Príklad č. 1: Finančné zabezpečenie detí
V súčasnosti dostáva rodič na každé nezaopatrené dieťa až do veku 25 rokov rodinné prídavky vo výške 60€ mesačne. V prípade, že tieto peniaze hneď neminie, ale všetky ich zainvestuje, pomôže mu štát a finančné trhy pripraviť k 25. narodeninám jeho dieťaťa kapitál vo výške 38 000 €.
- Pravidelná investícia: 60 € mesačne
- Investičný horizont: 24 rokov
- Objem vložených prostriedkov: 17 280 €
- Očakávaná hodnota investície po 24 rokoch: 38 000 €
- Očakávané zhodnotenie: 6 % p.a. (p.a. znamená ročne)
Príklad č. 2: Príprava na dôchodok v III. pilieri
- Pravidelná investícia: 15 € mesačne
- Investičný horizont: 40 rokov
- Objem vložených prostriedkov: 7 200 €
- Očakávaná hodnota investície po 40 rokoch: 28 754 €
- Očakávané zhodnotenie: 6 % p.a. (p.a. znamená ročne)
Čítajte viac Nesprávne tlačivo, dátum, či zlá suma. Toto je 10 najčastejších chýb, ktoré spôsobia že darované peniaze neprídu správnemu prijímateľovi
Príklad č. 3: Porovnanie rôznych prístupov prípravy na dôchodok
Andrej:
- Pravidelná investícia: 50 €
- Investičný horizont: 40 rokov
- Objem vložených prostriedkov: 24 000 €
- Očakávaná hodnota investície po 40 rokoch: 95 848 €
- Očakávané zhodnotenie: 6 % p.a. (p.a. znamená ročne)
Peter:
- Pravidelná investícia: 50 €
- Investičný horizont: 30 rokov
- Objem vložených prostriedkov: 18 000 €
- Očakávaná hodnota investície po 30 rokoch: 48 962 €
- Očakávané zhodnotenie: 6 % p.a. (p.a. znamená ročne)
Aj na tejto modelácii vidíme, aký dôležitý je pri investovaní čas. Andrej sa rozhodol neotáľať s prípravou na dôchodok a začal si odkladať hneď od prvej výplaty. Na začiatku – aj vzhľadom na nižší nástupný plat – predstavovalo preňho 50€ nie úplne bezvýznamnú sumu. Ako však čas plynul, jeho príjem sa zvyšoval a postupne si už ani neuvedomoval, že si každý mesiac odkladá 50€ na svoj dôchodok. Na konci mohol počítať so štvornásobkom vloženej sumy. Naproti tomu Peter hneď po vysokej škole ešte nepovažoval dôchodok za tému, ktorej by mal venovať pozornosť. Až keď sa dozvedel od svojho kamaráta Andreja, že sa na dôchodok pripravuje, začal aj on. Sumu si zvolil rovnakú ako Andrej. Mal však menej času a na konci mal k dispozícii iba polovicu z tej sumy čo Andrej. Suma vkladov však nebola v porovnaní s Andrejom iba polovičná. Aj na tomto príklade vidieť, aký je čas pri investovaní dôležitý.
Ako dopadne Roman, ktorý v mladšom veku pripisoval vyššiu prioritu iným cieľom – najprv to bolo auto jeho snov, potom vlastné bývanie a napokon deti? Na dôchodok sa začal pripravovať až v 45 rokoch.
Roman:
- Pravidelná investícia: 100 €
- Investičný horizont: 20 rokov
- Objem vložených prostriedkov: 24 000 €
- Očakávaná hodnota investície po 20 rokoch: 45 564 €
- Očakávané zhodnotenie: 6 % p.a. (p.a. znamená ročne)
Hoci si mesačne posielal dvojnásobok sumy Andreja a Petra a celkovo do investície postupne navkladal rovnakú sumu ako Andrej, hodnota jeho investície na konci nebola ani taká ako hodnota Petrovej investície.
Pri investovaní je teda najdôležitejší čas. Investície nie je dobré odkladať na neskôr, lebo dnes možno ušetrím 50 € mesačne, ale v budúcnosti prichádzam o tisíce až desaťtisíce eur na celkovej hodnote investície.
Poďme však v tomto príbehu ešte ďalej a predstavme si, že by Andrej v čase odchodu do dôchodku zdedil majetok po bezdetnom strýkovi v hodnote 200 000 €. Povedal by si, že sa vďaka svojej zodpovednosti na dôchodok dostatočne pripravil, príjem z jeho vlastného kapitálu mu na pokrytie jeho životných potrieb postačuje. Zdedených 200 000€ by sa rozhodol zainvestovať a zanechať ako dedičstvo svojmu synovi Tomášovi s tým, že tento majetok mu má poslúžiť ako zabezpečenie na jeho dôchodok. Keďže mal Tomáša až ako 40-ročný, ten má dnes iba 25 rokov a do dôchodku mu ostáva ešte 40 rokov.
