Základné pravidlo finančnej stability zostáva nemenné, a to nakupovať by sme mali predovšetkým z vlastných úspor a striktne dodržiavať stanovený rodinný rozpočet.
„Podstatné je stanoviť si, čo by ste komu chceli darovať a určiť si zároveň hornú hranicu výdavkov. Pripravte si nákupný zoznam a nakupujte iba podľa neho a podľa svojich finančných možností. Emócie v decembri nesmú prekonať racionálne uvažovanie o januárových účtoch,“ zdôraznila ešte dávnejšie právnička a finančná analytička JUDr. Sylvia Ďatelinková.
Kedy je úver pri vianočných výdavkoch nebezpečný?
Ak ste s plánovaním vianočných výdavkov začali príliš neskoro, môže sa stať, že siahnete po jednom z troch najčastejšie využívaných nástrojov: spotrebný úver, kreditná platobná karta alebo povolené prečerpanie na účte.
Pri zadlžovaní platia nemenné pravidlá, ktoré je potrebné si v predvianočnom zhone ustavične pripomínať:
- Potreba verzus túžba: Predtým, než sa rozhodnete vziať si úver, dostatočne zvážte, či ho skutočne potrebujete a či ho budete vedieť splácať. Úver by mal riešiť skutočný problém, nie len krátkodobý nedostatok hotovosti na splnenie nesplniteľných prianí.
- Dlhodobé záväzky: Pamätajte na to, že aj po sviatkoch musíte zabezpečiť bežný chod domácnosti, bývanie a základné životné potreby.
- Porovnávanie a opatrnosť: Pri výbere vhodného produktu je kľúčové porovnávať jednotlivé ponuky na trhu. Ponechajte si na ich vyhodnotenie dostatočný čas a nekonajte unáhlene. Správny výber produktu môže v konečnom dôsledku ušetriť stovky eur.
- Zmluva je zákon: Ak ste sa už pre niektorú z ponúk rozhodli, dôkladne si prečítajte zmluvu vrátane jej príloh ešte pred jej podpisom. Vianočné zľavy vás nesmú oslepiť natoľko, aby ste ignorovali drobné písmo.
Analýza úverových produktov. Kedy a ako ich použiť
1. Spotrebný úver: Smerom k trvalým hodnotám
Spotrebný úver je určený na financovanie prostriedkov dlhodobej spotreby. Základné pravidlo znie: splatnosť úveru by nemala byť dlhšia ako životnosť úverovanej veci. Je vhodné ním financovať napríklad kúpu jazdeného auta, väčšiu rekonštrukciu alebo drahé, ale trvalé vybavenie domácnosti.
Nie je však vhodný na nákup lacnej elektroniky, darčekov pre deti alebo vianočného stola. Prečo? Splácanie dvojročného úveru na smartfón, ktorý už bude v polovici splácania zastaraný, nedáva ekonomický zmysel.
- Ukazovateľ: RPMN. Zvýšenú pozornosť venujte najmä ročnej percentuálnej miere nákladov (RPMN). Toto číslo vyjadruje celkovú cenu spotrebiteľského úveru (vrátane všetkých poplatkov a úrokov) a je jediným skutočne porovnateľným ukazovateľom. V zásade platí: čím nižšia RPMN, tým je úver pre spotrebiteľa lacnejší.
- Optimalizácia dlhu: Ak zamýšľate zobrať si niekoľko účelových úverov na rôzne položky, je finančne rozumnejšie vybrať si jeden bezúčelový úver s výhodnými podmienkami. Môžete tak výrazne ušetriť na úrokovej sadzbe a predovšetkým na poplatkoch za vedenie viacerých úverových účtov.
2. Kreditná karta: Disciplína je základ
Kreditnú platobnú kartu je vhodné využívať na bezhotovostné transakcie a nákupy. Môžete ňou financovať nákup potravín, vianočnej výzdoby či darčekov.
Jej najväčšou výhodou je bezúročné obdobie. Ak stihnete minutú sumu vrátiť v tomto období (obvykle 45 až 55 dní), peniaze využívate úplne bezúročne. Ak sa však oneskoríte čo i len o deň, úroky začnú naskakovať spätne od prvého dňa čerpania, často s veľmi vysokými sadzbami.
- Bezpečnosť a benefity: Kreditné karty často ponúkajú doplnkové služby, akými sú poistenie (napríklad cestovné) alebo systémy odmeňovania formou percenta z hodnoty nákupu. Navyše, ak pri platbe kartou narazíte na nepoctivého obchodníka, môžete využiť službu chargeback, kde banka sprostredkuje vrátenie platby, čo je pri hotovosti nemožné.
3. Povolené prečerpanie: Len ako posledná záchrana
Povolené prečerpanie účtu je v skutočnosti najdrahšou formou úveru a malo by slúžiť výhradne na krátkodobé preklenutie neplánovaného výpadku finančných prostriedkov, napríklad pri nečakaných opravách alebo omeškaní výplaty.
Hoci je jeho čerpanie flexibilné (úrok platíte len zo sumy, ktorú ste prečerpali a za počet dní v mínuse), úrokové sadzby sú v porovnaní so spotrebným úverom drasticky vyššie.
„Odporúčam ho využívať naozaj výlučne na nevyhnutné krátkodobé vykrytie. Využívanie prečerpania na nákup vianočných darčekov je finančne nezodpovedné a môže viesť k dlhodobému životu v dlhu, pretože neplníte pravidelné splátky a čiastočné splácanie je často veľmi pomalé," uzatvára Ďatelinková. Zodpovedný prístup k finančným zdrojom, porovnávanie produktov a striktné dodržiavanie bezúročného obdobia sú kľúčom k tomu, aby ste si Vianoce užili bez stresu a nezačali nový rok v úverovej pasci.
