Aké sú dnes základné pravidlá používania hotovosti na Slovensku?
Nastavené sú v zákone o Národnej banke Slovenska. Platia odkedy vznikla Národná banka, a je jedno, či išlo o slovenské koruny, alebo dnes o eurá. Obchodník, alebo akákoľvek fyzická alebo právnická osoba, ktorá robí nejakú platobnú transakciu, nesmie odmietnuť prijatie hotovosti, ktorá je hotovosťou v podobe zákonného platidla. Štandardné mince, štandardné bankovky musí prijať ako platobnú transakciu. Pamätné mince, ktorými sa dá platiť tiež, to veľa ľudí nevie, tak tie akceptovať môže, ale aj nemusí.
Koľko je na Slovensku v obehu mincí a koľko bankoviek?
Eurobankoviek, ktoré sú v obehu na Slovensku, je približne za 24 miliárd eur a euromincí za 220 miliónov eur. Keby sme to chceli na kusy, tak je to približne 340 miliónov kusov bankoviek a 936 miliónov kusov obehových mincí.
Koľko ľudí na Slovensku nemá účet v banke, a teda je odkázaných vyslovene na hotovosť?
Nevieme. Vieme povedať, koľko je vydaných platobných kariet a koľko je vytvorených účtov. Ku koncu minulého roka bolo vydaných asi 5,7 milióna debetných aj kreditných kariet. To by v zásade indikovalo, že každý človek žijúci na Slovensku, vrátane seniorov a detí, má platobnú kartu, čo ale nie je pravda. Vieme, že mnohí máme vydaných viacero platobných kariet, máme aj kreditku aj platobnú kartu. Niektorí majú služobné platobné karty. Nedá sa to teda napárovať na konkrétnych ľudí, ale pokrytie platobnými kartami na Slovensku je v podstate na úrovni najvyspelejšej krajiny na svete.
Koľko najviac si môžem na jedenkrát vybrať peňazí z banky, a koľko tam môžem najviac vložiť?
Na to neexistuje limit. Ani na bankomat, do ktorého sa dajú vložiť peniaze. Samozrejme, banky majú svoje pravidlá, pokiaľ ide o používanie bankomatov, kde sa dá vkladať hotovosť. Na pobočke môžete v podstate vybrať akúkoľvek hotovosť, z vášho účtu samozrejme. Pokiaľ ide o transakciu na pobočke, je tam aj otázka spoplatnenia transakcie. Ak chcete vybrať väčšiu hotovosť, tak samotné banky odporúčajú, aby ste takúto transakciu nahlásili dopredu. Aj kvôli tomu, aby tam tá hotovosť bola pripravená. V prípade vkladania môžete takisto vložiť koľkokoľvek. To, čo banky sledujú pri veľmi vysokých, alebo neštandardných objemoch, sú neštandardné klientske transakcie. Ak by javili známky podozrivej operácie, povedzme na pranie špinavých peňazí, tak ich musia nahlasovať polícii, respektíve finančnej spravodajskej jednotke. Narábanie s veľkou hotovosťou indikuje pranie špinavých peňazí.
Keď vložíme peniaze na účet, tak ich môže banka nahlásiť, ale čisto teoreticky, troška to prežeňme, milión, ktoré máme doma, asi to nikto nerieši. Keď z toho milióna, čo máme doma, zoberieme 100-tisíc a ideme si kúpiť luxusné auto, môžeme to zaplatiť v hotovosti?
Nemôžete, na to sú zákonné pravidlá. Špeciálne teraz od 1. júla 2023 máme novú právnu úpravu, ktorá hovorí o tom, že hotovostnú operáciu, to znamená bankovkami a mincami, môžete urobiť maximálne do sumy 15-tisíc eur. Nový zákon upravil rozdiely – do 1. júla podnikatelia nesmeli realizovať hotovostné platby vyššie ako 5000 eur, fyzické osoby viac ako 15 000 eur. Teraz je to jednotné. Vyššiu hotovostnú operáciu by vám teda obchodník nemal dovoliť vykonať. To znamená, že ak si pôjdete kúpiť auto za hotovosť, tak by vám predajca automobilov, ak je to auto drahšie ako 15-tisíc, čo už dnes nie je problém, nemal dovoliť zrealizovať operáciu a mala by ísť bezhotovostne. Upozorňujem ale, že toto ustanovenie zákona je v prípade mimoriadnej situácie, a tá trvá od čias covidovej pandémie a nebola ešte zrušená, neúčinné. Ak sa mimoriadna situácia skončí, vrátime sa k limitom platieb v hotovosti do 15 000 eur.
Čítajte viac Hotovosť: Koľko si môžete naraz vybrať z účtu a do akej sumy platiť v obchode? Ak použijete kartu, kto to okrem banky vie?
Ak by teda v bežnej situácii platil limit do 15 000 a auto stojí napríklad 17 000, môžem dať tých 15-tisíc v hotovosti a zvyšok doplatiť kartou?
