Je dôchodkový systém na Slovensku dlhodobo udržateľný?
Aktuálny dôchodkový systém je zastaraný, na čo upozorňujú aj ekonomickí analytici. Žiaľ, terajší ani budúci dôchodcovia sa zatiaľ nedočkali odvahy zákonodarcov systém viac zmeniť, spriehľadniť a zefektívniť. K dôchodkovému zabezpečeniu sa vyjadrujú politici najmä pred voľbami, ale to nás neposunie v tejto oblasti vpred. Čiže tak, ako je nastavený dôchodkový systém teraz, nie je dlhodobo udržateľný.
Aké zmeny v tejto oblasti by mohol urobiť štát, aby sme sa nemuseli báť o svoje dôchodky?
Treba si uvedomiť, že naša krajina nemá nerastné bohatstvo, ktorým by mohla dotovať dôchodky. Môžeme tak urobiť len svojou pracovitosťou a efektívnosťou. Máme stále veľké rezervy v používaní štátnych peňazí aj obrovské diery vo výbere daní, v ktorej za ostatnými štátmi zaostávame. Takisto je potrebné novými, atraktívnejšími nástrojmi motivovať ľudí k sporeniu na dôchodok. Chýba tu aj podpora mladých rodín, ktorá by viedla k tomu, aby sa na Slovensku rodilo viac detí. Zároveň musíme zastaviť odchod mladých do zahraničia, čiže im potrebujeme vytvoriť podmienky pre prácu s adekvátnym príjmom na Slovensku. Potom do systému pritečie oveľa viac financií, ktoré môžu byť použité na dôchodky.
Môžu sa dnešní pracujúci Slováci, pokiaľ ide o budúce penzie, spoliehať na štát?
Štát nám garantuje len minimálny dôchodok. No tento budúci príjem nepostačuje na dôstojné prežitie staroby. Mnoho súčasných dôchodcov vie, o čom hovorím, preto by sme sa mali začať spoliehať aj sami na seba. Treba sa pozrieť aj na iné možnosti sporenia na dôchodok a čím skôr začneme, tým lepšie. Ideálne je začať si sporiť na dôchodok už od prvej výplaty, ale mladí ľudia si to neuvedomujú, lebo to, čo bude o 30 či 40 rokov, ich nezaujíma.
Čítajte viac Dôchodkový systém? Tri penzijné piliere
Je penzijný systém v iných európskych krajinách, respektíve u našich susedov v Česku či v Rakúsku, nastavený inak, respektíve lepšie?
Niektoré krajiny vhodnejším spôsobom motivujú svojich občanov k tomu, aby sa zapojili aj do súkromných dôchodkových pilierov. Napríklad v Českej republike je sporenie v účastníckych fondoch doplnkového penzijného sporenia, ktoré predstavuje vlastne náš tretí pilier, podporené štátnym príspevkom 2 760 českých korún (zhruba 108 eur) ročne. Sporitelia môžu na dani z príjmov ušetriť až 3 600 korún ročne (141 eur) a zamestnávateľ môže zamestnancom poskytnúť príspevok do výšky 50-tisíc korún ročne (takmer 2 000 eur), ktoré nepodliehajú odvodom.
Náš tretí pilier je síce daňovo zvýhodnený, ale Česi to majú nastavené o niečo lepšie. Aktuálne aj na Slovensku prebieha diskusia k dôchodkovej reforme a jedným z návrhov je odmena budúceho dôchodcu za to, že si sporí. Rovnako prebieha diskusia, aby sa do dôchodkového sporenia mohli zapojiť aj iné firmy, ktoré ponúkajú sporiace schémy. Či už je to sporenie do klasických, alebo indexových fondov. Čo sa týka západných krajín, tam je pomerne bežné, že sa mladý človek po skončení školy poradí o svojej finančnej budúcnosti s odborníkom, ktorý mu porovná podmienky rôznych investičných produktov a odporučí aj vhodnú investičnú stratégiu na jeho ciele vrátane dôchodku.
Ktoré skupiny obyvateľov sú z pohľadu dôchodkov najviac ohrozené?
