Oplatí sa poistiť dom v rekonštrukcii?

Do vlastného bývania zvyčajne investujeme väčšinu toho, čo v živote usporíme. Keď potom dôjde k škodám, naozaj môžeme v priebehu pár okamihov prísť doslova o všetko. Obrovské škody vedia spôsobiť nielen živly, ale aj prasknuté potrubie alebo skrat na elektrickom vedení. Škoda v takých prípadoch môže negatívne zasiahnuť aj vnútorné vybavenie domácnosti, prípadne stavebné časti.

30.10.2015 08:21
debata

Okrem poistení dostavaných nehnuteľností poisťovne ponúkajú aj poistenie rozostavaných stavieb alebo stavieb v rekonštrukcii. Súčasťou tohto typu poistenia spravidla býva aj stavebný materiál a náradie. Ak už raz máme obývanú stavbu poistenú, rekonštrukčné práce na nej si väčšinou môžeme pripoistiť samostatným druhom poistenia určeného špeciálne pre tento prípad, pričom si sami stanovíme sumu, do výšky ktorej nám poisťovňa poskytne plnenie v prípade škody.

„To znamená, že človek nemusí kvôli rekonštrukcii uzatvárať novú poistku, stačí pripoistenie rekonštrukcie k už uzavretej zmluve na danú nehnuteľnosť, pričom v našej poisťovni tak môže urobiť až do výšky 14 000 eur. Určite by sa však nemal spoliehať len na štandardné poistenie nehnuteľností, pretože doň nie sú zahrnuté škody na budovách, ktoré môžu vzniknúť počas rekonštrukčných prác,“ hovorí riaditeľ Groupama poisťovne, pobočky poisťovne z iného členského štátu, Tomáš Kalivoda.

Pozor na podpoistenie

Nemali by sme zabúdať ani na to, že každá rekonštrukcia zvyšuje hodnotu nehnuteľnosti. Po jej dokončení by sme mali zájsť do poisťovne a upraviť poistnú sumu nášho domu alebo bytu. Ak tak neurobíme, môže sa stať, že nehnuteľnosť zostane podpoistená. V prípade poistnej udalosti by sme od poisťovne nemuseli dostať dosť peňazí na opravu škôd. „Poistnú zmluvu by si mal dať klient prehodnotiť každé dva–tri roky,“ radí Kalivoda.

Veľakrát si uvedomíme, že náš dom je podpoistený až vtedy, keď príde k poistnej udalosti. Potom sa sťažujeme na to, že si roky platíme poistku, ale keď potrebujeme pomôcť, dostaneme od poisťovne málo peňazí na obnovu škôd. Podpoistenie znamená, že nehnuteľnosť je poistená na nižšiu sumu, než má skutočnú hodnotu. Ak je napríklad dom v hodnote 100–tisíc eur poistený len na 50–tisíc eur, v prípade škody za 10–tisíc eur dostaneme od poisťovne len 5–tisíc eur. Treba pamätať aj na to, že poistná suma je maximálnou hranicou poistného plnenia za poistné obdobie, čo je zvyčajne jeden rok. Je našou povinnosťou oznámiť poisťovni zmenu hodnoty nehnuteľnosti, ak došlo v čase trvania poistenia k jej zvýšeniu. „Každá poisťovňa má túto hranicu nastavenú inak. V našom prípade je to desať percent. Pokiaľ sa teda po stavebných úpravách zvýši hodnota nehnuteľnosti o viac ako desatinu, je potrebné upraviť aj poistnú sumu,“ vysvetľuje odborník.

Ako na rozostavaný dom

S poistením by sme nemali váhať ani vtedy, ak sa pustíme do výstavby nového rodinného domu. Jedna z prvých vecí, ktorú by sme mali urobiť, je uzavrieť poistenie na rozostavovanú stavbu. Toto poistenie nás potom bude sprevádzať od začiatku výstavby až po kolaudáciu. Treba si veľmi dobre premyslieť, aké riziká môžu náš majetok ohroziť. Nemusia to byť len vandali a zlodeji. Poisťovne odporúčajú, aby sme si v okamžiku, keď začneme stavať, dali dom poistiť rovno na jeho budúcu hodnotu. Ako stavba rastie, zvyšuje sa jej hodnota, takže ak by sme tak neurobili, museli by sme každú chvíľu chodiť do poisťovne a žiadať o zvýšenie poistnej sumy.

Sadzba na poistnom je pritom v tomto prípade nižšia ako pri dostavanej stavbe. Keďže poistná suma predstavuje hodnotu dokončenej nehnuteľnosti, po jej skolaudovaní sa stavba už len prepoistí na dostavanú budovu.

Poistenie splátok úveru

Ak nám nestačia úspory, sme pri rekonštrukcii odkázaní na hypotéku alebo spotrebný úver. Je takmer isté, že skôr, ako nám banka poskytne peniaze, bude od nás požadovať potvrdenie, že máme nehnuteľnosť poistenú. Nepríjemné je, že ak z nejakého dôvodu nebudeme schopní uhrádzať splátky, banka si môže uplatniť záložné právo na náš dom alebo byt. Preto sa v tomto prípade oplatí pouvažovať nad poistením voči neschopnosti splácať úver.

Na slovenskom trhu je štandardom, že každá poisťovňa ponúka poistenie splátok úveru len od jednej banky, pričom spravidla ide o spoločný produkt. Napríklad poisťovňa Uniqa spolupracuje s Tatra bankou, poisťovňa Generali s VÚB bankou a Groupama s OTP Bankou.

„V našom prípade poistenie splátok úveru nadviazané na spotrebné a hypotekárne úvery od OTP Banky kryje štyri základné riziká – smrť úrazom, trvalé následky, stratu zamestnania a pracovnú neschopnosť,“ dodáva Kalivoda.

Garancia desiatich dní

Ponuka poistenia rekonštruovaných a rozostavaných nehnuteľností je pomerne široká. Správne vyhodnotiť všetky parametre a zvážiť, či nás poistenie dostatočne kryje, nie je jednoduché. Rozhodovať sa len podľa výšky poistného nie je rozumné, keďže rozdiely medzi cenami jednotlivých poisťovní dosahujú len pár eur. Venujte pozornosť skôr tomu, proti akým rizikám a za akých podmienok vás poistka kryje.

Poistenie nedokáže odvrátiť riziká, ale pomôže nám spamätať sa z ich následkov bez toho, aby sme finančne vykrvácali. Často je rozhodujúce, ako rýchlo nám poisťovňa poskytne poistné plnenie, aby sme mohli začať spôsobené škody odstraňovať. Groupama ako prvá poisťovňa na Slovensku svojím klientom zaručuje, že škodovú udalosť uzavrie do desiatich pracovných dní od zdokladovania škodovej udalosti. Ak nie, zaplatí za nich na pol roka poistenie.

© Autorské práva vyhradené

debata chyba
Viac na túto tému: #dom #poistenie #hypotéka