"Práve bola pokorená hranica piatich percent pri obľúbenej päťročnej fixácii,“ hovorí Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select Slovensko.
Odporúčania pre najbližšie kroky súčasných dlžníkov závisia od dĺžky času do konca fixácie úrokovej sadzby.
„Čím viac času, tým ľahšia príprava na zmeny, ale i vyššia pravdepodobnosť, že splátka sa nakoniec meniť ani nebude musieť. Sadzby sa totiž nemusia iba zvyšovať, ale v horizonte rokov môžu i klesnúť, hovorí Pavel Škriniar.
Vyššie výdavky a nárast splátky ho neprekvapí. V takom prípade totiž môže prestať budovať finančnú rezervu a peniaze, ktoré dovtedy smerovali do nej, presmeruje do splácania hypotéky.
Ak by aj takéto opatrenie nestačilo na udržanie úrovne rodinných výdavkov, dá sa do finančnej rezervy kedykoľvek načrieť pre finančnú výpomoc so splátkou.
S finančnou rezervou sa dá uvažovať aj ako s nástrojom na mimoriadnu splátku, vďaka ktorej sa dá znížiť mesačná splátka hypotéky. Do akej miery sa to oplatí, ak úroková sadzba bude napríklad 5 %?
„Odpoveď nie je jednoznačná a záleží na prioritách dlžníka: znížiť mesačnú splátku alebo mať zabezpečenie pre prípad výpadku príjmu? Stanoviť si priority je dôležité a je spojené s vyriešením dilemy: V prípade výpadku príjmu je problém splácať, aj keď je mesačná splátka o čosi nižšia. Nižšia splátka však prinesie nižšiu preplatenosť úveru. Finančný vankúš zase nemusí prinášať výnos prevyšujúci úrok na dlhu, teda je nevýhodné ho držať dlhodobo a vo vysokej výške. Takýto vankúš však môže zabezpečiť splácanie úveru na niekoľko mesiacov, ktoré sú potrebné na zabezpečenie náhradného príjmu,“ vysvetľuje finančný analytik.
Ak by úroková sadzba hypotéky bola na úrovni 5 % ročne, tak mnohé odpovede súvisiace s dilemou uprednostnenia mimoriadnej splátky pred ponechaním finančnej rezervy závisia od zostávajúcej splatnosti. Viac v grafe nižšie.
Pri dostatočne dlhom čase netreba mať obavy z rýchleho zvýšenia mesačnej splátky. No na druhej strane netreba zaspať na vavrínoch.
„Minuloročné sadzby fixované na aspoň päť rokov síce zaručujú nemennosť výšky splátok do konca fixácie, no už dnes treba myslieť na ich potenciálne zvýšenie, upozorňuje Pavel Škriniar.
Čítajte viac Kto môže požiadať o lacný úver na bývanie od štátu? Koľko si možno požičať?
Simuláciu vývoja výšky splátky a scenáre na jej prípravu je vhodné konzultovať s nezávislým finančným sprostredkovateľom, ktorý má licenciu v sektore úverov a kapitálového trhu.
Ich zoznam nájdete na stránkach Národnej banky Slovenska. On zhodnotí vašu situáciu a navrhne vám riešenie, ktoré vám pomôže žiť život podľa vlastných predstáv.