Ako dosiahnuť vyšší dôchodok z druhého piliera? Lepší výpis nestačí

Pravda | 08.02.2021 08:57
peniaze, mince, euro, centy
Ilustračné foto. Autor:
Viac ako 1,6 milióna Slovákov v januári dostalo výpis zo svojho II. dôchodkového piliera. Po novom v ňom nájdu aj odhadovanú výšku dôchodku a celkovú nasporenú sumu pri rôznych scenároch vývoja na finančných trhoch.

Pre ľudí je však podstatná najmä informácia o fondoch, v ktorých svoje úspory z povinných odvodov zhodnocujú. V negarantovaných fondoch si môžu nasporiť o desiatky tisíc eur viac.

V druhom pilieri si k 31.12.2020 spo­rilo viac ako 1,6 milióna Slovákov, ktorí majú na súkromných účtoch sporiteľov vyše 10 miliárd eur. Podľa štatistík dôchodkových správcovských spoločností (DSS) však až 69 % úspor “odpočíva” v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré ich zhodnocujú veľmi slabo. Sporia si tu aj mladí ľudia, ktorí si nevšimli, že ich úspory do garantovaných fondov prehodila vláda v roku 2013.

“Všetci sporitelia, ktorým ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov by si mali v druhom pilieri sporiť v negarantovaných akciových alebo indexových fondoch. Dlhodobo zarábajú viac ako garantované fondy a vďaka tomu môže byť dôchodok z druhého piliera aj niekoľkonásobne vyšší,” radí investičný analytik FinGO.sk František Burda.

PRÍKLAD: Do II. piliera vstúpi 25-ročný človek, ktorý zarába 1000 eur v hrubom. Aká môže byť jeho celková nasporená suma na dôchodku v 64 rokoch?

„Ak by mladý človek s hrubou mzdou 1000 eur zhodnocoval svoje úspory v druhom pilieri iba v garantovaných fondoch, na dôchodku môže mať nasporených 33-tisíc eur. Keby si celý čas sporil v negarantovaných fondoch, výsledná suma môže byť 98-tisíc eur, čo je trikrát viac,” opisuje Burda.

Zmenou garantovaného fondu (GF) na negarantovaný (NF) získate
Hrubý príjem sporiteľa (vstúpi do II. piliera v 25 rokoch) Nasporená suma, ak sporí v GF Nasporená suma, ak sporí v NF Rozdiel v celkovej nasporenej sume
700 € 23 383 € 68 851 € + 45 468 €
1000 € 33 404 € 98 359 € + 64 955 €
1500 € 50 106 € 147 538 € + 97 432 €

V príkladoch sa počíta so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch. Ide o ilustračné príklady vyrátané tak, akoby človeku počas celého obdobia sporenia do dôchodku odchádzala do II. piliera z odvodov rovnaká suma.

„Naše príjmy počas produktívneho života samozrejme rastú a s nimi rastie aj suma, ktorú odvádzame do druhého piliera. Rozdiel v celkovej nasporenej sume na dôchodku medzi sporiteľom, ktorý si sporí v garantovaných fondoch oproti tomu, ktorý si bude sporiť v negarantovaných fondoch, preto môže byť vyšší. Môže to byť pokojne aj 10-násobne viac,” komentuje odborník na dôchodky.

Čím skôr, tým lepšie. Zmena dôchodkového fondu je jednoduchá

Ako človek zistí, do akých fondov mu odchádzajú úspory? „Vo výpise z druhého piliera nájde sporiteľ pri každom fonde napísané, či je garantovaný alebo negarantovaný. Rovnako to bude vedieť posúdiť, keď sa pozrie na zhodnotenie fondov. Za minulý rok priniesli dva garantované fondy zhodnotenie pod 1 %, jeden sa dostal na 1,1 %, ďalší na 2,49 % a posledný fond dosiahol 3,45 %,” opisuje František Burda.

Negarantované fondy vlani aj napriek pandémii rástli o 2,16 % až 14,3 %. Odborník preto odporúča, aby ľudia prestúpili do negarantovaných fondov čo najskôr.

TIP: Aj keby ste mali napríklad 40 rokov, stále sa vám oplatí prestúpiť z garantovaného fondu do negarantovaného. Vďaka tomu na dôchodok nasporíte o tisícky eur viac.

Koľko môžete získať, ak prestúpite do negarantovaných fondov v 40-tke
Hrubý príjem sporiteľa (vstúpil do II. piliera v 25 rokoch) Nasporená suma od 25 do 40 rokov – sporil v GF Nasporená suma od 40. roku – prešiel do NF Zmenou fondov získa
700 € 7 422 € 23 679 € + 7 719 €
1000 € 10 603 € 33 827 € + 11 027 €
1500 € 15 905€ 50 740 € + 15 767 €

Príklady počítajú so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch.

O zmenu fondu možno požiadať DSS-ku písomne papierovou žiadosťou, niektoré to umožňujú aj elektronicky. „Stačí ak sa človek prihlási na svoj súkromný dôchodcovský účet sporiteľa či už na internetovej stránke DSS-ky alebo cez jej aplikáciu. Zmena fondu je bezplatná, môžete ju urobiť kedykoľvek a pomôže vám s tým aj finančný sprostredkovateľ,” radí Burda.

