Marcela Capuliaková zo spoločnosti Partners Group odporúča vyberať vhodný produkt pre dieťa na základe jeho veku. „Pokiaľ má vaše dieťa do päť rokov, odporúčam využiť investičné životné poistenie, kde je výhodou vyššieho výnosu to, že využívate pravidelné investície do podielových fondov,“ hovorí Capuliaková. Rodičia budú totiž pre dieťa sporiť dostatočne dlho na to, aby mohli peniaze vložiť aj do rizikovejších akciových fondov. Pri kratšom investičnom horizonte je vyššie riziko, že sa dostanú do straty.
Okrem investičného životného poistenia poisťovne deťom ponúkajú aj kapitálové poistenie. Pri ňom majú rodičia po celý čas garantovaný úrok, ktorým poisťovňa bude zhodnocovať ich peniaze. V súčasnosti je to 2,5 percenta. Ak sa poisťovni podarí zhodnotiť peniaze lepšie, môžu dostať viac. Pri investičnom poistení zase výnos závisí od vývoja podielových fondov, ktoré si klient vyberie. Ak sa im nebude dariť, môže aj prerobiť. No rovnako je možné, že ich zhodnotenie bude oveľa vyššie, ako ponúkajú kapitálové poistky.
Keďže poistenie musí dieťa aj chrániť, na sporenie alebo na investovanie smeruje len časť zaplateného poistného. Za zvyšné peniaze si klient kupuje poistnú ochranu. To znamená, že je pravdepodobné, že na konci dostane dieťa menej peňazí, ako rodičia do poistenia celkovo vložili.
„Ďalšou z možností je využitie stavebného sporenia, ktorým nič nepokazíte,“ tvrdí Capuliaková. Všetky tri stavebné sporiteľne ponúkajú deťom špeciálne produkty sporenia. Rovnako ako dospelí majú aj deti nárok na štátnu prémiu vo výške 10 percent z ročného vkladu. Okrem toho sporiteľne dávajú klientom ďalší úrok vo výške dvoch percent. „Výsledkom zhodnocovania vkladov a štátnej prémie na účte stavebného sporenia je, že pri šesťročnom cykle predstavuje ročná rendita až 5,19 percenta,“ povedal Robert Juriš z Prvej stavebnej sporiteľne. Stavebné sporiteľne poukazujú aj na ďalšiu výhodu stavebného sporenia – na možnosť získať stavebný úver. Na rozdiel od hypotéky majú sporitelia po splnení podmienok na získanie stavebného úveru nárok. To znamená, že ak rodičia deťom sporia, tie môžu po dosiahnutí plnoletosti pokračovať v sporení alebo si zobrať úver.
Banky väčšinou rodičov lákajú na detské vkladné knižky. V porovnaní s termínovanými vkladmi ponúkajú nižšie úroky. Keďže peniaze z vkladnej knižky možno zväčša kedykoľvek vybrať, viaceré banky ponúkajú úrokový bonus tým klientom, ktorý počas roka neuskutočnia žiaden výber.
Kým na termínovanom vklade má klient počas doby viazanosti garantovaný úrok, na vkladnej knižke ho banka môže kedykoľvek zmeniť. Výhodou vkladných knižiek je, že na ne možno kedykoľvek vkladať ďalšie peniaze. Viaceré banky pritom umožňujú vkladať peniaze aj bez toho, aby človek mal pri sebe vkladnú knižku. Peniaze tak môžu na knižku vkladať aj starí rodičia či iní príbuzní.
Na čo sa pýtať
Aké poplatky sú spojené s daným produktom?
Akú sumu dostanete na konci poistenia alebo sporenia?
Dostanete viac peňazí, ako ste do sporenia alebo poistenia v skutočnosti vložili?
Je táto suma garantovaná?
Aká časť z poistnej sumy sa zhodnocuje a aká časť smeruje na poistnú zložku?
Aký poplatok budete musieť zaplatiť, ak budete chcieť peniaze vybrať skôr?