Pravidlá na poskytovanie úverov sa od Nového roka opäť menia. Národná banka Slovenska (NBS) zaviedla už niekoľko opatrení, ktorými obmedzila poskytovanie úverov, tentoraz sa zamerala na takzvané strieborné hypotéky.
NBS upravuje ukazovateľ celkovej zadlženosti k príjmu (DTI) pre úvery zasahujúce do dôchodku. Prečo? Zámerom je, aby ľudia neodchádzali do dôchodku s príliš vysokými zostatkami hypoték. Národná banka na strieborné hypotéky upozorňovala už viackrát, nové pravidlá sú účinné od 1. januára 2023.
V prípade, ak by dlžník hypotéku splácal až do dôchodku, a splatnosť úveru nastane po 65. roku veku klienta, podľa opatrenia NBS mať upravený limit na celkovú zadlženosť k príjmu. Banka tvrdí , že žiadny vekový strop ale týmto nezavádza ani bankám poskytujúcim hypotekárne úvery nezakazuje poskytovanie úverov so splatnosťou až do dôchodku.
Súčasné pravidlá sú pri väčšine úverov podľa NBS dobre nastavené. Novinka je preto navrhnutá tak, aby pôsobila najmä preventívne a obmedzila kumuláciu rizík v budúcnosti. Od januára banky pri nových žiadostiach o hypotéky s presahom do dôchodkového veku začnú znižovať limit DTI.
„DTI vyjadruje pomer celkovej zadlženosti žiadateľa o úver k jeho čistému ročnému príjmu. Odvíja sa od neho maximálny strop hypotéky, ktorú banka klientovi môže schváliť,” vysvetľuje riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.
Strop v súčasnosti nesmie presiahnuť 8-násobok čistého ročného príjmu klienta a toto pravidlo do konca roka platí pre všetkých rovnako.
Od Nového roka ale DTI bude klesať. „Od januára sa s každým pribúdajúcim rokom počnúc vekom 41 rokov maximálny úverový strop zníži zo súčasnej hodnoty 8 o 0,25. To znamená, že klient vo veku 41 rokov bude mať limit DTI znížený na 7,75, pre 42-ročného klienta sa zníži na 7,5 a tak ďalej. Znižovanie DTI sa zastaví na čísle 3. Tým bude automaticky klesať aj výška maximálneho úveru, ktorý banka klientovi môže poskytnúť,” vysvetľuje odborníčka.
Najviac sa nová právna úprava dotkne ľudí nad 40 rokov, ktorí napríklad po rozvode či úmrtí svojho partnera riešia bývanie sami, alebo aj osamelých matiek bez možnosti ďalšieho príjmu v úvere.
Týmto NBS plánuje docieliť, aby boli ľudia schopní svoje záväzky splácať aj v dôchodkovom veku. Kvôli upravenému DTI totiž banka poskytne klientovi hypotéku v nižšom objeme, ako to bolo bolo možné doteraz.
Takýmto spôsobom by sa mali banky vyhnúť problémom, ktoré nastávajú najmä pri odchode dlžníka do dôchodku. Klientom vtedy nárazovo poklesne príjem a nie je vylúčené že nastanú problémy so splácaním úveru.
Zmeny sa nebudú týkať kreditných kariet a kontokorentných úverov a poskytnutých do veku 65 rokov. Výrazne sa zmena nedotkne ani bežných spotrebiteľských úverov, vplyv bude mať na prípadné dofinancovanie hypotéky spotrebiteľským úverom.