Koho sa zmena dotkne najviac
Nové pravidlá sa budú vzťahovať na žiadosti o hypotéku podané od 1. januára 2023, pri ktorých budú žiadatelia starší ako 40 rokov. „Najviac sa legislatívna zmena dotkne ľudí nad 40 rokov, ktorí napríklad po rozvode či úmrtí svojho partnera riešia bývanie sami. Pocítia ju napríklad aj osamelé matky bez možnosti ďalšieho príjmu v úvere."
Teda priškrtí úver všade tam, kde bude limitom jediný príjem klienta, ktorý nemusí byť vzhľadom na zníženie DTI postačujúci,” naznačila odborníčka. Podľa nej nové pravidlá zasiahnu najmä ľudí, ktorí nemajú dostatočné úspory či iné vlastné zdroje na doplatenie kúpnej ceny nehnuteľnosti, resp. majú nižší príjem.
„Obmedzenie DTI vo vyššej miere pocítia aj žiadatelia o hypotéku z lokalít, kde sú ceny nehnuteľností výrazne drahšie. Dosah to môže mať aj na silnú populáciu ľudí vo veku okolo 40 až 45 rokov, ktorí chcú riešiť vyšší komfort bývania a napriek tomu, že majú dostatočný príjem, nižší strop DTI ich obmedzí natoľko, že nedosiahnu na financovanie drahšej, luxusnejšej nehnuteľnosti,” opisuje Eva Šablová.
Mali by sa poponáhľať aj mladí, ktorým chcú pomôcť rodičia
Odborníčka pripomína, že netreba zabúdať ani na mladšiu skupinu klientov, ktorým pri vysokých cenách nehnuteľností a rastúcich úrokových sadzbách pri hypotéke pomáhajú rodičia.
„Ak mladí nemajú k dispozícii dostatočný balík peňazí na doplatenie kúpnej ceny nehnuteľnosti alebo dostatočne vysoké príjmy, do úveru môže vstúpiť ako spoludlžník ich rodič a banka im dokáže schváliť vyšší úver. Takéto riešenia dnes nie sú neobvyklé. S okresaným DTI sa zníži maximálny úverový strop rodiča, a tým pádom získa nižší úver aj mladý človek, ktorý rieši financovanie bývania.”
Modelový príklad Evy Šablovej:
- Pokiaľ by mladý človek vo veku do 30 rokov chcel hypotéku, ktorá je vzhľadom na jeho príjem nad jeho finančný rozpočet, môže využiť ako spolužiadateľov napríklad rodičov. Tí mu síce pomôžu príjmom, ale vzhľadom na ich vek budú banky musieť upraviť splatnosť úveru podľa svojich interných pravidiel.
- V príklade modelujeme situáciu, kedy rodičia majú 55 rokov a 59 rokov. Vtedy by im jedna z bánk poskytla hypotéku maximálne na 22 rokov, čo podľa nových pravidiel platných od januára znamená obmedzenie úverového stropu práve u rodičov, ktorých vek na konci splatnosti úveru prekračuje hranicu 65 rokov.
- Ak by mal syn s priemerným príjmom 1 200 eur záujem o úver vo výške približne 240 000 eur, vďaka rodičom, ktorých mesačné príjmy by boli spolu 2 100 eur, môže na tento limit dosiahnuť. Avšak len v tomto roku, kým platí možnosť schváliť aj rodičom limit úveru do 8-násobku ich čistého ročného príjmu (DTI).
- V tomto prípade a po zohľadnení povinnej finančnej rezervy (DSTI) by bola stropom čiastka 245 000 eur.
- Po 1. januári 2023 sa mladšiemu rodičovi vo veku 55 rokov bude počítať maximálne 4,25-násobok ročného príjmu a druhému 59-ročnému rodičovi len 3,25-násobok.
- Podľa týchto pravidiel získa o 35 500 eur nižší úver ako v tomto roku. Chýbajúcich 15 % bude musieť doplniť z vlastných zdrojov. Riešením je pokúsiť sa vybaviť úver ešte počas tohto roka.