Zadlženosť Slovákov z roka na rok rastie, z členských štátov Európskej únie boli vlani od nás horší už len Estónci. Po pandémii, energetickej kríze a vysokej inflácii je pritom finančný majetok Slovákov najnižší spomedzi vybraných krajín. Jednou z príčin tohto stavu je popri zhoršujúcej sa ekonomickej situácii, ktorú však pociťujú aj ďalšie krajiny únie, najmä slabá finančná disciplína Slovákov a ich neschopnosť myslieť na finančné zabezpečenie.
„Svet financií sa dramaticky mení. Doby, keď si človek mohol odpracovať štyridsať rokov v jednej firme a spoľahnúť sa na dôchodok, ktorý pokryje jeho potreby, sú preč. Dnes je každý zodpovedný za svoju finančnú budúcnosť a musí aktívne pracovať na svojom zabezpečení,“ upozorňuje Miriam Čizmazia, generálna tajomníčka, Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP). Ako podotýka, je preto dôležité zvyšovať nielen finančnú gramotnosť verejnosti, ale aj naďalej skvalitňovať prácu finančných sprostredkovateľov, ktorí zohrávajú pri raste ochrany spotrebiteľov kľúčovú úlohu.
Slabá finančná gramotnosť
Alfou a omegou je finančné vzdelanie, resp. rast finančnej gramotnosti obyvateľstva. Ako podotýka Miriam Čizmazia, nízka úroveň finančnej gramotnosti je dlhodobým problémom, ktorý sa prejavuje vo všetkých vekových kategóriách. „Deti sa v školách o financiách učia len minimálne a v rodinách často chýba systematický prístup k finančnému vzdelávaniu,“ prízvukuje. Jednou z ciest k zlepšeniu finančnej gramotnosti je zavedenie praktických vzdelávacích programov, ktoré by pomohli deťom aj dospelým lepšie pochopiť základné princípy financií. „AFISP podporuje iniciatívy, ktoré sa zameriavajú na vzdelávanie verejnosti a na šírenie povedomia o dôležitosti finančného plánovania. Niektorí členovia sú v tejto oblasti veľmi aktívni. Našou ambíciou je ešte viac rozvinúť svoje aktivity aj smerom k deťom a ich rodičom,“ spresňuje Miriam Čizmazia.
Dôležitosť odbornej pomoci rastie
Zvyšovanie finančnej gramotnosti pritom súvisí nielen s lepším finančným rozhodovaním, ale aj s ochranou spotrebiteľov. „Dnešný trh ponúka širokú škálu finančných produktov, no nie každý klient má dostatok informácií na to, aby sa v nich vedel zorientovať. Bez kvalitnej odbornej starostlivosti môže byť vystavený nevýhodným zmluvám, skrytým poplatkom alebo dokonca finančným podvodom,“ upozorňuje generálna tajomníčka.
A to nielen zo strany rôznych nebankových inštitúcií. Kým v minulosti sa ľudia pri výbere finančných produktov spoliehali najmä na banky či poisťovne, dnes si mnohí dojednávajú individuálne produkty, ako cestovné poistenie, PZP a iné cez internet.
Na sociálnych sieťach však pribúdajú aj rôzni pochybní finfluenceri (finanční influenceri) ponúkajúci investičné a ďalšie produkty, ktorých odborná spôsobilosť je diskutabilná a prezentujú zväčša produkty len jedného subjektu, ktorý im za to platí. Aj preto je úloha kvalitného a odborne zdatného finančného odborníka, sprostredkovateľa, nezastupiteľná. „Práve profesionálny finančný sprostredkovateľ dnes zohráva kľúčovú úlohu pri pomoci klientom pochopiť nielen zložitosť finančných produktov, ale aj pri zabezpečení ich budúcnosti,“ podotýka Miriam Čizmazia.
Dôraz na profesionalitu a kvalitu
„Finančný sprostredkovateľ už dávno nie je len obchodník, ktorý ponúka produkty – buduje dlhodobý vzťah a je sprievodcom, ktorý vzdeláva klientov a pomáha im robiť informované rozhodnutia. Na to, aby bol v tejto úlohe efektívny, potrebuje neustále pracovať na niekoľkých kľúčových oblastiach,“ podotýka generálna tajomníčka AFISP. Práve asociácia podporuje vzdelávanie a profesionalizáciu sprostredkovateľov prostredníctvom odborných školení, seminárov a certifikácií, ktoré zabezpečujú, že sprostredkovatelia poskytujú klientom tie najlepšie možné riešenia, umožňuje mu profesionálny rast, a v neposlednom rade dbá na etické štandardy. „Finančný sprostredkovateľ musí mať správne nastavenie mysle (mindset), ktoré mu umožní rásť aj v období výziev. AFISP pomáha sprostredkovateľom rozvíjať ich potenciál tým, že kladie dôraz na etické princípy a dôveru, zdôrazňuje význam transparentnosti a profesionálnej etiky vo vzťahu ku klientom,“ konštatuje.
Neustále vzdelávanie
Každý finančný sprostredkovateľ musí tiež preukázať odbornú spôsobilosť prostredníctvom skúšok, ktoré pokrývajú rôzne oblasti finančného trhu. Získanie licencie je podmienené úspešným absolvovaním skúšok v sektoroch: poistenie a zaistenie, kapitálový trh a investície, prijímanie vkladov a bankové produkty, poskytovanie úverov a hypoték, doplnkové dôchodkové sporenie a starobné dôchodkové sporenie.
„Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov zohráva kľúčovú úlohu v zvyšovaní odbornosti finančných agentov na Slovensku. Poskytuje školenia o legislatívnych zmenách a reguláciách, ktoré umožňujú sprostredkovateľom pracovať v súlade s aktuálnymi pravidlami. Pripravuje tiež sprostredkovateľov na odborné skúšky a pomáha im udržiavať vysokú úroveň profesionality,“ konštatuje Miriam Čizmazia. Mnohé maklérske spoločnosti, pre ktoré finanční agenti pracujú, im zas zabezpečujú odborné programy o investičných stratégiách a nových finančných produktoch, ako aj podporu pri využívaní moderných digitálnych technológií na efektívnejšiu správu klientov a investícií.
Každý klient má pritom možnosť si overiť finančného sprostredkovateľa na stránke Národnej banky Slovenska v Register finančných agentov a finančných poradcov.
Ako si vybrať správneho finančného sprostredkovateľa:
1. Preverte si ho. Finanční odborníci, ktorí vám sprostredkúva finančné produkty v sektoroch poistenia, kapitálového trhu, vkladov, úverov, starobného dôchodkového sporenia a doplnkového dôchodkového sporenia, by mali byť registrovaní Národnou bankou Slovenska a práve registrácia je dôkazom o oprávnenosti podnikať vo finančnom sprostredkovaní. Každý agent má vlastné registračné číslo, ktoré má klient poznať. Samostatní finanční agenti podliehajú priamemu dohľadu Národnej banky Slovenska, ktorá im na činnosť udeľuje povolenie a číslo povolenia je tiež vo verejne prístupnom registri Národnej banky Slovenska Register finančných agentov a finančných poradcov.
2. Netají identitu a väzby. Okrem riadneho predstavenia sa musí sprostredkovateľ povedať, pre ktorú organizáciu pracuje a ktoré finančné inštitúcie či samostatného finančného agenta zastupuje. Ako potenciálnemu klientovi vám musí umožniť preverenie tejto spolupráce. Ak registráciu nemá, treba to ohlásiť Národnej banke Slovenska, napríklad na odbore ochrany finančného spotrebiteľa.
3. Nepresviedča, ale vysvetľuje a informuje. Profesionálne pripravení agent je rozoznateľný v prvom rade tým, že poskytne sprostredkovanie finančného produktu až na základe poznania potrieb a znalostí občana. Dokáže sa pozrieť na príjmy a výdavky a podľa životnej situácie poradiť, aké finančné produkty pomôžu zaistiť životný štandard, postarať sa o bývanie a udržať si životnú úroveň do budúcnosti. Rovnako však pomáha riešiť finančné problémy v situáciách, kde si bežný človek nevie poradiť a predstaviť si cestu von z problému.
4. Má dobré referencie od klientov. Na činnosť nováčikov by mal dohliadať služobne starší kolega.
5. Zaujíma sa o vašu aktuálnu situáciu, potreby a plány do budúcnosti. Profesionálni finanční agenti v prvom rade preskúmajú postavenie klienta, jeho rodinné potreby, deti, zamestnanie, príjmy, náklady a dokážu postaviť efektívny finančný plán pre dosiahnutie očakávaných cieľov.
6. Je povinný preveriť vaše skúsenosti s finančným trhom. Na základe toho určí spôsob komunikácie tak, aby vám všetky odborné informácie boli zrozumiteľné a jasné. Zvýšenú pozornosť je potrebné venovať kapitálovému trhu, kde každý klient musí absolvovať tzv. test vhodnosti investície.
7. Vyberie vám vhodné finančné produkty, ale aj informuje, ktoré produkty nie sú pre vás vhodné vzhľadom na vaše finančné možnosti. Každé uzatvorenie zmluvy totiž predstavuje pre vás finančný záväzok. Výška platieb musí zodpovedať vašim finančným možnostiam, nesmie byť sprostredkovaný produkt, ktorý nedokážete hradiť vzhľadom na vaše príjmy.
8. Poučenia riadne vysvetlí. O sprostredkovaní finančných produktov a služieb sa spisuje písomný protokol. Obsahuje množstvo poučení a dobrý sprostredkovateľ ich riadne vysvetlí. Jeden rovnopis protokolu ide vám. Výnimku tvoria iba jednoduché produkty napr. cestovné poistenie, či povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel, kedy sa inak pomerne rozsiahly protokol nemusí vypisovať.
9. Dá vám dostatok času na rozhodnutie či ponúkaný finančný produkt použijete alebo nie. Za uzatvorenie zmluvy zodpovedáte osobne, a preto je dôležité, aby ste vstúpili do vzťahu, ktorému rozumiete. Ak na vás vytvára nátlak na rýchle a okamžité uzatvorenie zmluvy o finančnej službe, ide o neprofesionálne jednanie a takýchto agentov je lepšie okamžite odmietnuť.
10. Buduje dlhodobý vzťah. Finančný agent vám ponúka dlhodobú starostlivosť a servis. To znamená, že ho môžete kontaktovať vždy, keď to potrebujete.
Zdroj: Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP)