Celú hypotéku vám banka nedá. Čo robiť

Získať hypotéku vo výške sto percent hodnoty kupovanej nehnuteľnosti je pre žiadateľov od minulého roka nemožné. Výška splátky úverov žiadateľa môže totiž od roku 2020 dosiahnuť maximálne 60 % čistého príjmu žiadateľa, a to už po odrátaní životného minima. Takáto rezerva musí dlžníkovi zostať po zaplatení všetkých existujúcich a aj budúcich splátok.

Výška povinnej rezervy sa od minulého roka zdvojnásobila, a to z 20 % na 40 % príjmu po odpočítaní životného minima. Národná banka Slovenska zaviedla tieto opatrenia najmä preto, že čím je vyšší je celkový pomer splátok vo vzťahu k príjmu žiadateľa, tým je dlžník zraniteľnejší, ak sa jeho ekonomická situácia zhorší. NBS tak bola nútená pristúpiť k zmene parametrov čerpania hypotéky.

Ak teda niekto plánuje kúpu bytu alebo domu, mali by ste mať našetrených dvadsať percent z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. V prípade, ak tieto peniaze k dispozícii nemáte, stále je tu šanca požiadať o hypotéku aj bez ušetrených vlastných prostriedkov. Zvyšok potrebnej ceny si ale kupujúci musí v takomto prípade dofinancovať spotrebným alebo stavebným úverom. Pozor však, myslieť treba na to, že spotrebný úver banka posudzuje ako individuálnu žiadosť a posudzuje vašu aktuálnu finančnú situáciu. Finančná inštitúcia berie do úvahy, samozrejme, aj dlh, ktorý vznikne na hypotéke, takže šance na vysoký úver sú o to menšie.

Rozdiel medzi poskytnutou hypotékou a kúpnou cenou nehnuteľnosti môžu klienti dofinancovať napríklad cez účelový úver na bývanie alebo spotrebný úver. Počítať treba ale s vyššími úrokovými sadzbami pri takomto type úverov. Predpokladom poskytnutia kombinácie hypotéka a bezúčelového úver je, že sa na úvery žiadateľ kvalifikuje.

Jednou z najpodstatnejších podmienok pre poskytnutie hypotéky je posúdenie schopnosti žiadateľa úver splácať. Do úvahy sa pritom berie výška pravidelných príjmov všetkých žiadateľov, pričom súčet príjmov musí byť dostatočný pre splácanie. Keďže ide o úvery zabezpečené nehnuteľnosťou, ďalším predpokladom schválenia hypotéky je založenie vhodnej a bankou akceptovateľnej nehnuteľnosti.

Niektoré banky klientom pri chýbajúcej sume odporúčajú zabezpečiť zvyšok úveru inou nehnuteľnosťou. Žiadatelia, ktorí potrebujú financovať sto percent hodnoty založenej nehnuteľnosti, môžu zabezpečiť zvyšok úveru ďalším bytom, domom alebo inou nehnuteľnosťou, ktorú banka akceptuje a je možné na ňu uplatniť záložné právo.

Platí totiž, že ak hodnota jednej nehnuteľnosti nezabezpečuje dostatočne vysoký úver od banky, môže klient založiť viacero nehnuteľností. Odkedy sa neposkytujú takzvané stopercentné hypotéky, ľudia túto možnosť často využívajú. Pri schvaľovaní úveru sa berie do úvahy hodnota oboch nehnuteľností a od toho sa odvíja aj výška poskytnutej hypotéky.

Založením nehnuteľnosti sa zvýši celková založená hodnota v prospech banky v pomere k hodnote úveru. Znamená to, že žiadateľ dokáže zaplatiť kúpnu sumu iba hypotekárnym úverom. Nemusí tak čerpať ďalší – spotrebný úver s vysokými splátkami a vysokou úrokovou sadzbou.

Riešením môže byť úver od stavebných sporiteľní. Banky neposkytujú úvery na plnú hodnotu nehnuteľnosti, klienti teda hľadajú možnosti, ako doplatiť potrebnú sumu. Pomocou môžu byť nasporené prostriedky cez stavebné sporenie či úver od stavebnej sporiteľne bez nasporených peňazí. Prípustná je kombinácia hypotéky a úveru zo stavebného sporenia. Uvedomiť si treba, že v dobe sprísňovania podmienok na poskytovanie úverov na bývanie je sporenie už nevyhnutnosťou.

Kupujúci by si mali pripravovať zdroje, ak chcú v budúcnosti riešiť otázku spojenú s bývaním. Nasporené prostriedky môžu byť významnou pomocou pri žiadosti o úver. Na podmienky poskytnutia pôžičky od stavebných sporiteľní tiež vplýva viacero faktorov. Napríklad či má žiadateľ v stavebnej sporiteľni stavebné sporenie, či už čerpal alebo aktuálne spláca úver, či má spoludlžníka a podobne.

Zdroj: NBS