10 rád pre tých, ktorí idú žiadať o hypotéku

zh, Pravda | 16.06.2022 12:00
hypotéka, bývanie, rodina, dom Foto:
Ilustračné foto.
Úrokové sadzby pri hypotékach sa neustále zvyšujú. Ako postupovať v súčasnej situácii a na čo si dať pozor v prípade, že už úver máte, alebo ho práve zvažujete?

1. Pozor na dĺžku fixácie

Ak si beriete hypotéku v súčasnosti, najväčší záujem je o dlhodobé fixácie, najmä desaťročnú. Znamená istotu nemennosti splátok.

2. Lehota na vybavenie hypotéky

Vybavenie hypotéky je rýchly proces, ak žiadateľ dodá včas všetky potrebné dokumenty. Ak klient poskytne všetky potrebné podklady, je možné hypotéku vyriešiť v štandardnej situácii v priebehu približne 5 dní. V poslednom období však banky registrujú niekoľkonásobne viac žiadostí ako štandardne. Počítajte s tým, že nápor je taký vysoký, že samotný proces schválenia úveru až k podpisu zmluvy o úvere sa aktuálne môže predĺžiť až na 20 pracovných dní, čo je ale prechodná záležitosť.

developer, hypotéka, kúpa bytu, realitný agent, realitná kancelária, Čítajte viac Ste pripravený na vyššiu splátku hypotéky?

3. Sledujte aktuálne sadzby

Vo chvíli, keď klient požiada o hypotéku, banky môžu podržať výšku úrokovej sadzby až na 45 dní. To je najneskorší termín na podpis zmluvy.

Ako na prvú hypotéku radí v relácii Ide o peniaze Zuzana Šimonová, analytička spoločnosti Swiss Life Select Slovensko. Odvysielané 9. 6. 2021.

4. Poistite sa

Dobrým riešením je zvoliť si hypotekárny úver s poistením, čo banka ohodnotí výhodnejšou úrokovou sadzbou. Zároveň získate krytie pre prípad neočakávaných udalostí, ktoré môžu mať vplyv na schopnosť úver splácať, ako strata zamestnania, trvalé následky úrazu, smrť.

5. Nová ponuka

Ak ste pred koncom fixácie, dajte si od banky vypracovať ponuku novej úrokovej sadzby: ak máte pred koncom fixácie, banka vám oznámi sadzbu na ďalšie obdobie 2 – 3 mesiace pred uplynutím fixácie sadzby. Dajte si od nej vypracovať ponuku na ďalšiu úrokovú sadzbu. Novú fixáciu hypotéky treba riešiť pred vypršaním existujúcej, môžete si zmeniť krátkodobú fixáciu na dlhodobú. Úrokové sadzby sa zvýšili, takže môžete očakávať, že banka vám oznámi na ďalšie obdobie fixácie vyššiu úrokovú sadzbu, ako ste mali doteraz. Ak bude nová splátka nad vaše možnosti, požiadajte banku o návrhy riešení. Možností je niekoľko – od zlúčenia splátok viacerých úverov do jednej mesačnej splátky, cez pristúpenie partnera/partnerky alebo inej blízkej osoby do spoločného splácania úveru, až po predĺženie splatnosti (a tým zníženie splátky).

6. Zvážte predčasnú refixáciu

Ak máte ešte do konca obdobia fixácie viac ako 3 mesiace a máte krátkodobú fixáciu, môžete zvážiť, že požiadate banku o predčasné ukončenie obdobia fixácie a začatie nového, ale už dlhšieho obdobia fixovania úroku. Našim klientom umožňujeme prechod na dlhšie fixácie bez poplatku. Najvyšší záujem je o 10-ročnú fixáciu. Refixácia v tomto čase znamená, že klienti sa rozhodnú radšej predčasne skončiť dohodnuté obdobie a začať nové. Aj za cenu vyššej úrokovej sadzby, ako mali doteraz, volia dlhodobú platnosť a tým nemennosť výšky splátky, aby sa ochránili pred vysokým nárastom o rok či dva. Kontaktujte svoju pobočku, poradíme vám.

Marián Búlik, Ide o peniaze Čítajte viac Platy sú nízke a byty drahé. Čo robiť, ak vám to na hypotéku nevychádza?

7. Urobte si finančnú rezervu

Na vytváranie rezerv existujú pravidlá, ktoré vám pomôžu správne rozložiť rozpočet. Jedným z nich je pravidlo 50:20:30. Znamená, že 50 % príjmu by malo ísť na nutné výdavky, ako je napríklad bývanie, doprava a jedlo. Ďalších 20 % príjmu by malo slúžiť ako finančná rezerva, ak máte dlh, tak na splácanie dlhu alebo poistenie. Zvyšných 30 % tvoria osobné výdavky a voľný čas, teda napríklad predplatné médií alebo streamovacích služieb, návšteva kaviarne či reštaurácie alebo dovolenka. Pravidlo 50:20:30 nie je viazané na výšku príjmu, slúži na určenie priorít. Ušetrené peniaze možno použiť ako finančný vankúš v prípade potreby nepredvídaných výdavkov. Na také výdavky sa odporúča mať ušetrený ekvivalent mzdy za 3 – 6 mesiacov.

8. Komunikujte s bankou včas

Najlepšou obranou je prevencia, preto pravidelne vyhodnocujte svoju finančnú situáciu. Ak budete mať signály, že sa zhoršuje, včas zakročte – pokúste sa ušetriť na strane nákladov a/alebo navýšiť príjmy. Ak to neprinesie želaný efekt, možno siahnuť na rezervy, ak máte nejaké k dispozícii. Taký postup by mal byť však len prechodný, na preklenutie kritického obdobia. V každom prípade platí, že ak nemáte dosť prostriedkov na splátku akéhokoľvek úveru, je vhodné o tom banku informovať a pokúsiť sa v spolupráci s ňou nájsť riešenie. Možno napríklad požiadať o zmenu výšky mesačnej splátky alebo o odklad splátky.

9. Zmena rodinnej situácie

Možností, ako riešiť spoločnú hypotéku po tom, ako sa pár rozíde, je viacero. Jedným z riešení je predať spoločne nadobudnuté bývanie a získané peniaze použiť na splatenie hypotéky. Pri predčasnom splatení hypotéky mimo výročia fixácie treba počítať s poplatkom za predčasné splatenie, ktorý predstavuje max. 1 % z predčasne splateného zostatku úveru. Ak sa partneri dohodnú, hypotéku tiež možno splácať spoločne aj po rozvode. Ďalší variant predstavuje úpravu splátok, napríklad predĺženie splatnosti úveru, pristúpenie k úverovému záväzku inou osobou a pod. Nech si už vyberiete akékoľvek riešenie, vždy je dôležité včas komunikovať s bankou.

10. Dodržujte platobnú disciplínu

Hypotekárny úver je dlhodobá investícia do nehnuteľnosti a patrí k najstabilnejším. Dodržujte platobnú disciplínu a plaťte svoje záväzky včas, čo je podmienkou pre prípadné ďalšie úvery v budúcnosti ako aj predpoklad priaznivého riešenia prípadných problémov.

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