slovensku, pričom vláda a zákonodarný orgán rozhodli, že najvhodnejšou inštitúciou, ktorá by danú problematiku pomohla riešiť, bolo práve Centrum právnej pomoci, ktoré bolo etablované v oblasti poskytovania právnej pomoci od roku 2006. Za ostatných sedem rokov Centrum právnej pomoci rozhodlo o vyše 80 000 žiadostiach o poskytnutie právnej pomoci práve v oblasti oddlženia. Odkonzultovali sme však mnohonásobne viac prípadov a nie každý dlžník si následne zvolil cestu oddlženia.

Pribúdali každoročne žiadosti o osobný bankrot?

Sprístupnenie možnosti a celkové zjednodušenie oddlženia pre fyzické osoby sa prejavilo prudkým nárastom žiadostí, ktorý kulminoval roku 2019 na úrovni 17 000 žiadostí o oddlženie. S príchodom pandemických rokov a spolusúvisiacich opatrení následne počet žiadostí a dopytov klientov klesol a následne sa stabilizoval na úrovni 10 000 žiadostí ročne.

Ako funguje osobný bankrot v praxi – majú spočiatku ľudia možno mylné predstavy, že sa ním úplne zbavia dlhov?

Takzvaný osobný bankrot v podobe konkurzu predstavuje pre bežných ľudí možnosť nového štartu s čistým štítom. Slovenská legislatíva, samozrejme, dodržiava štandardy EÚ a niektoré typy pohľadávok – dlhov sú vyňaté z oddlženia. Ich cieľom je chrániť najzraniteľnejšie skupiny alebo, naopak, záujmy štátu. Ide napríklad o pohľadávky (aj s príslušenstvom) na výživnom na maloleté deti, peňažný trest podľa Trestného zákona, pohľadávky zo zodpovednosti za škodu na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním alebo zabezpečenú pohľadávku v rozsahu, v ktorom je krytá hodnota predmetu zabezpečovacieho práva, teda jednoducho povedané, napríklad klasické hypotéky na nehnuteľnosti.

Čítajte viac Hrozí vám exekúcia? Aké sú možnosti? Môžete sa brániť, niekedy to pomôže

Aká je však realita? Musia zaplatiť aspoň časť svojich dlhov?

Zákon umožňuje dva spôsoby oddlženia. Prvá možnosť je oddlženie formou konkurzu, druhá oddlženie formou splátkového kalendára.

Oddlženie formou konkurzu (laicky nazývané aj osobný bankrot) je ako spôsob oddlženia v súčasnosti najvyužívanejšie. Pri tejto forme oddlženia nie je nutné mať majetok ani príjem. Pokiaľ však má dlžník nejaký majetok, musí brať na vedomie skutočnosť, že tento majetok sa mu speňaží a dlžník o svoj majetok príde. Existujú určité výnimky, a preto odporúčame prekonzultovať každý prípad individuálne po objednaní sa na čísle 0650 105 100 osobne a bezplatne. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok, respektíve ak nemajú žiaden majetok a majú nízky alebo žiaden príjem. Oddlženie splátkovým kalendárom je vhodné pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Pri splátkovom kalendári zostáva dlžníkovi celý jeho majetok, čiže sa nepredáva.

Podmienkou je zaplatenie sumy približne 700 €, ktorá pozostáva z 500 € na preddavok správcu konkurznej podstaty a približne 200 € advokátovi, ktorého dlžníkovi určí centrum. Advokáta si môže dlžník vybrať sám alebo výber nechá na centre. Dlžník pri oddlžení splátkovým kalendárom musí byť zastúpený advokátom. Ak dlžník spĺňa všetky podmienky, súd po doručení návrhu do 15 dní poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi (najdlhšie na tri roky), ustanoví správcu a uznesením uloží dlžníkovi povinnosť, aby na účet správcu zložil preddavok na paušálnu odmenu a paušálnu náhradu nevyhnutných nákladov spojených s vedením konania. Správca má 45 dní odo dňa zloženia preddavku dlžníkom, aby preskúmal pomery dlžníka a zostavil návrh splátkového kalendára. Splátkový kalendár sa určuje tak, aby dlžník splatil minimálne 30 % všetkých svojich dlhov do piatich rokov. Súd primerane určí, koľko percent v rozpätí od 30 % do 100 % svojich nezabezpečených dlhov bude musieť dlžník uhradiť

V oboch prípadoch sa po schvaľujúcom rozhodnutí súdu zastavujú všetky exekučné konania vedené voči dlžníkovi. Celý proces je pomerne rýchly, rádovo v mesiacoch, počnúc podaním žiadosti o poskytnutie pomoci až po rozhodnutie súdu v príslušnom konaní.

Keď vyhlási konkurz a nemá majetok, skúmate, či napríklad nedávno nedošlo k prepisu majetku na príbuzných a či tak nejde o odporovateľný právny úkon?

Zákon o konkurze predpokladá a samotné prílohy žiadosti o poskytnutie právnej pomoci obsahujú informácie o majetku väčšej hodnoty, ktorý vlastnil dlžník v predchádzajúcich troch rokoch. Dlžník je povinný pravdivo uviesť všetky informácie o predchádzajúcom majetku, ako aj informáciu, akým spôsobom o daný majetok prišiel – teda či mu bol vydražený na dobrovoľnej dražbe, predal ho a podobne.

Čítajte viac Ako sa na Slovensku učí finančná gramotnosť? Že najlepšia investícia je do...

