Aké pravidlá by mali ľudia pri zadlžovaní dodržiavať?
Predtým, než sa rozhodnete vziať si úver, dostatočne zvážte, či ho skutočne potrebujete a či ho budete vedieť splácať. Myslite tiež na to, že aj po sviatkoch musíte zabezpečiť bežný chod domácnosti.
Pri výbere vhodného produktu je potrebné porovnávať jednotlivé ponuky na trhu, ponechať si na ich vyhodnotenie dostatočný čas a nekonať unáhlene. Správnym výberom produktu môžete v konečnom dôsledku ušetriť.
Ak ste sa už pre niektorú z ponúk rozhodli, dôkladne si prečítajte zmluvu vrátane jej príloh ešte pred jej podpisom. K peniazom treba aj v predvianočnom čase pristupovať zodpovedne.
Ako preklenúť obdobie zvýšených výdavkov
Pokiaľ ste na plánovanie vianočných výdavkov nemysleli skôr, na preklenutie obdobia zvýšených výdavkov môžete využiť spotrebný úver, kreditnú platobnú kartu alebo povolené prečerpanie na účte.
Spotrebný úver
Spotrebným úverom sa financujú prostriedky dlhodobej spotreby, a preto by jeho splatnosť nemala byť dlhšia ako životnosť úverovanej veci. Doba životnosti, respektíve využívania produktu by nemala presahovať dobu splatnosti úveru. Spotrebný úver preto nie je vhodný napríklad na nákup telefónu či televízora.
Vhodnejšie je spotrebným úverom financovať napríklad kúpu auta či rekonštrukciu. Nezabúdajte na to, že úver je záväzkom na dlhodobé obdobie, ktorý je nevyhnutné splácať aj vrátane nákladov s ním súvisiacich.
Zvýšenú pozornosť venujte najmä ročnej percentuálnej miere nákladov, ide o číslo, ktoré vyjadruje cenu spotrebiteľského úveru a je kľúčovým ukazovateľom pre porovnanie výhodnosti úverov od rôznych úverových inštitúcií. V zásade platí, že čím nižšie RPMN, tým je úver pre spotrebiteľa výhodnejší a lacnejší.
Úvery je možné čerpať tak účelové, ako aj bezúčelové. Pri účelovom úvere musíte myslieť aj na povinnosť vydokladovania účelu čerpania peňažných prostriedkov, napríklad faktúrou alebo dokladom z registračnej pokladnice.
Bezúčelový úver slúži na nákup čohokoľvek bez potreby ďalšieho dokladovania. V prípade, ak zamýšľate zobrať si niekoľko účelových úverov, odporúčam v tomto prípade vybrať si radšej jeden bezúčelový. Môžete tak ušetriť nielen na úrokovej sadzbe, ale aj na poplatkoch za vedenie niekoľkých úverových účtov.
Kreditná karta
Kreditnú platobnú kartu je vhodné využívať na bezhotovostné transakcie, t.j. platby cez platobný terminál alebo v on-line prostredí.
Financovať ňou môžete napríklad nákup potravín, vianočnej výzdoby či vianočných darčekov. Výhodou je, že ak minutú sumu stihnete vrátiť v nastavenom bezúročnom období, peňažné prostriedky využívate bezúročne.
Kreditná karta má aj iné výhody, sú k nej často poskytované rôzne doplnkové služby – napríklad v podobe poistenia či benefitov formou odmeňovania percenta z hodnoty nákupu.
Navyše, ak platíte kartou a stretnete sa s nepoctivým obchodníkom, môžete vašu banku požiadať o sprostredkovanie vrátenia platby, tzv. služby chargeback.
Povolené prečerpanie
Neplánované výdavky je možné krátkodobo vykryť aj prostredníctvom povoleného prečerpania účtu. Ide o formu úveru, keď vám banka povolí ísť na účte do výšky nastaveného limitu do mínusu.
Výhodou je, že čerpáte len toľko prostriedkov, koľko práve potrebujete, a to bez toho, aby ste museli banke preukazovať účel, na ktorý boli finančné prostriedky použité. Úrok platíte zo sumy, ktorú ste prečerpali a za počet dní, ktoré ste boli v mínuse.
Banke nemusíte platiť pravidelné mesačné splátky, k splácaniu tejto formy úveru dochádza automaticky, pripísaním platieb na účet, pričom splatenú časť je možné kedykoľvek opätovne čerpať.
Povolené prečerpanie však odporúčam využívať výlučne na preklenutie krátkodobého výpadku finančných prostriedkov.