Vianočné sviatky sú pre rodinný rozpočet veľkou finančnou záťažou. K ich duchovnému charakteru sa rokmi pridružil aj komerčný podtón. Naše príbytky zdobíme desiatkami svetielok, stromčeky každý rok inými ozdobami podľa toho, aká farba je práve v móde. Pečieme množstvo koláčov a varíme jedlá, ktoré si počas bežného roka nedoprajeme. Na Slovensku je podľa štatistík ohrozený chudobou skoro milión ľudí. Na to, aby si počas sviatkov dopriali hojné stoly a štedré dary, si musia finančné prostriedky požičať. A to je nepremyslený spôsob, ktorým sa môžu dostať do dlhovej špirály. Právničku Slovenskej bankovej asociácie JUDr. Sylviu Ďatelinkovú a vedúceho oddelenia komunikácie Národnej banky Slovenska Petra Majera sme oslovili s otázkami, čo radia Slovákom, aby sa nedostali pre Vianoce do finančných problémov.
Blíži sa obdobie Vianoc a s ním aj spojené nakupovanie vianočných darčekov. Aké riziká predstavuje pre nás spotrebiteľov toto obdobie?
V predvianočnom období sa obchodníci predháňajú v ponukách tovarov a služieb, začínajú sa predvianočné výpredaje, čas plynie akosi rýchlejšie a celý ten zhon, samozrejme, vplýva aj na nákupné rozhodnutia spotrebiteľov. Spotrebitelia môžu byť pod tlakom náchylnejší urobiť nehospodárne nákupné rozhodnutia alebo sa zadlžiť. Vyhnúť sa rizikám bezhlavého nakupovania môžeme tak, že si nákupy vopred naplánujeme s prihliadnutím na náš rodinný rozpočet. Odporúčam najprv vyčleniť finančné prostriedky na rezervu a zabezpečenie bežných výdavkov tak, aby ste obdobie do najbližšej výplaty prečkali bez finančnej ujmy. Podstatné je tiež stanoviť si finančný limit a tento neprekročiť.
Berú si ľudia aj úvery, aby mohli splniť očakávania svojich blízkych na skvelé darčeky?
Neodporúčam požičiavať si na nákupy vianočných darčekov, ľahko sa tak môžete dostať do dlhovej pasce. Je potrebné myslieť na to, že úver je záväzok na dlhodobé obdobie a nemala by sa ním financovať krátkodobá spotreba. Navyše by sa nákupy mohli značne predražiť. Najvhodnejšie je nakupovať vianočné darčeky z úspor a do takej výšky, do akej to dovoľuje váš rodinný rozpočet. Do Vianoc zostáva ešte niekoľko týždňov, a tak sa na výdavky spojené s Vianocami dá ešte pripraviť. Podstatné je stanoviť si hornú hranicu výdavkov za darčeky na osobu a nakupovať podľa vopred pripraveného nákupného zoznamu.
Je potrebné myslieť na to, že úver je záväzok na dlhodobé obdobie a nemala by sa ním financovať krátkodobá spotreba. Navyše by sa nákupy mohli značne predražiť.
Spotrebitelia by nemali podliehať tzv. bezkonkurenčným ponukám, ktoré sa už nikdy nebudú opakovať. Mali by si uvedomiť, že nápadne nízka cena sa nie vždy musí zákonite rovnať výhodnému nákupu. Vhodný je preto prieskum cien v kamenných a internetových obchodoch, aby si ich vedeli porovnať a rozhodnúť sa pre najvýhodnejšiu ponuku. Účelné je využívať nákupy cez internet. Nakupovanie z pohodlia domova umožňuje priebežné monitorovanie a porovnávanie cenových relácií jednotlivých tovarov. To eliminuje konanie pod stresom a dáva priestor nákup si poriadne premyslieť.
Čítajte viac S financiami majú Slováci stále problém. Dá sa zbaviť dlhov bez toho, aby ste niečo zaplatili?
