1. Ak sa rozhodnem pre investíciu, čo všetko si mám najprv zvážiť a definovať? (vlastné finančné možnosti, ciele…)
Ak sa niekto rozhodne investovať, je to predovšetkým preto, že chce zhodnotiť svoj majetok. Väčšinou má predstavu o tom, na čo tie peniaze šetrí a v akom čase ich bude potrebovať. O tri roky, o päť, 10, 15, 20 rokov alebo neskôr? Na základe toho sa potom vyberie optimálna dĺžka investičného horizontu a forma investície – konzervatívna, vyvážená alebo dynamická. Dôležite je tiež vedieť, ako človek reaguje v určitých situáciách, a teda aké riziko je ochotný podstúpiť. Aj keď sa považujete za konzervatívneho investora a nie ste ochotný znášať vysoké riziko kolísania hodnoty vašej investície, pri 15 a viacročnom investičnom horizonte je potrebné voliť rizikovejšie investičné nástroje, napr. akcie. Je potrebné si uvedomiť, že aj napriek vysokej miere kolísania investície do akcií sa akcie pri horizonte 30 rokov a viac považujú za najbezpečnejšiu formu investovania.
Jedna z najdôležitejších vecí, ktorú je potrebné brať do úvahy, sú predchádzajúce skúsenosti a znalosti s investovaním. Aj keď sa človek učí šoférovať, nesadá si za volant hneď sám. Vezme si so sebou niekoho, komu dôveruje a kto má so šoférovaním bohaté skúsenosti. Ideálne inštruktora autoškoly. Rovnaké je to aj pri investovaní. Netreba sa do toho púšťať po hlave a na vlastnú päsť. Radšej si dajte poradiť od profesionála, ktorý vie posúdiť, aké riešenie a aký produkt sú pre vás vo vašej konkrétnej situácii najvhodnejšie.
2. Podľa čoho si vybrať finančného poradcu? Ako zistím, ktorý je seriózny, keďže, ako vieme, v reklamách sa vychvaľuje každý, že on je ten „naj“… Aké sú kritériá?
V prvom rade je potrebné uviesť na pravú mieru terminológiu. Slovenská legislatíva pozná výraz finančný poradca. Finanční poradcovia si za svoje služby dávajú platiť a zo zákona nemôžu vykonávať finančné sprostredkovanie. Málokedy sa bežný človek ocitne v situácii, že by potreboval služby finančného poradcu. Potom sú tu finanční sprostredkovatelia, ktorí sprostredkujú finančné produkty a služby od bánk, poisťovní, správcovských spoločností a iných finančných subjektov. Klient si za tieto služby neplatí, odmenu dostávajú tieto spoločnosti priamo do finančných inštitúcií. Najlepšou referenciou na sprostredkovateľa je pozitívna skúsenosť od svojich kamarátov, rodiny alebo známych. Pred stretnutím si viete na stránke NBS preveriť, či má sprostredkovateľ licenciu.
Čítajte viac Od 30 do 16 000 eur pokuta za daňové priznanie. Na tieto veci si dajte pozor, inak prídete zbytočne o stovky eur
3. Narodilo sa mi dieťa, aký finančný produkt je preňho najvýhodnejší?
To závisí od toho, čo od toho produktu rodič očakáva. Inými slovami, aký je váš cieľ a kedy v čase ho chce dosiahnuť. Rodičia pri narodení dieťaťa najčastejšie uvažujú o sporení na jeho štúdium alebo zabezpečenie vlastného bývania po dosiahnutí dospelosti. V tomto prípade hovoríme o horizonte 20–25 rokov. Vhodnou v takomto prípade je pravidelná investícia do ETF fondov kopírujúcich rôzne indexy. Akú sumu je potrebné mesačne investovať, závisí od toho, aký kapitál chcem v budúcnosti mať. Pri indexových ETF fondoch možno očakávať zhodnotenie na úrovni 6–8 % ročne. Existujú investičné kalkulačky, ktoré vám s týmito prepočtami pomôžu, napr. na portáli financnykompas.sk. V dnešnej dobe sa však rodičia neraz zamýšľajú už aj nad tým, ako sa bude mať ich dieťa na dôchodku. Zakladajú svojim deťom investície na dôchodok s víziou, že vďaka investičnému horizontu dlhému niekoľko desiatok rokov (min. 50 rokov) dosiahnu vysoké zhodnotenie pri nízkom riziku a pre svoje dieťa zabezpečia dôstojný dôchodok.
