Požičiavať si peniaze na vianočné darčeky je špecifická disciplína. Niektorí ľudia sa jej žiaľ venujú pravidelne a najčastejšie sa týmto spôsobom ešte viac zadlžia práve tí, ktorí už nejaké úvery splácajú. „Je dobré pripomenúť, že brať si úver len kvôli krátkodobému potešeniu z darčekov nie je rozumné. Požičiavať si na Vianoce a zvlášť od predraženej nebankovej spoločnosti môže byť fatálnou chybou, ktorá človeka následne obmedzí pri iných, oveľa dôležitejších finančných plánoch. Pri spotrebných úveroch sa dnes úrokové sadzby pohybujú v rozmedzí od 4,69 % do 12,9 %. Čo sa týka nebankových pôžičiek, tam sa úroky šplhajú od 6,9 % až do 25 %,” upozorňuje Eva Šablová, riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk.
Slováci si cez spotrebné úvery požičiavajú viac, úroky sú vyššie
Slováci dnes opäť vo veľkom siahajú po spotrebných úveroch. Po niekoľkoročnom útlme ich objemy dosahujú takmer také úrovne, ako keď boli na maximách v roku 2019. Podľa odborníčky dôvodov je viacero. „Dnes je omnoho komplikovanejšie dostať sa k hypotéke, ktorú mnoho domácností využívalo aj ako dodatočný zdroj financií napríklad na rekonštrukciu bytu či iné potreby. Navyše, úroky na spotrebných úveroch začali rásť neskôr a výrazne pomalšie v porovnaní s hypotékami. Podľa štatistík Národnej banky Slovenska sa dnes hypotekárne úvery poskytujú s priemernými úrokmi okolo 4 %, spotrebné úvery priemerne okolo 9 %. Na porovnanie, pred dvoma rokmi ste hypotéku dostali za 1 % úrok a spotrebný úver priemerne za 7 %,” opisuje Šablová.
Čítajte viac Koľko plánujeme minúť na vianočné darčeky? Veľký prieskum ukázal, či viac alebo menej ako vlani
Druhým dôvodom, prečo záujem o spotrebné úvery vzrástol, je aj vysoká inflácia. Tovary sú drahšie a mnoho domácností, ktorým sa nezvýšili príjmy, si na nové auto, dovolenku alebo aj na darčeky jednoducho musí požičať. „Svoju úlohu tu zohráva aj skutočnosť, že domácnostiam klesajú úspory, na ktoré začali siahať v dôsledku zhoršenej ekonomickej situácie. Všetky tieto faktory môžu spôsobiť, že si na vianočné darčeky v tomto roku bude požičiavať viac ľudí, ako to bolo v predchádzajúcich rokoch. Každý by však mal zvážiť, či spotrebný úver naozaj potrebuje a či je rozumné splácať darčeky napríklad až do ďalších Vianoc a v niektorých prípadoch aj dlhšie,” varuje odborníčka.
Krátkodobým riešením môže byť debet či kreditka
Predvianočné kampane obchodníkov sú už v plnom prúde, ľudia sa preto pozerajú po možnostiach, ako si nakupovanie zjednodušiť. „Finančné domy zrejme zaznamenajú zvýšený dopyt po pôžičkách na vianočné nákupy. Niektoré budú ponúkať akcie v podobe odpustenia poplatku za poskytnutie úveru či zvýhodnenie úrokov alebo finančný benefit podľa výšky úveru. Nebankovky zas zvyčajne lákajú na odloženie či odpustenie niekoľkých splátok,” opisuje Eva Šablová.
Podľa odborníčky ak si už ľudia potrebujú požičať zopár stoviek či tisíc eur, menším zlom je povolené prečerpanie, resp. inými slovami debet na bežnom účte alebo využitie kreditnej karty. „Pri týchto úverových produktoch je najdôležitejšie odsledovať si, na ako dlho si peniaze požičiate a nezabudnúť debet vyrovnať, resp. peniaze na kreditku vrátiť čo najskôr. Inak riskujete, že sa vám úroky nazbierajú a aj na týchto úveroch preplatíte viac, ako ste plánovali,” vraví. Čo sa týka povoleného prečerpania, len čo vám na bežnom účte pribudnú peniaze, automaticky poputujú najskôr na splatenie debetu a zvyšok ostáva priamo na účte.
