Od septembra si možno znížiť hypotéku až o 30 %. Pravda je, že mimoriadne splátky vám môžu znížiť celkovú preplatenosť tým, že sa skráti splatnosť úveru, ale aj znížiť mesačnú splátku. Oplatí sa však mimoriadna splátka aj vám? Odpoveď pripravil Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select Slovensko.
Doterajšia možnosť uhradiť 20 % z istiny hypotéky bez poplatku sa zvyšuje na 30 % a mimoriadne splácať sa dá nielen jednorazovo k určitému dátumu, ale aj postupne počas roka. Týka sa to všetkých zmlúv, teda aj tých, ktoré už boli podpísané v minulosti. Ak ste však tento rok už zaplatili mimoriadnu splátku, tak sa započíta do limitu 30 %. V prípade, že sa chcete zbaviť hypotéky úplne a bez poplatku, je potrebné počkať na koniec fixácie.
Mimoriadne splátky po novom možno uhrádzať kedykoľvek. No ak pošlete mimoriadne viac splátok v rámci jedného mesiaca, ďalšie budú spoplatnené. Spoplatnené bude aj každé mimoriadne splatené euro nad limit 30%.
Čítajte viac Klienti, čo nevládzu platiť hypotéku, by mohli dostať od banky viac možností
Novela zákona ešte neodstránila nejasnosť, z čoho sa má počítať mimoriadna splátka – zostatok úveru alebo pôvodne načerpaný úver. Kým doteraz polovica bánk uplatňovala aktuálny zostatok, podľa vyjadrení bankových špecialistov po novom väčšina bánk počíta mimoriadnu splátku z pôvodne načerpaného dlhu. To znamená, že platobný príkaz môže znieť na viac eur.
Stále platí, že po mimoriadnej splátke väčšina bánk zníži mesačnú splátku a iba niektoré banky skrátia splatnosť (a tým znížia preplatenosť). V súčasnosti, keď sa hovorí o problémoch pri splácaní, môže byť lepšia voľba zníženie splátky.
Mimoriadne splátky: Áno či nie?
Oplatí sa vôbec využívať mimoriadne splátky? Túto otázku si kladú tí, čo majú voľné finančné prostriedky. Týka sa teda malej skupiny dlžníkov. Správna odpoveď na túto otázku však neexistuje, pretože závisí od individuálnych okolností.
Neoplatí sa splatiť hypotéku skôr, ak:
- je inflácia v násobnej výške úrokovej sadzby
- požičané peniaze môžete investovať počas dlhého horizontu s pravdepodobnosťou vyššieho výnosu
- vám po uhradení mimoriadnej splátky nezostane rezerva vo výške 1– až 3-mesačných výdavkov
Oplatí sa splatiť hypotéku skôr, ak:
- nie ste principiálne rád dlžný
- nevidíte význam vo finančnej rezerve
Pripravte sa na vyššie splátky
Rast úrokových sadzieb hypoték môže zvýšiť mesačnú splátku úveru na bývanie v niektorých prípadoch až o polovicu. Takto vyjadrené zvýšenie síce vyzerá hrozivo, no v absolútnych číslach pôjde o nárast priemerne 100 eur mesačne.
Konkrétne zvýšenie splátky pri skončení fixácie závisí od výšky úveru, zostávajúcej splatnosti a rozdielu úrokových sadzieb. Na vyčíslenie rozdielu je vhodné využiť internetové kalkulačky alebo kontaktovať sprostredkovateľa svojej hypotéky.
Na nárast mesačnej splátky sa dá pripraviť. Postupné zvyšovanie každomesačného príspevku napríklad na sporiaci účet sa rodinný rozpočet prispôsobí vyšším výdavkom a zároveň sa tak vytvorí aspoň aká-taká finančná rezerva.
Čítajte viac Chcete vedieť, ako sa vám zmení výška splátky hypotéky pri zmene úrokovej sadzby? Tu je kalkulačka
Napríklad prvý mesiac odložiť 10 eur, druhý mesiac 20 eur atď. až do výšky rozdielu očakávanej a súčasnej splátky hypotéky. Dá sa na to pripraviť budovaním finančnej rezervy, ktorou sa dá napríklad pri výročí fixácie znížiť dlžná suma. Ale vráťme sa k otázke, či sa oplatí skutočne realizovať mimoriadnu splátku?
Finančná rezerva je pre väčšinu klientov cennejšia ako o niekoľko eur nižšia splátka hypotéky. Kam umiestniť finančnú rezervu, aby bola vždy k dispozícii a zbytočne ju nelikvidovala inflácia? Poradí vám dobrý finančný sprostredkovateľ s licenciou zo sektora kapitálového trhu, ktorý zhodnotí vašu aktuálnu situáciu a navrhne riešenie, ktoré vám pomôže žiť život podľa vlastných predstáv.