Prečo by mal ale mladý človek uvažovať o dôchodku? Odpoveď je jednoduchá: čím skôr začnete, tým viac času majú vaše investície na rast. Sila zloženého úročenia znamená, že čím dlhšie nechávate svoje peniaze pracovať, tým viac kapitálu dokáže vyrásť. Navyše, spoliehanie sa výlučne na štátny dôchodok nemusí v budúcnosti poskytovať dostatočnú istotu, keďže populačné trendy naznačujú starnutie obyvateľstva a zvýšený tlak na verejné financie.
Investičné životné poistenie
Národná banka Slovenska informuje o investičnom životnom poistení. „Platíte poistné, ktorým si kryjete nejaké riziko, teda poisťujete sa pre prípad nejakej budúcej udalosti. Okrem toho ale platíte poistné, ktoré za vás poisťovňa investuje do cenných papierov. Väčšinou do podielových fondov. Výnosy a straty z takéhoto investovania pripisuje poisťovňa na účet, ktorý sa väčšinou volá „osobné konto“ alebo „osobný účet“.
Túto sumu vám poisťovňa vyplatí v momente, ktorý máte dohodnutý v poistnej zmluve – zvyčajne to je v momente, keď sa dožijete určitého veku (napríklad 50 rokov).“ Ďalej uvádza, že tak je to pri každom investovaní, aj v tomto prípade môžete zarobiť, ale môžete peniaze aj prerobiť. Dopredu neviete, o aké percento a či vôbec sa vaše peniaze zhodnotia. Preto ak by vám niekto tvrdil, že investičné životné poistenie je vlastne sporenie, nie je to pravda. Pri investičnom životnom poistení sa vám nezhodnocuje celá suma poistného, ktoré poisťovni zaplatíte. Len jeho časť. Zvyšok sa spotrebuje a na rizikové poistenie a na náklady. Na začiatku poistenia (väčšinou prvý a druhý rok) ide na úhradu nákladov väčšina zaplateného poistného, takže investujete len veľmi malú časť.
Platíte poistné, ktorým si kryjete nejaké riziko, teda poisťujete sa pre prípad nejakej budúcej udalosti. Okrem toho ale platíte poistné, ktoré za vás poisťovňa investuje do cenných papierov.Národná banka Slovenska
Zmluva sa uzatvára štandardne na 10 a viac rokov. Peniaze si zvyčajne prvé dva roky nemôžete vybrať vôbec. Po dvoch rokoch si ich vybrať môžete, ale je to pre vás veľmi nevýhodné. Nevráti sa vám suma, ktorú ste do poistenia dali a za predčasný výber vám z účtu strhnú poplatok v percentách alebo až v desiatkach percent, dokonca nemusíte dostať vôbec nič.

Ako funguje poistenie ako forma sporenia?
Predstavte si mladého človeka vo veku 25 rokov, ktorý sa rozhodne prispievať mesačne 50 eur do investičného životného poistenia. Pri priemernom ročnom zhodnotení 5 % môže mať do dôchodkového veku 65 rokov nasporených približne 76 000 eur. Tento kapitál zahŕňa jeho vlastné príspevky (24 000 eur) aj výnosy z investovania.
Ak by prispieval len 30 eur mesačne, pri rovnakom ročnom zhodnotení 5 % by jeho nasporená suma do 65 rokov predstavovala približne 45 600 eur.
Pri mesačnom príspevku 100 eur by úspora vzrástla na približne 152 000 eur.
Pri konzervatívnejšom zhodnotení 3 % by suma pri príspevku 50 eur dosiahla 50 000 eur, zatiaľ čo dynamické zhodnotenie 7 % by prinieslo takmer 115 000 eur.
Zložené úročenie predpokladá reinvestovanie výnosov, čo znamená, že výnos z úrokov sa pridáva k základu a úročí sa znova. Napríklad pri príspevku 50 eur mesačne a ročnom zhodnotení 5 % sa každý rok zvyšuje základ pre úročenie.
Príklad nezohľaduje infláciu, poplatky alebo zmeny vo výkonnosti trhov. Ide o modelový výpočet určený na ilustráciu.
Ako funguje poistenie ako forma sporenia?
Moderné produkty na trhu často kombinujú životné poistenie s investíciami. Takéto produkty poskytujú:
- Finančnú ochranu v prípade neočakávaných udalostí, ako sú nízky príjem, choroba alebo smrť.
- Možnosť investovania do fondov, ktoré umožňujú zhodnotenie finančných prostriedkov v dlhodobom horizonte.
- Flexibilitu, keď si klient môže prispôsobiť výšku príspevkov alebo si vybrať medzi konzervatívnymi a dynamickými investíciami.
Aké sú hlavné výhody?
- Dvojnásobný efekt: poistenie slúži ako ochrana aj sporenie.
- Daňové úľavy: niektoré životné poistenia môžu byť daňovo uznateľné, čo znižuje ich celkové náklady.
- Disciplína: pravidelné príspevky pomáhajú zabezpečiť, že budete sporiť konzistentne.

Na čo si dať pozor?
Každý finančný produkt má svoje riziká. Je dôležité porozumieť poplatkom, výkonnosti fondov a podmienkam zmluvy. Mladí ľudia by mali zvážiť aj svoju schopnosť dlhodobo prispievať a vyhnúť sa nadmerným záväzkom. Časté chyby sú aj nevhodný výber produktu bez dostatočnej analýzy alebo prehnané očakávania od zhodnotenia.
3 praktické kroky na začiatok
- Výskum a porovnávanie: na trhu je mnoho produktov. Porovnávajte, aby ste našli najlepšie riešenie pre svoje potreby.
- Konzultácia s odborníkom: finančný poradca alebo maklér môže poskytnúť odborný náhľad.
- Stanovenie cieľov: definujte si, čo chcete dosiahnuť – akú sumu by ste chceli mať na dôchodok a koľko ste ochotní prispievať.
Poistenie ako sporenie na dôchodok predstavuje v roku 2024 modernú a efektívnu stratégiu pre mladých, ktorí chcú myslieť na svoju budúcnosť. Kľúčom je začať včas, byť dobre informovaný a využiť potenciál produktov, ktoré spájajú finančnú ochranu s investovaním. O vašej finančnej pohode na dôchodku rozhodujete dnes.