Čo ak som sa na náklady spojené s Vianocami vopred finančne nepripravil, ako preklenúť toto obdobie zvýšených výdavkov?
Pokiaľ ste na plánovanie vianočných výdavkov nemysleli skôr, v nevyhnutnom prípade môžete na preklenutie obdobia zvýšených výdavkov využiť spotrebný úver, kreditnú platobnú kartu alebo povolené prečerpanie na účte.
Ešte predtým, než sa rozhodnete vziať si úver, dostatočne zvážte, či ho skutočne potrebujete a či ho budete vedieť splácať. Myslite tiež na to, že aj po sviatkoch musíte zabezpečiť bežný chod domácnosti. Pri výbere vhodného produktu je potrebné porovnávať jednotlivé ponuky na trhu, ponechať si na ich vyhodnotenie dostatočný čas a nekonať unáhlene. Správnym výberom produktu môžete v konečnom dôsledku ušetriť. Ak ste sa už pre niektorú z ponúk rozhodli, dôkladne si prečítajte zmluvu vrátane jej príloh ešte pred jej podpisom. K peniazom treba aj v predvianočnom čase pristupovať zodpovedne.
Spotrebným úverom sa financujú prostriedky dlhodobej spotreby, a preto by jeho splatnosť nemala byť dlhšia ako životnosť úverovanej veci. Doba životnosti, respektíve využívania produktu by nemala presahovať dobu splatnosti úveru. Spotrebný úver preto neodporúčam využívať na nákup vianočných darčekov krátkodobej spotreby napríklad telefónu či televízora. Vhodnejšie je spotrebným úverom financovať napríklad kúpu auta či rekonštrukciu. Nezabúdajte na to, že úver je záväzkom na dlhodobé obdobie, ktorý je nevyhnutné splácať aj vrátane nákladov s nim súvisiacich. Zvýšenú pozornosť venujte najmä ročnej percentuálnej miere nákladov – ide o číslo, ktoré vyjadruje cenu spotrebiteľského úveru a je kľúčovým ukazovateľom pre porovnanie vhodnosti úverov od rôznych úverových inštitúcií. V zásade platí, že čím nižšie RPMN, tým je úver pre spotrebiteľa výhodnejší a lacnejší.
Napriek mylnému presvedčeniu, že platbu potvrdenú platobnou kartou je možné ešte istý krátky čas zastaviť, nie je to tak.
Úvery je možné čerpať tak účelové, ako aj bezúčelové. Pri účelovom úvere musíte myslieť aj na povinnosť vydokladovania účelu čerpania peňažných prostriedkov, napríklad faktúrou alebo dokladom z registračnej pokladnice. Bezúčelový úver slúži na nákup čohokoľvek bez potreby ďalšieho dokladovania. V prípade, ak sa zamýšľate zobrať si niekoľko účelových úverov, odporúčam v tomto prípade vybrať si radšej jeden bezúčelový. Môžete tak ušetriť nielen na úrokovej sadzbe, ale aj na poplatkoch za vedenie niekoľkých úverových účtov.
Kreditnú platobnú kartu je vhodné využívať na bezhotovostné transakcie, t¤.j. platby cez platobný terminál alebo v on-line prostredí. Financovať ňou môžete napríklad nákup potravín, vianočnej výzdoby či vianočných darčekov. Výhodou je, že ak minutú sumu stihnete vrátiť v nastavenom bezúročnom období, peňažné prostriedky využívate bezúročne. Kreditná karta má aj iné výhody, sú k nej často poskytované rôzne doplnkové služby napríklad v podobe poistenia či benefitov formou odmeňovania percenta z hodnoty nákupu. Navyše, ak platíte platobnou kartou a stretnete sa s nepoctivým obchodníkom, môžete vašu banku požiadať o sprostredkovanie vrátenia platby tzv. služby chargeback.