Môžete. Zákonný limit 15-tisíc v hotovosti sa týka platby, nie ceny tovaru. Znamená to, že ak sa s obchodníkom dohodnete, že časť ceny zaplatíte v hotovosti a časť bezhotovostne, z hľadiska zákona je to v poriadku.
Každá banka môže mať rôzne pravidlá, ale – existuje nejaký maximálny limit na platbu kartou? Teda okrem toho, že si to jej držiteľ sám nastaví napríklad na 1000 denne. Čisto teoreticky: vieme kartou zaplatiť 17 000 eur?
Teoreticky viete kartou zaplatiť bezhotovostne koľkokoľvek. Neexistuje na to zákonný limit. Obmedzenie na jednu transakciu je vecou zmluvných podmienok medzi klientom a bankou. Takže, ak si s bankou dohodnete denný limit v desiatkach tisíc, pretože také obraty na účte bežne realizujete, môžete tak spraviť.
Ak máme na účte dosť peňazí, viem platbu za drahé auto urobiť prevodom priamo v predajni cez aplikáciu či internet banking, alebo na prevod vysokej sumy musíme isť zadať príkaz do banky?
Všetky tieto veci spadajú do oblasti zmluvného nastavenia podmienok medzi klientom a bankou. Banka pri tom zohľadňuje internú bezpečnostnú politiku platieb v záujme chrániť klientove peniaze pred možným zneužitím či podvodom.
Hovorili sme o vzťahu zákazník a obchod. Ak ale kupujeme ojazdené auto od suseda, rieši niekto, že mu zaplatím 20 000 eur v hotovosti?
Keď sa skončí mimoriadna situácia a zaplatili by ste hotovosťou viac ako 15-tisíc za jednu transakciu, dopúšťate sa priestupku a môžete dostať pokutu od daňového úradu.
Foto: SHUTTERSTOCK, RossHelen
Aké sú poplatky spojené s prácou s hotovosťou? Nie každý obchodník nám dovolí platiť kartou či mobilom a musí pracovať s hotovosťou. Taký zmrzlinár teoreticky môže zaniesť večer do banky niekoľko tisíc v minciach. Je výhodnejšie nosiť hotovosť a peniaze do banky na účet, alebo sú drahšie poplatky pri spracovaní platieb terminálom?
To je skôr otázka pre prevádzkovateľa nejakého podniku, ako si to vyhodnocuje a aký má manažment platieb. Každopádne banky, ak vkladáte peniaze hotovostné na účet, a dokonca v pobočke, tak za to pýtajú poplatky. To je proste spoplatnená služba, lebo banky sa snažia obmedzovať práve transakcie realizované na pobočkách pri okienkach. Je to pre ne logisticky náročná a drahá služba. Ale aj používanie POS terminálu stojí obchodníkov nejaký poplatok. Tie transakcie neplatia klienti, ale obchodníci. Možno je dôležité povedať, že vy ako klient nemáte právo na bezhotovostnú platbu kartou, existuje len právo zaplatiť hotovosťou. To právo je zakotvené v zákone. Právo zaplatiť kartou ponúkajú obchodníci z hľadiska aj transakčných nákladov za prácu s hotovosťou, aj z hľadiska logistiky, aj z hľadiska toho, že by strácali klientov, stále viac a v širšom rozsahu. Ale zákonné právo to nie je.
Čítajte viac Idete na dovolenku? Je lepšia hotovosť alebo karta? Z akých bankomatov peniaze vyberať a z akých nie?
Nemáme právo zaplatiť kartou, ale sú obchodníci, ktorí platbu kartou umožňujú, ale až nad nejakú sumu, napríklad 3 či 5 eur. Na to majú právo?
Obchodník za tú transakciu platí. Čiže má právo obmedziť prístup k terminálu za určitých okolností, napríklad, že transakcia do 5 eur ho vychádza naozaj draho. Poplatok za to, že platíte hotovosťou, nemôže od vás nikto pýtať. Poplatok za to, že platíte kartou, tiež nemôže od vás nikto pýtať. Ale môže vám dať napríklad zľavu. Ak platíte bezhotovostne, tak obchodník môže uplatniť zľavu z platby, pretože to môže byť pre neho výhodnejšie.
Poďme opäť k pravidlám platieb v hotovosti. Máme nárok zaplatiť napríklad 1,50 € za zmrzlinu 200-eurovou bankovkou? Môže to obchodník odmietnuť? A naopak, ak dieťa rozbije prasiatko, a ide so stovkou mincí do obchodu kúpiť si niečo drahé, musí to obchodník zobrať v minciach alebo nemusí?
Zákonné pravidlo je stanovené na mince a hovorí, že obchodník má právo odmietnuť akúkoľvek platbu, ak platíte viac ako 50 mincami. Je jedno, aké sú to nominálne hodnoty. Čiže ak vysypete z prasiatka viac ako 50 mincí a chcete tú sumu zaplatiť v minciach, tak vám to obchodník môže odmietnuť, má na to zákonné právo. Ak ide o drobnú úhradu bankovkou veľkej nominálnej hodnoty, tak na to pravidlo neexistuje. Obchodník by vám to mal umožniť. Samozrejme, na druhej strane je z hľadiska logistiky možné, že nemá v pokladni takúto hotovosť. Ak vám to teda obchodník neumožní, tak sa za to nedá nijako stíhať.