Čo ešte nájdete vo výpise z II. piliera

  • Aktuálna hodnota vášho účtu – akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov.
  • Prognóza výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári – teda akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od vývoja na finančných trhoch.
  • Predpokladaný mesačný dôchodok z 2. piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.
  • Informácia o zhodnotení úspor – vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým úč­tom.
  • Odplata za správu fondu – náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.
  • Oprávnená osoba – zistíte, či ju máte v zmluve uvedenú alebo nie. Úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.

TIP: Ak do vašej zmluvy neuvediete oprávnenú osobu, vaše úspory automaticky prejdú do dedičského konania. Ich vyplatenie to môže skomplikovať a oddialiť, preto je lepšie mať oprávnenú osobu v zmluve zapísanú. Môže to byť ktokoľvek, koho si vyberiete – manžel/manželka, partner, ale aj rodičia, deti alebo váš známy.

Prečo si sporiť v II. pilieri? Veľa ľudí to stále netuší

Druhý pilier na Slovensku funguje už 17 rokov, no mnoho ľudí sa v ňom stále nevyzná.

  • Druhý pilier je výhodný už len preto, že si počas vášho produktívneho života neodkladáte žiadne peniaze navyše, a pritom dosiahnete lepší dôchodok.
  • Jednoducho si sporíte z vašich povinných odvodov, ktoré musíte odvádzať štátu.
  • V roku 2021 sa povinné odvody sporiteľov v 2. pilieri rozdeľujú v pomere 12,75 % na účet Sociálnej poisťovne a 5,25 % na súkromný účet sporiteľa v DSS.
  • Veľkou výhodou je aj to, že nasporená suma v 2. pilieri ostáva vašim súkromným majetkom a zdedia ju vaši blízki. Úspory neprepadnú štátu tak ako je to v 1. pilieri.
  • Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doňho vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka alebo mamičku na materskej, dôležité je, aby boli evidovaní v Sociálnej poisťovni (alebo boli evidovaní kedykoľvek v minulosti).
  • Pri vstupe do 2. piliera si môžete vybrať jednu z piatich DSS-iek a zvolíte si fondy, v ktorých budete vaše úspory na dôchodok zhodnocovať.
  • Akciové fondy prinášajú dlhodobo niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie oproti garantovaným fondom, preto sú pre mladých ľudí pri vstupe do 2. piliera vhodnejšie.
  • Keď sa človek začne približovať k dôchodkovému veku, štát presmeruje časť jeho úspor do garantovaných konzervatívnych fondov, ktoré sú bezpečnejšie.

TIP: Aj keď príde ďalšia kríza, ekonomika sa po nej otrasie, svet pôjde ďalej a s ním porastú aj akcie. Preto si majú mladí ľudia, ktorým ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov, sporiť do akciových alebo indexových fondov.

Slovenské penzie sú nízke

Priemerný starobný dôchodok na Slovensku bol k 31.12.2020 na úrovni 487,37 eura. „Za posledných 10 rokov sa priemerný dôchodok zvýšil o niečo vyše 100 eur, pritom za rovnaké obdobie výraznejšie rástli výdavky za potraviny či bývanie. Pred viac ako 10 rokmi tvorili výdavky na bývanie 14,3 % z celkových výdavkov domácnosti, aktuálne je to vyše štvrtina,“ komentuje ekonomická analytička FinGO.sk Lenka Buchláková.

Napríklad na potraviny a bývanie dávajú dôchodcovia zo všetkých skupín obyvateľstva najviac, až 57 % z celkových výdavkov. „Keď k tomu pripočítame náklady na lieky a lekársku starostlivosť, výsledkom je minimálna možnosť si niečo ušetriť,“ dodala analytička a zároveň podotkla, že dôchodcovia patria aj k najohrozenejším skupinám čo sa týka chudoby.

Ak si chce človek zachovať svoj životný štandard, rozhodne by sa nemal v oblasti dôchodku spoliehať len na štát. Okrem II. a III. piliera existuje aj veľa iných a omnoho efektívnejších možností sporenia, resp. investovania na dôchodok.

“Čím viac rôznych zdrojov príjmu si pred dôchodkom zabezpečíme, tým je vyššia šanca, že si užijeme dôstojnú starobu. Optimálne je, ak peniaze diverzifikujeme, teda rozdelíme do rôznych nástrojov. Napríklad časť môžeme investovať do ETF fondov a časť do zlata, na ktoré si vieme sporiť aj po menších sumách od 10 či 20 eur mesačne,“ dodáva František Burda.

Podľa odborníka sa má človek na dôchodok začať pripravovať hneď po škole keď začne pracovať a na účte mu cinkne prvá výplata.

PRÍKLAD: Ak si 20-ročný človek po strednej škole odloží aspoň 50 eur mesačne, určite nebude na dôchodku živoriť. Napríklad pri hrubej mzde 1000 eur bude jeho dôchodok vrátane príspevkov z II. piliera odhadom 700 eur. Ak si začne sporiť 50 eur mesačne a udrží si sporenie celých 40 rokov, pri 5 % ročnom zhodnotení môže mať k dôchodku k dispozícii sumu až 76-tisíc eur. Ak si z nej vytvorí pravidelnú rentu 400 eur mesačne, tieto nasporené peniaze navyše si môže v starobe užívať viac ako 15 rokov.