„Každé sporenie musí stáť na troch pilieroch – krátkodobom, strednodobom a dlhodobom. Rovnako ako naše finančné ciele, ktoré sa v priebehu života menia,“ hovorí Marek Švantner, odborník na osobné financie z PARTNERS GROUP SK. Ako by ste si mali nastaviť rozpočet a sporenie, a to aj v ťažších finančných časoch? Tu je niekoľko jednoduchých rád. A kedy začať? Ideálne napríklad dnes: 31. október je totiž Svetový deň sporenia.
Prvým krokom je tvorba rezervy. Tá spadá pod krátkodobé sporenie a cieľom je pri nej tvorba finančnej rezervy aspoň vo výške šiestich mesačných platov.
Na nasporené peniaze sa nesiaha
Odborníci na financie upozorňujú, že ani aktuálne rekordné zdražovanie a celkové zhoršenie ekonomickej situácie nie je dostatočným dôvodom, prečo siahnuť na úspory. Tomu by malo predchádzať najskôr dôkladné zhodnotenie príjmov a výdavkov v domácnosti.
„Pri bežnej spotrebe sa takmer vždy nájdu voľné peniaze, ktoré sme schopní presmerovať práve na sporenie a tvorbu rezervy. Ak je doba napnutá už dnes, nie je vylúčené, že môže byť ešte horšie. Preto je nevyhnutné prekopať rozpočet, znížiť možno zbytočné výdavky a financovať iba nevyhnutné potreby,“ radí Marek Švantner.
Príkladom nesprávneho nákupného rozhodnutia je emotívny nákup najnovšieho smarfónu alebo značkového oblečenia na úver alebo na úkor rezervy.
Čítajte aj Ľudia budú dostávať tzv. dôchodkovú prognózu. Poisťovňa bude informovať o tom kedy pôjdete do penzie, aj o jej sume. Čo sa ešte zmení?
„Tieto peniaze síce máme kedykoľvek k dispozícii, no slúžia len v nepredvídateľných situáciách, ako je napríklad strata zamestnania alebo pokazené auto,“ vysvetľuje Marek Švantner. Čo je však pri dostatočnej rezerve ešte dôležitejšie, že v kritickej situácii nesiahneme po nepremyslenom čerpaní krátkodobého úveru.
Ďalším krokom je strednodobé sporenie, určené na vykrytie plánov na najbližších päť až desať rokov a poslúži napríklad na kúpu auta, výmenu nábytku alebo rekonštrukciu bývania.
„Posledným pilierom je dlhodobé sporenie, do ktorého spadá investovanie, a teda tvorba dlhodobého zabezpečenia napríklad na dôchodok, na predčasné splatenie hypotéky alebo na štúdium detí,“vysvetľuje odborník.
Čítajte aj Valorizácia 2024: Dôchodky porastú o rekordných 17 percent
Tipy odborníka: Kde ušetriť?
Reštaurácie, denné menu, káva
Tu podľa odborníka „mizne“ mesačne najviac peňazí. A keďže ide o menšie jednorazové sumy, málokedy si to uvedomíme v reálnom čase. „Ceny išli dramaticky hore, čo sme pocítili nielen pri nákupe potravín, ale aj pri cenách napríklad za denné obedové menu. To sa v hlavnom meste pohybuje na úrovni sedem eur. Ak si zvyknete objednávať pracovný obed každý deň, mesačne len za obedy zaplatíte 140 až 150 eur,“ hovorí odborník. Hoci ceny v potravinách taktiež rastú, domácu stravu si dokážete navariť vždy na viac dní, prípadne ňou vykryť aj večere. Vychádza tak lacnejšie ako jedlo z reštaurácie.
Doprava
„Dnes má rodina už bežne dve autá. Ceny paliva stúpli takmer dvojnásobne, plná nádrž tak môže vyjsť aj na 100 eur,“ upozorňuje Marek Švantner. „Ak je to možné, naplánujte si cesty tak, aby ste využívali len jedno auto v rodine, prípadne zvážte, či vám cesta hromadnou dopravou nebude trvať kratšie, pričom vás odbremení aj od hľadania miesta na parkovanie, ktoré je takisto často spoplatnené.
Alkohol a cigarety
„Ak by sme počítali s priemernou sumou za škatuľku cigariet štyri eurá a s počtom dní v mesiaci, len za cigarety zaplatíme mesačne okolo 120 eur. V prípade dvoch fajčiarov v jednej domácnosti táto suma narastá na 240 eur mesačne, čo je vyše 2 800 eur ročne. S touto sumou by sa dalo skutočne pekne pracovať pri nastavení pravidelného investovania,“ tvrdí Marek Švantner. Čo sa týka alkoholu, značne ho predražuje aj posedávanie v pohostinstve.
Dovolenky, cestovanie
„Každý potrebuje občas vypnúť,“ hovorí odborník. No podľa neho sa pri výbere relaxu a dovolenkových destinácií rozhodujeme impulzívne a často volíme drahšie riešenia. „Kvalitne si oddýchnuť sa dá aj na Slovensku. Ak si dáme rok od dovolenky v zahraničí pauzu, môžeme sa na ňu lepšie finančne pripraviť a užiť si ju bez finančných stresov,“ dodáva.
Čítajte aj 2023: Nové penzie budú vyššie. Zvýši ich tajomná veličina. Aj o desiatky eur
Začnite šetriť už dnes
Nesporíte si? Začnite, a ideálne už dnes. Sporenie je o disciplíne a na tej sa dá pracovať tiež. Motiváciou môže byť fakt, že tí, ktorí dlhodobo sporia a vytvárajú rezervy, nepociťujú ani napriek ťažším finančným časom a zdražovaniu pnutie v rozpočte.
„Platí, že financie efektívne rozložíme podľa pravidla ideálnych finančných mier, kde 10 % z príjmu ide na krátkodobé sporenie, 20 % na dlhodobé sporenie–investovanie, 30 % na úvery, 40 % na spotrebu. Postup je nasledujúci. Hneď ako príde výplata na účet, najskôr si odložte na sporenie, potom zaplaťte všetky účty a to, čo vám ostane,môžete rozumne minúť,“ radí Marek Švantner.
„Banky ponúkajú rôzne sporiace účty alebo podúčty, ale najefektívnejší spôsob je otvoriť si účet bez karty, aby ste nemali tendenciu míňať peniaze, a optimálne aj s nulovým poplatkom za vedenie účtu.“