Foto: Pravda
Prečo je vlastne dôležité mať právo platiť v hotovosti?
Hotovosť je stále niečo, kde sme na bezpečnej strane. Z hľadiska bezpečnosti platobného systému, ak by nám zlyhali systémy, čo samozrejme nemôžu len tak, ale krátkodobo môže dôjsť k nejakým technickým problémom, hotovosť je stále dostupná. Je to aj z hľadiska anonymity platby. To neznamená, že by sme sa mali pred niečím skrývať, ale možno nechceme, aby niekto vedel, že toto sme zaplatili. A máme na to v rámci práva na súkromie stále nárok, a je to úplne v poriadku. Je dobré držať hotovosť.
Vy ste už načali, že jedným z dôvodov používania hotovosti je aj strach. Teraz si odmyslime to, že niekto kúpi v zlatníctve prsteň, manželka tú transakciu vo výpise z účtu vidí, ale nič nedostala. Skôr je to možno strach, že niekto by mohol vedieť, kde, čo a ako kupujeme. Kto všetko vie, okrem banky, pri bezhotovostných platbách, kde sme čo kupovali a za čo platili?
Vie to len banka. Pokiaľ ide o možnosť spojiť klienta s transakciou, tak tie transakcie je vidieť aj v pokladničných systémoch, ale tam ich neviete stotožniť s konkrétnymi klientmi. V prípade, ak ide o neobvyklú obchodnú operáciu, to znamená transakcie, ktoré sú neobvykle vysoké alebo neobvykle často sa opakujúce, tak tie sa nahlasujú aj polícii, teda finančnej spravodajskej jednotke. Preveruje sa možné pranie špinavých peňazí, prípadne financovanie terorizmu.
Ak by nebola hotovosť, ako by sa malé deti učili hodnotu peňazí a ako s nimi pracovať?
Mali by sme to ťažšie určite. Abstrakcia, ktorá je spojená s bezhotovostnými platbami, je naozaj do istej miery problémom pri vysvetľovaní hodnoty peňazí, a hodnoty toho, že tie peniaze máme za niečo. Zároveň je zrejmé, že ak s hotovosťou pracuje aj dospelý človek, tak si ju viac váži ako platbu kartou. Platba hotovosťou nás viac bolí ako platba kartou. Je konkrétnejšia. Vy naozaj musíte vytiahnuť peňaženku a odpočítať bankovky. Jednoduchšie sa s nimi stotožníte, ako keď vám odíde 55 € z karty, a vidíte to len ako nejaké číslo, alebo to ani nevidíte, pretože vám nepríde notifikácia. Práca s hotovosťou je vec, na ktorú sme ako ľudia naučení od nepamäti, odkedy spoločnosť funguje. Či sme si vymieňali mušličky a plátno, a dnes si vymieňame bankovky, tak stále je to v našej hlave spôsob, keď vnímame hodnotu oveľa ľahšie a zrozumiteľnejšie ako pri bezhotovostných platbách.
Viac ako 300-tisícom dôchodcov chodí penzia v hotovosti. Nastane raz situácia, že štát donúti všetkých ľudí mať účet a bude im posielať peniaze, či už dôchodky, dávky v hmotnej núdzi, alebo rodinné prídavky, iba na účet?
Naozaj my máme právo na hotovosť zakotvenú v zákonoch a v pravidlách, ktoré nás viažu, keďže sme v systéme Európskej únie. Národná banka Slovenska je súčasťou systému Európskej centrálnej banky alebo Európskeho systému centrálnych bánk. Čiže pravidlá platia celoeurópsky a neexistuje ani náznak diskusie o tom, že by sme sa zbavili hotovosti. Neexistuje žiadny reálny tlak štátu, alebo európskych inštitúcií vo vzťahu k zbaveniu sa hotovosti. Hotovosť je veľmi dôležitý systém pre platobný styk v rámci štátu a je stále záložnou verziou platieb, aj keby sa stala nejaká obrovská katastrofa.
Je teda vylúčené, že bude raz svet bez hotovosti?
Vylúčené to nie je. Tak, ako sme si nevedeli predstaviť možno pred dvesto rokmi svet plný áut a lietadiel, tak si možno nebudeme o dvesto rokov vedieť predstaviť, čo je to minca alebo bankovka. Ale v našich životoch, ktoré žijeme a v tom, čo vidíme do budúcna, to nie je reálna situácia. Dokonca aj krajiny, ktoré uvažovali o zbavení sa hotovosti v nejakých analýzach, pretože drvivá väčšina platieb tam išla bez hotovosti, tak ani tieto nepristúpili k zrušeniu hotovosti.
Čítajte viac Čo sa stane, ak skrachuje vaša banka? Ako si čo najviac ochrániť úspory?