V prípade, že za ostatné tri roky boli realizované podozrivé prevody majetkov, má súdom ustanovený správca konkurznej podstaty právomoc domáhať sa relatívnej neplatnosti právnych úkonov. Jednoducho povedané, za určitých okolností môže dané prevody zrušiť a majetok predávať a speňažovať v konkurze. Zákon zároveň ako ďalšiu poistku stanovuje podmienku poctivého zámeru. Dlžník, ktorý sa chce oddlžiť, musí mať poctivý zámer. Každý veriteľ, ktorý bol dotknutý oddlžením, má právo sa domáhať zrušenia oddlženia. Zákon vymedzuje, kedy nemá dlžník poctivý zámer, a to najmä ak dlžník úmyselne neuvedie časť svojho majetku, v zozname veriteľov úmyselne neuviedol veriteľa – fyzickú osobu, úmyselne neuviedol dôležitú informáciu, neposkytol správcovi vyžadovanú súčinnosť alebo sa úmyselne priviedol do platobnej neschopnosti a pred podaním návrhu sa spoliehal, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom, alebo mal snahu poškodiť svojich veriteľov, alebo zvýhodniť niektorého z veriteľov a podobne. V prípade, že dlžník nemal poctivý zámer, veriteľ sa môže v lehote šesť rokov od vyhlásenia konkurzu domáhať jeho zrušenia súdnou cestou.

Sú dlhy, ktorých sa osobným bankrotom nemôže zbaviť?

Ako už bolo spomínané, sú dlhy, ktoré majú výnimku z oddlženia a sú to najmä výživné na dieťa, zabezpečená pohľadávka (napr. záložné právo na nehnuteľnosť), dlh, ktorý vznikol spôsobením škody na zdraví alebo úmyselným konaním, pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi (napr. ak v minulosti dlžník niekoho zamestnával a nevyplatil mu mzdu), peňažný trest, ktorý bol dlžníkovi uložený súdom v rámci trestného konania, nepeňažné dlhy (napr. dlžník sa zaviazal zhotoviť dielo, ktoré však nedodal), pôžička poskytnutá Centrom právnej pomoci.

Akú formu si ľudia volia častejšie?

Z hľadiska praxe sa najčastejšie stretávame s formou konkurzu, ktorá tvorí viac ako 90 % všetkých žiadostí o poskytnutie právnej pomoci. Je to, bohužiaľ, spôsobené relatívne zlou finančnou situáciou slovenských domácností, kde rodinní príslušníci často zdieľajú jednotlivé pohľadávky. Niekedy dokonca z pokolenia na pokolenie, keďže podľa slovenského práva sa v dedičskom konaní dedia nielen aktíva (napr. peniaze, dom a záhrada), ale aj pasíva, a teda dlhy. Tu už je možné hovoriť o takzvanej generačnej chudobe, ktorá je dominantná hlavne v najmenej rozvinutých regiónoch Slovenska.

Čítajte viac Sto eur mesačne vám môže zarobiť viac ako 60-tisíc, ale aj viac ako 400- tisíc eur. Čo musíte urobiť?

Ako pomáha centrum občanom s osobným bankrotom? S čím všetkým občanom pomáhate?

Centrum právnej pomoci ako štátna rozpočtová organizácia ma široký rozsah pôsobnosti, ktorý sa nelimituje len na oblasť oddlženia a osobného bankrotu. Kancelárie Centra právnej pomoci pracujú po celom Slovensku vo vybraných lokalitách a sú doplnené konzultačnými pracoviskami, v ktorých sa realizujú konzultácie vo vybraných termínoch.

Poslaním centra je poskytnúť občanom odborné informácie o svojich možnostiach a právnu pomoc. Tento proces sa začína akýmkoľvek prvým kontaktom občana s centrom, a to osobne, telefonicky alebo elektronicky.

Centrum poskytuje predbežnú konzultáciu, ktorej obsahom je najmä bližšie vysvetlenie podmienok nároku na právnu pomoc alebo základná právna rada. Predbežná konzultácia sa poskytuje v trvaní max. jednej hodiny a je spoplatnená sumou 4,50 €. Predbežnú konzultáciu môže využiť každá fyzická osoba. Predbežné konzultácie v oblasti oddlženia (osobného bankrotu) sú bezplatné. Centrum je teda inštitúciou, ktorá napĺňa ústavou garantované právo prístupu občana k spravodlivosti. Centrum môže klientom poskytnúť právne poradenstvo, ako aj zastupovanie pred súdom centrom určeným advokátom alebo zamestnancom centra. Okrem toho centrum realizuje besedy, workshopy, školenia pre širokú verejnosť, spolupracuje s neziskovým sektorom a ďalšími organizáciami s cieľom zvyšovať právne vedomie na Slovensku. Viac informácií nájdete na našej stránke www.centrumpravnejpomoci.sk alebo na telefónnom čísle 0650 105 100.

Môže sa osobný bankrot zrušiť, ak sa preukáže nepoctivý zámer? Kto môže poukázať na nepoctivý zámer? Môže to byť aj veriteľ?

Ako sme už spomínali, nová právna úprava dáva právo na podanie návrhu na zrušenie oddlženia konkurzom pre nepoctivý zámer výhradne veriteľovi v lehote šesť rokov od vyhlásenia oddlženia. V praxi sa však môžu vyskytnúť prípady, v ktorých sa dané rozhodujúce informácie dozvie veriteľ od susedov, známych alebo iných dostupných zdrojov, a to najmä pri veriteľoch, ktorí sú sami fyzické osoby.