5. Chcem sporiť deťom, ale neskoro som si to uvedomila, sú už tínedžeri, ako postupovať?
Ak je vaším cieľom nasporiť svojim deťom na financovanie štúdia a ste limitovaná výškou mesačného vkladu, môžete si zvoliť konzervatívnejší investičný produkt, pri ktorom hodnota investície kolíše len málo, napr. dlhopisové ETF alebo zmiešané ETF, príp. realitný fond. Zároveň však musíte počítať aj s nižším zhodnotením, ktoré bude tesne porážať infláciu. V porovnaní so sporiacim účtom alebo s termínovaným vkladom je však aj toto lepšie riešenie. Ak chcete dieťaťu pripraviť kapitál na podporu pri vstupe do dospelého života po ukončení vysokoškolského štúdia, potom máte viac času (10 rokov a viac) a môžete si zvoliť aj iné riešenie, napríklad indexové ETF. Ak je však váš mesačný rozpočet napätý, je potrebné počítať s tým, že počas štúdia detí možno nebudete môcť vkladať do investície nič alebo len malé sumy a príležitostne, čo sa prejaví aj na nasporenej sume na konci. Vaše deti však budú na tom finančne aj tak lepšie, ako keby ste neurobili nič.
Čítajte viac Čas strávený s mobilom, kakebo, centová či kocková výzva: Menej vážne druhy sporenia, vďaka ktorým ušetríte za rok stovky až tisícky eur
6. Som krátko pred penziou a bojím sa, že budem mať nízky dôchodok. Chcem si ešte posledné roky pred odchodom do dôchodku prilepšiť. Ako?
Každý, kto dovŕšil vek 40 rokov, si vie v Sociálnej poisťovni zistiť informatívnu sumu starobného dôchodku z I. piliera. Tá síce nepredstavuje predpokladanú sumu dôchodku v budúcnosti, ale poskytne vám predstavu, s dôchodkom v približne akej výške môžete počítať. To by som odporúčala ako prvý krok, vďaka ktorému človek môže presne vyčísliť, koľko mu na dôstojný život na dôchodku bude chýbať a na základe toho určiť, akú sumu je potrebné mesačne investovať, aby negatívny scenár odvrátil. Bez ohľadu na to, či ste živnostník, alebo zamestnanec, je dobré sa na dôchodok pripravovať aj mimo prvého, druhého a tretieho piliera. Živnostník, samozrejme, oveľa väčšou mesačnou sumou ako zamestnanec, keďže väčšina živnostníkov platí si iba minimálne odvody. Na internete sa dajú nájsť kalkulačky čistej mzdy, ktoré zároveň poskytujú prehľad o výške odvodov. Odporúčam živnostníkom pozrieť si, aké odvody by platili do starobného poistenia, keby sa ich zárobok rovnal čistej mzde zamestnanca. To je referenčná suma, koľko by si mali mesačne vkladať do investície.
Ak do dôchodku ostáva viac ako 10 rokov, pokojne si zvoľte indexové ETF. Ak je to kratšie obdobie, uprednostnite zmiešané ETF (ktoré investujú do dlhopisov aj akcií v rôznom pomere) alebo si investíciu rozdeľte na dve časti – časť zainvestujte konzervatívnejšie, druhú dynamickejšie. Treba si totiž uvedomiť, že pri nástupe na dôchodok nebudete potrebovať všetky peniaze z investícií naraz. Časť peňazí môžete nechať pracovať ešte aj počas prvých pár rokov na dôchodku.
Okrem toho sa dajú urobiť aj ďalšie opatrenia. Napríklad, ak sporíte v druhom pilieri, môžete si v správcovskej spoločnosti upraviť investičnú stratégiu a časť alebo všetok majetok a budúce príspevky presunúť do indexového fondu. Zároveň si môžete znížiť minimálny percentuálny pomer čistej hodnoty majetku v garantovanom fonde o 50 %, čo znamená, že zo zákona povinný presun majetku z indexového do garantovaného fondu pôjde iba polovičnou rýchlosťou. V čase dosiahnutia dôchodkového veku tak nebudete mať v nezarábajúcom garantovanom fonde celý svoj majetok, ale iba jeho polovicu. Môžete tak v II. pilieri dosiahnuť vyššie zhodnotenie, a teda aj väčší kapitál na dôchodok.