Príklad: „Ak by ste z povoleného prečerpania použili napríklad 500 € a o mesiac ich splatíte, banka si za obdobie 30 dní zinkasuje necelých deväť eur. No ak by ste peniaze vrátili až po roku, preplatíte na tom takmer 100 eur a po dvoch rokoch takmer 200 eur. V prípade debetu na účte vo výške 1¤000 eur sa toto celkové preplatenie zdvojnásobí, čiže by ste banke po roku na úrokoch vrátili 200 eur a po dvoch rokoch až 400 eur.
Najmenej výhodným riešením sú štandardne práve úverové produkty nebankových spoločností. „Niektoré typy nebankových subjektov, hlavne pôžičky per-to-per vám rady požičajú, nech je už vaša finančná situácia akákoľvek, avšak úroky sú vysoké a obvykle pri nich hrozí veľké preplatenie. Je potrebné si pozorne čítať všetky podrobnosti v podmienkach pôžičky. Ideálne je sa takýmto rýchlym úverom radšej vyhnúť,” dodáva Šablová.
Čítajte viac Máte doma tieto nebezpečné vianočné dekorácie? Rýchlo sa ich zbavte, hrozí požiar. Pozrite si prehľad výrobkov
5 rád o pôžičkách pred Vianocami
Radí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk:
- Nezadlžujte sa kvôli Vianociam. Ak ste si na vianočné darčeky nenasporili a v súčasnosti nemáte peňazí nazvyš, nerobte žiadne nepremyslené a unáhlené nákupné rozhodnutia, ktoré by vás neskôr mohli mrzieť. Impulzívne nakupovanie môže naštrbiť vaše ďalšie, oveľa dôležitejšie finančné plány. Radšej sa uskromnite, existujú aj iné, lacnejšie alebo aj bezplatné alternatívy, ako môžete urobiť radosť vašim blízkym.
- Pozor na nakupovanie formou splátkového predaja. Predajcovia vás dokážu veľmi rýchlo namotivovovať, aby ste nakúpili tovar aj na splátky, ktoré si môžete odložiť na neskôr a začať ich splácať napríklad až o tri mesiace. No až po Vianociach si ľudia zväčša uvedomia, že peniaze potrebujú na niečo iné, oveľa dôležitejšie, napríklad plánovali rekonštrukciu bývania a zrazu im financie na to nevychádzajú.
- Pri splátkovom nákupe treba dávať pozor aj na navonok lákavú možnosť využiť splátky „bez navýšenia“. Ak totiž nedodržíte presne stanovené podmienky splátkového kalendára a napríklad neutiahnete vysokú splátku každý mesiac, pošlete nižšiu sumu alebo sa so splátkou oneskoríte, potom už budete pokračovať v splácaní dlhu so štandardným úrokom. A ten nemusí byť nízky.
- Zradná môže byť aj kreditná karta či povolené prečerpanie na účte. Ak ich máte zriadené, môžete na nich ísť kedykoľvek do mínusu. Možno si poviete, že tieto peniaze predsa čím skôr vrátite späť na účet či na kreditku – ale či to aj splníte, je druhá vec. Balík peňazí je vždy oveľa ľahšie vytiahnuť ako vrátiť. Aj tieto navonok jednoduché a ľahko dostupné úverové produkty sú úročené vysokými sadzbami a ak ich rýchlo nesplatíte, reálne sa vám vrátenie peňazí predraží.
- Pri spotrebných úveroch nezabúdajte aj na vysoké poplatky za poskytnutie úveru. Spotrebný úver nie je vhodný pri nižších výdavkoch v hodnote pár stoviek eur. Pozor aj na to, že pri ponuke spotrebného úveru ľudia majú tendenciu požičať si viac, ako pôvodne plánovali. Ale vtedy to už nebude len „vianočná” pôžička, ale dlhodobá záťaž rozpočtu domácnosti na niekoľko rokov.
Príklad:
„Ak si chcete požičať napríklad 1 000 eur, spotrebný úver s úrokom 6 % a ročnou splatnosťou bude mať mesačnú splátku 86,07 eura a celkovo ho na úrokoch preplatíte takmer o 33 eur. Nebankový úver so štandardným úrokom 14,9 % vás pri ročnej splatnosti môže stáť 90,21 eura mesačne a za rok ho preplatíte až o 83 eur. Na porovnanie, pri povolenom prečerpaní, ktoré by ste na účet vrátili až po roku, bude celkové preplatenie najvyššie – a to takmer o 200 eur. Preto je nevyhnutné peniaze z povoleného prečerpania vrátiť na svoj účet čo najskôr.