Sporenie v 2. pilieri
Druhý dôchodkový pilier je výhodný už len preto, že si počas produktívneho života neodkladáte žiadne peniaze navyše, a pritom dosiahnete lepší dôchodok. Jednoducho si sporíte z povinných odvodov, ktoré musíte odvádzať štátu.
V roku 2021 sa povinné odvody sporiteľov v 2. pilieri rozdeľujú v pomere 12,75 % na účet Sociálnej poisťovne a 5,25 % na súkromný účet sporiteľa v DSS.
Veľkou výhodou je aj to, že nasporená suma v 2. pilieri ostáva vaším súkromným majetkom a zdedia ju vaši blízki. Úspory neprepadnú štátu, tak ako je to v 1. pilieri.
Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doňho vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka, ale aj v prípade, že zatiaľ pracujete ako brigádnik na dohodu, dôležité je, aby ste boli evidovaní v Sociálnej poisťovni.
Pri vstupe do 2. piliera si môžete vybrať jednu z piatich dôchodkových správcovských spoločností a zvoliť si fondy, v ktorých budete vaše úspory na dôchodok zhodnocovať.
Negarantované akciové fondy prinášajú dlhodobo niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie oproti garantovaným fondom, preto sú pre mladých ľudí pri vstupe do 2. aj 3. piliera vhodnejšie.
Čítajte rozhovor Odborník na dôchodky: Druhý pilier pokazil štát a teraz ľuďom hovorí, že sú negramotní
Sporenie v 3. pilieri
Do tretieho dôchodkového piliera si môže dobrovoľne prispievať každý, či už ide o zamestnanca, živnostníka, alebo aj dohodára, študenta, alebo nezamestnaného. Najvýhodnejší je pre zamestnancov, ktorým do 3. piliera prispieva aj ich zamestnávateľ. Veľa firiem túto možnosť poskytuje ako benefit.
Najväčšou výhodou 3. piliera je jeho daňové zvýhodnenie. Môžete si odpočítať od základu dane sumu všetkých príspevkov, ktoré ste si poslali do 3. piliera za celý predchádzajúci rok. Ale len do výšky 180 eur – to je maximálna hranica, ktorú stanovuje zákon, a pri tejto výške príspevkov dokážete ušetriť na dani 34,20 eura.
Zároveň platí, že daňový bonus sa ráta len z príspevkov, ktoré ste si do 3. piliera poslali vy sami, teda nie z príspevkov od vášho zamestnávateľa.
Odporúčame preto sporiť si do 3. piliera aspoň 15 eur mesačne. Takto sa vám za celý rok nazbierajú príspevky vo výške 180 eur.
Výhodou tretieho piliera je aj to, že nasporené peniaze si môžete vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku.
Čítajte viac Kto si môže platiť dobrovoľné dôchodkové poistenie?
Investovanie a sporenie
Medzi sporením a investovaním je zásadný rozdiel. Ak necháte zarobené peniaze odpočívať len na bežnom účte, prípadne si ich budete posielať na sporiaci účet, kvôli inflácii sa vám časom znehodnotia. Preto je dobré poradiť sa s investičným špecialistom, ktorý má prehľad o možnostiach na trhu a odporučí vám investičné produkty s ohľadom na váš cieľ. Aby ste investovali, nemusíte mať k dispozícii veľký objem peňazí vo výške pár tisíc eur a odborné znalosti, ako ich investovať. Je to oveľa jednoduchšie a na začiatok vám stačí aj 20 či 50 eur.
Sporenie
Typickými sporiacimi produktmi sú bežný účet, sporiaci účet alebo termínovaný vklad v banke.
Ide skôr o kumulovanie peňazí – prebytočnej hotovosti v banke.
Je ideálne pre udržanie finančnej rezervy.
K peniazom sa viete dostať prakticky okamžite.
Sporiace produkty však majú veľmi nízke, takmer nulové úročenie, čiže kvôli inflácii na nich vaše peniaze znehodnocujete.
Ak napríklad necháte na svojom bežnom účte ležať 1 000 eur, pri inflácii 2,9 % budú mať o rok hodnotu len 971 eur, čiže si za ne môžete kúpiť menej.
Kvôli nízkym úrokom preto sporenie nie je vhodné na dlhodobé zhodnocovanie peňazí.
Investovanie
Na rozdiel od sporenia ide o zhodnotenie finančných prostriedkov.
Účelom investovania je dosiahnuť zisk, čiže okrem odkladania peňazí vďaka vyšším úrokom, resp. výnosom dostanete aj niečo "navyše”.
Vaše peniaze tak rokmi nestrácajú na hodnote, ale zarábajú.
Investovať môžete pravidelne napríklad 25, 50 či 100 eur mesačne, ale aj jednorazovo, ak máte k dispozícii vyššiu sumu peňazí – napríklad 1 000, 5 000 eur a podobne.
Výšku investovanej sumy môžete kedykoľvek zmeniť – zvýšiť, alebo aj znížiť, v závislosti od vašej aktuálnej finančnej situácie.
K investovaným peniazom sa v prípade potreby viete dostať do dvoch dní (alebo do týždňa, v závislosti od zvoleného finančného produktu).
Typickými a často využívanými investičnými produktmi sú podielové fondy, indexové fondy – ETF, akcie, dlhopisy alebo investičné zlato.
Čítajte aj Dôchodcovia s hypotékami na krku. Rastie podiel ľudí, ktorí budú dlhy splácať v starobe, zvládnu to?