Nízkymi dôchodkami budú zasiahnutí všetci, ktorí si platia minimálne odvody. Ide teda najmä o podnikateľov, živnostníkov, ale aj majiteľov jednoosobových eseročiek, ktorí majú tiež nastavené nízke príjmy. Aj keď odpracujú dostatočný počet rokov, ich priemerný osobný mzdový bod bude nízky, čiže im dôchodok zníži. Treba si uvedomiť, že napríklad zamestnanec s priemernou mzdou odvádza na odvodoch do Sociálnej poisťovne asi o polovicu viac peňazí ako živnostník. Podľa môjho názoru si dobrovoľne nikto zvyšovať odvody nebude, o to viac by sa mali podnikatelia s minimálnymi odvodmi sporiť na dôchodok aj samostatne. Tak ako sa spoliehajú sami na seba pri svojom podnikaní, majú tak urobiť aj v otázke svojho dôchodku a vybudovať si zdravé portfólio, ktoré im bude slúžiť v budúcnosti ako ich dôchodková renta.
Čítajte viac Ako si nasporiť na dôchodok
Ako by si mali mladí ľudia sporiť na dôchodok čo najefektívnejšie aj mimo štátnych dôchodkových pilierov?
Všetci mladí by mali vstúpiť do druhého piliera, čo môžu urobiť do 35 rokov. Ďalším zdrojom budúceho dôchodku je príjem z tretieho piliera a tu môžu využiť nielen svoje vklady, ale aj prípadné príspevky zamestnávateľov. Takisto už v mladom veku, dá sa povedať, hneď ako im cinkne na účte prvá výplata, si môžu začať sporiť aj samostatne, teda mimo štátnych pilierov. Pokiaľ si začnú napríklad v 25 rokoch sporiť sumu 100 eur mesačne, pri úrokovej miere 6 % bude ich nasporená suma po 40 rokoch 200-tisíc eur. Pri mesačnom vklade 250 eur budú mať na dôchodok k dispozícii sumu 500-tisíc eur. Na sporenie na dôchodok odporúčam voliť rizikovejšie fondy, investičné zlato, prípadne ich kombináciu.
Ako si vaši klienti najčastejšie sporia na dôchodok?
Naši makléri odporúčajú svojim klientom využiť výhody druhého a tretieho piliera a po analýze ich finančnej situácie im vedia odporučiť aj iné formy zhodnotenia peňazí. Suma, ktorú si pravidelne sporia, je rôzna a začína už od 10 či 20 eur mesačne. Je lepšie, keď si začne dvadsiatnik pravidelne sporiť na dôchodok napríklad 20 eur, ako keby mal dobiehať zameškané v päťdesiatke, keď by si už musel odkladať napríklad po 150 eur.
Čítajte viac 2. pilier už od prvej výplaty? Kedy doň vstúpiť a prečo?
Čo by ste poradili starším ľuďom napríklad vo veku 50, 55 a viac rokov, ktorým už do penzie neostáva veľa rokov?
Aj päťdesiatnici si môžu uzavrieť tretí pilier a využiť jeho výhody, prípadne aj príspevky od zamestnávateľa. Tretí pilier má aj daňovú úľavu, ktorá sa oplatí. Rovnako sa aj v tomto veku môžu pustiť do sporenia do fondov. Keď si predstavíme, že títo ľudia pôjdu do dôchodku až v 64. roku života, majú ešte dostatok času na sporenie a výhodné zhodnotenie peňazí.
Aké najčastejšie chyby pri sporení na dôchodok robíme?
Najväčšou chybou je, že na svoj dôchodok nemyslíme. Častou chybou je napríklad to, že si klienti sporia na dôchodok v druhom pilieri, ale v zlých fondoch. Najmä ak si mladí ľudia, ktorým do dôchodku ostáva viac ako 15 rokov, sporia v konzervatívnych fondoch a ich peniaze sa oproti akciám zhodnocujú veľmi slabo. Pokiaľ ide o samostatné sporenie do akciových fondov, obrovskou chybou je nedodržanie investičného horizontu sporenia. Problémom sú aj neustále zmeny investičných stratégií, prípadne skorý výber investovaných peňazí. Dôchodok je dlhodobý projekt, preto treba byť pri sporení vytrvalý a nezľaknúť sa krátkodobých výkyvov.
Čítajte viac Máte nízky dôchodok? Kto a kedy dostane penzijné minimum