Neplánované výdavky je možné krátkodobo vykryť aj prostredníctvom povoleného prečerpania účtu. Ide o formu úveru, keď vám banka povolí ísť na účte do výšky nastaveného limitu do mínusu. Výhodou je, že čerpáte len toľko prostriedkov, koľko práve potrebujete, a to bez toho, aby ste museli banke preukazovať účel, na ktorý boli finančné prostriedky použité. Úrok platíte zo sumy, ktorú ste prečerpali a za počet dní, ktoré ste boli v mínuse. Banke nemusíte platiť pravidelné mesačné splátky, k splácaniu tejto formy úveru dochádza automaticky, pripísaním platieb na účet, pričom splatenú časť je možné kedykoľvek opätovne čerpať. Povolené prečerpanie však odporúčam využívať výlučne na preklenutie krátkodobého výpadku finančných prostriedkov.
Čítajte viac Začnete v januári jedným eurom a postupne pridávate. Koľko si dokážete ušetriť na štedré Vianoce?
Ľudia sú náchylnejší v tomto období myslieť aj na druhých – radi prispejú na rôzne zbierky, atď. Sme teda náchylnejší aj na rôzne podvody?
Pri každom z podvodných konaní platí základné pravidlo, a to byť obozretný a dôsledne dodržiavať zásady bezpečného používania platobných služieb, vďaka čomu vedia ľudia podvodom predchádzať. Pri nákupoch je potrebné vyberať overených obchodníkov na základe recenzií, prečítať si obchodné podmienky obchodníka a reklamačný poriadok. Pri nákupoch cez inzertné portály platí, že vyžiadanie údajov o platobnej karte je podvodným znakom. Pre účely prijatia platby potenciálnemu kupujúcemu sa poskytuje výlučne číslo vášho platobného účtu.
Čo robiť v prípade, že nám odídu finančné prostriedky z karty alebo z účtu na podvodný účet? Máme ihneď zablokovať kartu? Čo ak nám „vybielia účet“ – vieme od banky dostať financie späť?
Je potrebné rozlišovať medzi platbou realizovanou platobnou kartou a platbou realizovanou prevodom. Platba platobnou kartou nie je totožná ako štandardný platobný príkaz. Napriek mylnému presvedčeniu, že platbu potvrdenú platobnou kartou je možné ešte istý krátky čas zastaviť, nie je to tak. Platba realizovaná platobnou kartou je po autorizácii platby už neodvolateľná. Zúčtovanie platby môže prebiehať aj s oneskorením niekoľkých dní po samotnej autorizácii platby. Do procesu zúčtovania platobnej operácie po jej autorizácii nemôže banka zasiahnuť.
V prípade, ak sa zámyšľate zobrať si niekoľko účelových úverov, odporúčam v tomto prípade vybrať si radšej jeden bezúčelový.
Ak ste za tovar zaplatili prevodom a platbu ste odoslali na nesprávne číslo účtu, môžete sa so žiadosťou o spoluprácu pri sprostredkovaní vrátenia omylom zaslanej platby obrátiť priamo na banku, z ktorej bola platba odoslaná. Samotné vrátenie platby realizovanej prevodom resp. jej spätné zúčtovanie je závislé nielen od udelenia súhlasu príjemcu s vrátením platby, ale tiež od dostatočného množstva finančných prostriedkov resp. zostatku na účte príjemcu, z ktorého sa má zúčtovanie vykonať.
Ak vrátenie sumy platobnej operácie nie je možné, vaša banka vám na základe písomnej žiadosti poskytne všetky dostupné informácie, ktoré sú potrebné na uplatnenie právneho nároku na získanie sumy platobnej operácie. Je už na vašom rozhodnutí, aké právne kroky v súvislosti s vymáhaním sumy platobnej operácie voči príjemcovi platby podniknete. Máte možnosť podať trestné oznámenie na polícii a súčasne sa domáhať od príjemcovu platby mimosúdnou a/alebo súdnou cestou vrátenia bezdôvodného obohatenia.