Tomáš:
- Jednorazová investícia 200 000 €
- Investičný horizont: 40 rokov
- Očakávaná hodnota investície po 40 rokoch: 2 191 490 €
- Očakávané zhodnotenie: 6 % p.a. (p.a. znamená ročne)
Tomáš sa pri odchode na dôchodok rozhodne, že pre zabezpečenie životnej úrovne na dôchodku mu postačuje aj 1 191 490 € a zvyšnú sumu nechá ďalej pracovať a odkáže ju ako zabezpečenie dôchodku pre svojho syna Olivera, ktorý do dôchodku pôjde až o 30 rokov.
Oliver:
- Jednorazová investícia 100 000 €
- Investičný horizont: 30 rokov
- Očakávaná hodnota investície po 30 rokoch: 6 022 575 €
- Očakávané zhodnotenie: 6 % p.a. (p.a. znamená ročne)
Aké ponaučenie pre nás z tohto príbehu vyplýva?
Je potrebné pracovať s peniazmi tak, aby sme sa mohli mať dobre tu a teraz nielen dnes, ale aj o 10, 20 aj 30 rokov a aby sa mohli mať dobre tu a teraz aj generácie, ktoré prídu po nás. Zároveň tu nejde len o to, odkladať a šetriť, ale ušetrené aj správne zainvestovať. Investovanie nám pomáha nielen uchrániť hodnotu peňazí pred tichým zlodejom zvaným inflácia, ale aj vybudovať hodnoty pre seba a našich potomkov. O peniazoch je potrebné rozmýšľať nielen v horizonte jednotiek rokov, ale v oveľa dlhšom horizonte desiatok rokov.
Príklad č. 4: Ako ušetriť na kúpe auta
V dnešnej dobe nie je potrebné mať pripravené peniaze na kúpu auta. Na trhu je v ponuke hneď niekoľko možností, ako financovať kúpu auta na dlh. Či už sa rozhodnete pre lízing, alebo úver, je jasné, že spotrebný tovar, ktorého hodnota v čase rýchlo klesá, nakúpite ešte aj drahšie, ako je nevyhnutné.
Finančné plánovanie je dobrý kľúč k tomu, ako dosiahnuť presný opak. Za tento spotrebný tovar zaplatiť menej.
Andrej si práve kúpil nové auto a počíta s tým, že mu poslúži najbližších 10 rokov. Vie, že o 10 rokov ho čaká ďalšia kúpa auta a predpokladá, že ho bude kupovať cca za 25 000€. Ak sa mu podarí predať staré auto a niečo zaň utŕžiť, bude to bonus. S tým však Andrej z opatrnosti radšej nepočíta. Rozhodne sa odkladať a investovať mesačne 150€ na kúpu nového auta. Celkovo do investície s priemerným zhodnotením 6% p.a. počas najbližších 10 rokov navkladá 18 000€. Na konci môže počítať s hodnotou investície 24 500€. Nové auto v hodnote 25 000€ ho tak bude stáť iba 18 500€.
Ako by to dopadlo, keby sa Andrej na kúpu ďalšieho auta nepripravoval? Auto by financoval prostredníctvom úveru s úrokovou sadzbou 7 % a dobou splatnosti 8 rokov. Pôvodné auto by sa mu podarilo predať za 5 000€, požičať by si teda musel iba 20 000€. Mesačne by pri tejto výške úveru splácal 273€ a celkové preplatenie by bolo viac ako 6 000€. Auto by ho tak v skutočnosti stálo 31 000€.
Keď si oba prípady porovnávame, celkový rozdiel v nákladoch na kúpu auta medzi prvým a druhým scenárom je 12 500€, čo je polovica hodnoty nového auta.
Čo keby si Andrej nekupoval nové, ale jazdené auto? 4– až 5-ročné auto by mu poslúžilo maximálne 5 rokov a potom by ho musel zase vymeniť. Dá sa investovanie využiť aj pri takomto scenári?
Áno, ale vzhľadom na kratší investičný horizont je potrebné počítať s nižším výnosom. Zároveň však aj Andrejove náklady na ďalšie auto budú nižšie. Namiesto 25 000€ bude potrebovať iba 15 000€. Investovať môže do zmiešaných alebo dlhopisových fondov s priemerným výnosom okolo 4% p.a. Počas piatich rokov tak bude investovať 225€ mesačne, t.z. celkovo za 5 rokov 13 500€ a na konci si z investície vyberie 14 900€. Keby to riešil cez úver, stálo by ho to spolu s úrokmi 19 600€, pričom by po dobu 8 rokov splácal 204€ mesačne. Celkový rozdiel medzi sporením prostredníctvom investovania a splácaním je v tomto prípade teda 6 100€.
S istotou možno povedať, že nielen Andrej, ale každý z nás si vie predstaviť, čo by s tými 12 500€, príp. 6 100€ urobil.